Эффективное РКО для частных предпринимателей

Касса

Фото: pixabay

Понятие эффективного РКО каждый предприниматель понимает по-своему. Для одних – это возможность без визита в банк недорого оплачивать счета. Для других – с минимальными потерями снимать наличные со счета. Выбор банка для эффективного РКО, в конечном итоге, вы сделаете сами. Мы лишь предлагаем оценить и сравнить условия различных финансово-кредитных учреждений.

Типичный перечень документов

Если вы только что стали частным предпринимателем и открываете счет в первый раз или же просто хотите поменять банк, в любом случае будет необходимо собрать новый пакет документов. Как правило, частные предприниматели открывают счета в национальной валюте, однако если оплата за услуги поступает из-за рубежа, вполне может возникнуть необходимость в использовании дополнительного счета. «В этом случае можно также сразу открыть в банке мультивалютный счет», – говорит Надежда Жук из OTP Bank.

Предупрежденный клиент – значит подготовленный клиент, не устают повторять банковские специалисты, и советуют перед визитом в банк сразу взять необходимые документы. Ведь при наличии всех необходимых документов, открытие счета происходит за считанные минуты. Необходимый перечень для открытия счета содержит следующие документы:
(1) Свидетельство о государственной регистрации,
(2) Документ о регистрации плательщика налогов в налоговых органах (форма 4-ОПП),
(3) Документ, подтверждающий регистрацию в Пенсионном фонде;
(4) Если частный предприниматель использует наемных сотрудников, то необходим документ, который подтверждает регистрацию в Фонде социального страхования от несчастных случаев;
(5) Паспорт и идентификационный код для граждан Украины, постоянно проживающих в стране и
(5.1) для граждан, выезжающих на постоянное место жительства за границу – загранпаспорт с отметкой про выезд на ПМЖ за границей;
(5.2) для иностранцев – паспортный документ с отметкой о наличии разрешения на постоянное проживание.

Эти документы необходимо предоставить в банк в оригинале, после чего менеджер в присутствии клиента снимет ксерокопии. Также, если есть необходимость управления счетом третьими лицами, стоит сразу нотариально оформить доверенность на право пользования счетом, а также предоставить паспорт и идентификационный код доверителя.

Чтобы не тратить время впустую

Вы уже пришли в банк со всеми документами. На месте нужно будет заполнить анкету на открытие счета, карточки с образцами подписей и опросный лист по требованиям НБУ. После чего вам сообщат номера счетов, предоставят заверенные оригиналы договоров и тарифов, дадут дальнейшие инструкции.

Как правило, за эту операцию банк не берет комиссию, но может отказать в открытии счета и к этому следует отнестись серьезно. Особенно сейчас, когда все финансовые учреждения озабочены соблюдением Закона «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Поэтому, чтобы не тратить впустую свое время и время банковских сотрудников, следует запомнить пару простых правил.

Во-первых, банк вправе отказать, если паспорт является недействительным, то есть в нем отсутствует вклеенная фотография по достижении 25 и 45 лет. Во-вторых, если не совпадают адреса регистрации в Свидетельстве о государственной регистрации и в форме 4-ОПП. В-третьих, если пакет документов, которые предоставил клиент на открытие счета неполный или неточный.

Есть еще один необычный момент, хотя он скорее касается открытия счетов в дочерних структурах иностранных банков. Например, в ПроКредит скорее всего откажут предприятию, чья деятельность наносит вред окружающей среде или оказывает негативное влияние на социальную сферу. В банке объясняют, что это связано с корпоративными ценностями ProCredit Group.

Особенности выбора банка

Конечно, перед тем как открывать счет, необходимо выбрать отделение банка для расчетно-кассового обслуживания. Будет нелишним посмотреть, в каких банках открыты счета ваших поставщиков и крупных клиентов. Наверное, уже все знают, что перечислять деньги лучше в системе одного банка и, даже так бывает, одного региона или области. Получается существенный выигрыш не только по времени, но и по стоимости комиссий.

Клиент может на льготных условиях приобрести услуги РКО не только для себя, но и своих партнеров, получив при этом льготные тарифы по обслуживанию счетов группы клиентов. Выгода состоит также в том, что валютные платежи в системе одного банка идут на протяжении одного дня, когда обычная практика – от двух до трех дней, что связано с особенностями валютного контроля при межбанковских платежах.

