Банки поспешили в Интернет

Интернет

Фото: pixabay

В 2011 году банки, которые раньше не присутствовали в сегменте дистанционного банковского обслуживания, стремились наверстать упущенное время. Так, банк Форум Commerzbank Group недавно удивил клиентов, запустив столь желаемый интернет-банкинг. На подходе еще две новости – от Platinum банка и VAB банка.

Читайте также: Тест-драйв VAB интернет-банкинг

В свою очередь и украинскому потребителю давно пора переходить на новый этап взаимоотношений с банками, а интернет-банкинг – это как раз тот случай. Очевидно, что за этим направлением будущее, но если на Западе подобная форма взаимоотношения клиентов с банками уже давно не новость, то в Украине она пока находится в зачаточном состоянии. Прежде всего в плане восприятия.

Растущая во всем мире популярность интернет-банкинга вполне понятна, поскольку он позволяет частично решить главную проблему современного общества – проблему нехватки времени. Отсутствие необходимости ехать в банк, возможность получать услуги, консультации в онлайн-режиме, то есть не выходя из дома или офиса, – это огромное преимущество для занятого человека. Здесь есть ярко выраженная аудитория – молодые люди 27-35 лет, занимающие достаточно высокие позиции (в основном мужчины), активные пользователи Интернета и банковских сайтов.

Интернет-банкинг в его классическом понимании позволяет осуществлять:

  • переводы средств между счетами (погашение кредитов, пополнение депозитов, карточных счетов);
  • платежи в пользу контрагентов, в том числе коммунальные платежи для физических лиц;
  • просмотр остатков и печать выписок по всем счетам.

Наиболее весомое преимущество интернет-банкинга для пользователей – возможность управления банковскими счетами онлайн, то есть именно в тот момент, когда это необходимо. По этой причине интернет-банкинг – весьма практичный вариант для путешественников.

Далее – возможность проверки выполнения операций. Например, пользователи, которые погашают кредит наличными через устройства самообслуживания, могут вернуться домой и получить визуальное подтверждение того, что сделка была проведена банком и отображена на счете.

Еще один плюс – бесплатное подключение. "Интернет-банкинг удобен и для клиента, и для банка. Это своего рода панель самообслуживания без привлечения дополнительных материальных и человеческих ресурсов. Тем самым некоторые операции просто нет смысла тарифицировать. К примеру, использование и предоставление услуги будет бесплатным, как и внутренние операции. Все остальные операции будут дешевле, чем в отделениях", – говорит Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum банка.

Банки-конкуренты обычно предлагают схожий перечень операций, поэтому видимые преимущества той или иной системы ДБО (дистанционного банковского обслуживания) всегда состоят в более удобном использовании и проведении трансакций. Но, как водится, в каждой бочке меда есть ложка дегтя.

Отображение операций и процессинг

Оказывается, не всякий интернет-банкинг отображает операции в режиме реального времени. То есть могут возникать существенные задержки, прежде чем клиент увидит операцию и актуальный остаток в окне своего браузера.

От чего это зависит? Если процессинг у банка собственный, синхронизация интернет-банкинга по платежам с карточного счета происходит в течение 1-2 минут. Среди банков со своим процессингом – крупнейшие финансовые учреждения: Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Приватбанк, «Аваль», Индустриалбанк, «Русский Стандарт» и ПУМБ.

В Укрсоцбанке и Индустриалбанке процессинговый центр построен на базе решения WAY4 компании-разработчика OpenWay, которое позволяет обслуживать клиентов через Интернет. Пользователи получают доступ к управлению счетами, карточками и кредитами через удобный веб-интерфейс, могут делать платежи и переводы.

В WAY4 функции бэк-офиса и фронт-офиса совмещены в единую платформу, в связи с этим остаток на карточном счете является и авторизационным остатком, а все изменения на картсчете клиент видит в режиме реального времени, как зачисления (