В отделениях одного и того же банка тарифы могут быть разными. К примеру, тарифные пакеты «Дельта-Банка» делятся на 2 категории. Первая категория – для крупных городов (Киев, Донецк, Харьков, Львов, Днепропетровск, Запорожье, Одесса), а вторая – для всех остальных. При этом тарифы второй категории дешевле, что банк объясняет различным потенциалом и экономическим развитием регионов Украины. Иными словами, в более слабых регионах единая тарифная сетка банка по РКО может быть просто неконкурентной.

«Для повышения конкурентоспособности отделений и учитывая специфику работы в том или ином регионе тарифная политика банка предусматривает возможность филиалам работать по тарифам отличным от тарифов головного банка», – говорит Елена Панасюк из банка Хрещатик.

Все следующее время СПД будет общаться только с тем отделением, где будет открыт счет. «В целях безопасности и охраны от возможного мошенничества, проведение операций возможно только в том отделении, где Клиент открывал счет, и руководители проходили идентификацию в соответствии с требованиями финансового мониторинга», – говорит Елена Панасюк, начальник управления обслуживания корпоративного бизнеса банка Хрещатик.

Упакуйте, я его беру!

Услуги РКО предпринимателям предлагаются по-разному. Можно купить «в розницу» только те услуги, которые вам нужны, например, «Клиент-банк». Это подходит тем, кто уже завел счет и желает расширить возможности по его управлению. РКО также можно приобрести «оптом», то есть выбрать подходящий тарифный пакет.

Среди преимуществ пакетного обслуживания можно выделить оплату остатков на счете, бесплатное подключение и обслуживание системы «Клиент-Банк», а также возможность не платить комиссию при отсутствии операций по счету в течение месяца.

Таким образом, чтобы оптимизировать затраты, стоит ориентироваться на комплексное пакетное обслуживание. Стоимость пакета услуг может зависеть от различных факторов, основной из которых – размер бизнеса СПД.
Стоит заметить, что РКО уже не пугает предпринимателей ни стоимостью, ни сложностью понимания. По заверению экспертов OTP Bank, базовая тарифная модель банка проста для понимания и предусматривает минимально необходимый пакет услуг массового использования: Клиент-Банк, платежные поручения, снятие наличных. Таким образом, клиент избегает изучения длинных списков тарифов, не касающихся его деятельности. Примерно представив количество исходящих платежей в месяц, можно выбрать подходящий тарифный пакет.

Для новичков банки обычно предлагают тарифные пакеты с бесплатным открытием счета, ежемесячным обслуживанием и лимитом не более 10 платежных поручений. Стоимость платежки варьируется от 1 до 1.5 грн. в зависимости от носителя. Пакет с лимитом 25-30 бесплатных платежных электронных исходящих платежей стоит, как правило, 100 грн. А безлимитный пакет можно купить за 200-300 гривен в месяц.

Чтобы сэкономить, можно использовать акционные предложения в рамках специальных кампаний, проводимых банками. Так, ПроКредит банк предлагает вместе в сентябре отпраздновать День Предпринимателя и открыть счет за символическую плату – 1 грн. В пакет «Все включено» также входит бесплатное обслуживание счета на протяжении трех календарных месяцев, бесплатное подключение к системе дистанционного управления счетами «Клиент – Банк». После окончания срока бесплатного обслуживания клиент переводится на стандартные тарифы РКО, действующие в банке.

Легко платить издалека

В том числе и потому, что предпринимательство связано с постоянным дефицитом свободного времени, один из основных вопросов, которые стоит выяснить, касается возможности использования системы удаленного банкинга (ДБО). «Если у клиента есть корпоративная карточка, и он пользуется системой «Интернет-банкинг», то его платежи уходят мгновенно, вся работа с наличными проводится у ближайшего банкомата, а отделение он посещает лишь для получения выписок и новых услуг», – говорит Алексей Саливон, руководитель департамента по развитию малого и среднего бизнеса Universal Bank. А кроме этого, стоимость одной платежки, отправленной через ДБО, в 3-5 раз ниже, чем с помощью обычного бумажного носителя.

Технически для подключения к системе «Клиент-Банк» требуется только компьютер с интернетом. Подключение происходит дистанционно без необходимости установки специального оборудования или выезда специалиста. Фактически, это интернет-банкинг, просто к названию «Клиент-Банк» бухгалтера привыкли больше.

Если покупать пакет услуг РКО, то «Клиент-Банк» будет бесплатным, а если брать эту услугу отдельно к уже существующему текущему счету, то нужно будет оплачивать подключение и вносить абонплату.

Например, в банке Хрещатик подключение к системе «Клиент-Банк» стоит 250 грн., а абонентская плата – 90 грн. в месяц. Для корпоративных клиентов с широкой сетью подразделений Хрещатик предлагает «Корпоративный Клиент-Банк», что дает возможность клиентам банка иметь оперативную информацию о состоянии счетов, контролировать и управлять денежными потоками.
Стоимость отдельного подключения к услуге «Клиент-Банк» в ПроКредит банке вне тарифных пакетов составляет 100 грн., абонентская плата 50 грн., а в рамках отдельных пакетов, например, пакета «Оптимальное решение», бесплатно.
В OTP Bank комиссии по ДБО более демократичные – стоимость установки «Клиент-банка» составляет 10 грн, а обслуживание не тарифицируется, поскольку входит в стоимость месячного обслуживания счета в каждой тарифной модели.

Обратите внимание, что абонентская плата устанавливается на один текущий счет СПД.

Чтобы не переживать за остаток

В конце дня, как правило, на счете образовывается остаток средств. Как эффективно использовать эти деньги? В рамках пакетного обслуживания банк сразу скажет, какой процент будет начисляться на остаток. Если же у вас не тарифное обслуживание, будет не лишним подписать отдельный договор, – советуют эксперты. К примеру, OTP Bank за остатки по счету, при наличии подписанного договора, платит от 0,1 до 3,0% годовых в гривнах, 0,5% – 4% в долларах США и 0,25% – 3% в евро.

В банке «Хрещатик» плата производится дифференцировано в зависимости от размера остатков, причем учреждение предлагает услугу платы по неснижаемому остатку по текущему счету за определенный период времени.

Популярный аналог текущих счетов – депозиты до востребования (активные депозиты). Так, по такому депозиту, если деньги на счету задерживаются несколько дней, OTP Bank платит 15%, 8%, 6,5% годовых соответственно виду валюты.

В Piraeus Bank советуют размещать средства на сберегательном счете «Бизнес +», позволяющий иметь свободный доступ к ним без потери процентов. На остаток средств начисляется: в гривне – 15%, в долларах США – 8%, в евро – 7,5%. Открытие и обслуживание такого счета является бесплатным. Максимальная сумма списаний с сберегательного счета «Бизнес +» в течение операционного дня ограничена суммой 50 000 гривен, долларов США или евро. Но по письменному уведомлению клиента Банк может временно снимать такое ограничение.

Снятие денег через кассу

Рано или поздно вам потребуется вывести деньги, то есть обналичить. Снять деньги традиционно через кассу с помощью чековой книжки – не лучшая идея, ведь за эту услугу существует немалая комиссия – до 1% от суммы снятия. При этом, как правило, разделения тарифов за снятие наличных в зависимости от целевого назначения в банках нет. То есть, если СПД пожелает выплатить зарплату сотрудникам наличными и снять эти деньги со счета через кассу банка, все равно необходимо будет заплатить комиссию.

Справедливости ради, заметим, что выплата зарплат наличными в последнее время утрачивает свою актуальность, так как все чаще для этого используются карточные счета. А вот тарифы на выдачу наличных для закупки сельскохозяйственной продукции, как правило, устанавливается в индивидуальном порядке и об этом предпринимателю стоит обсудить со своим банком отдельно.

В то же время, в OTP Bank советуют обратить внимание на возможность открытия зарплатного проекта с комиссией за обслуживание операций по зачислению зарплаты на счета сотрудников в размере 0,3%, а это на 0,4% меньше минимальной комиссии за снятие наличных. При этом снятие наличных для сотрудников не тарифицируется.

Как не платить за обналичку

Один из возможных способов – перевести средства на свой текущий счет или пластиковую карточку (2600 СПД -> 2620, 2625 ФЛ). «При зачислении средств со счета 2600 на счет 2620 в нашем банке комиссия не снимается. В данном случае взимается только стандартная комиссия за перевод средств со счета на счет – 1,5 грн. за платежный документ с использованием системы электронных платежей, 5 грн. – за платежный документ на бумажных носителях», – говорит Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Astra Bank. Получить наличные можно бесплатно в банкомате банка.

Не все банки приветствуют такие трансакции. «В OTP Bank при любых переводах со счетов частных предпринимателей на счета физических лиц, даже если клиент переводит деньги сам себе, присутствует комиссия за трансфер в размере 1%», – рассказывает Надежда Жук из OTP Bank.

Еще один вариант – это сделать внутрибанковский перевод на свой депозитный счет (2600 СПД -> 2630 ФЛ). «При этом деньги по депозиту выдаются без снятия банком комиссии независимо от способа внесения клиентом», – говорит Елена Панасюк, начальник управления обслуживания корпоративного бизнеса банка Хрещатик.

Недостатком этого способа является то, что деньги должны будут «полежать» некоторое время. «У нас нет комиссии за выдачу депозита физического лица наличными, если такая выдача проводится в срок, оговоренный в депозитном договоре. Если депозит снимается досрочно, то применяются стандартные штрафные санкции за досрочный возврат депозита», – говорит Алексей Саливон, руководитель департамента по развитию малого и среднего бизнеса Universal Bank.

Из других недостатков этого способа – в некоторых банках существует комиссия за выдачу депозита с депозитного счета, если деньги на него вносились безналичным перечислением.

Изобретательные предприниматели не сдаются и советуют сначала перевести деньги через «Клиент-Банк» себе на активный сберегательный счет, открытый в другом банке, а потом снять деньги в банкомате этого банка. Тогда вы заплатите только за платежку 1-1.5 грн., а комиссия АТМ будет гарантированно отсутствовать, причем деньги будут под защитой Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Остается только подобрать банк, где внешние платежи на счета физлиц можно сделать без потери процента от суммы.

Все эти способы работают, однако представители банков умалчивают о том, что трансакции с 2600 СПД на счета физлиц чреваты проблемами с ГНАУ. Причем вопросы у налоговиков могут появиться даже к СПД на едином налоге. Поэтому единоналожникам эксперты советуют дописывать в назначении платежа короткую фразу: «Использование дохода частного предпринимателя».

Кредит или, хотя бы, овердрафт

Плох тот СПД, которого изначально не планирует использовать кредит или, хотя бы, овердрафт. Возможно, вам стоит сразу поинтересоваться программами кредитования для СПД.

К примеру, в Astra Bank для представителей малого бизнеса существует две подобные программы– «Кредит на развитие бизнеса» (от 19,9 % годовых в гривне, срок кредита определяется индивидуально с учетом особенностей бизнеса) и «Кредит для предпринимателей» (кредитная линия под залог недвижимости сроком на 5 лет, от 14,99 % годовых в гривне).

Первый может быть как в виде возобновляемой кредитной линии, так и в виде целевого кредита под залог коммерческой недвижимости. А вот «Кредит для предпринимателей» может быть только в виде кредитной линии. В качестве залога рассматривается личное имущество предпринимателя – недвижимость. Удобно то, что «Кредит для предпринимателей» предполагает так называемые кредитные каникулы на первый год пользования кредитом.

И, напоследок, одна маленькая несправедливость

Каждый предприниматель сам решает, какие счета ему платить, а какие нет. Более того, на практике, проводя платежи через «Клиент-Банк», СПД старается сэкономить и объединить несколько однотипных счетов в одну платежку. В то же время оплата налогов и некоторых бюджетных платежей является обязательным условием и не платить их нельзя. Почему же тогда за бюджетные платежи банк взимает такую же комиссию, как и за коммерческие?

К сожалению, законодательство не содержит нормы, которая бы, в случае перечисления налогов в бюджет, освобождала предпринимателя от оплаты банковских услуг. Но есть и хороший момент – платежи могут проводиться на льготных условиях на основании договоров, заключенных между банком и бюджетной организацией.

Артем Румянцев,
специально для Banki.ua


кредит на карту от МФО за 8 минут!

На банковскую карту в любом месте и в любое время

кредит наличными от банка - не плати лишнего!

До 50 тыс грн, до 5 лет - от самого надежного европейского банка

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток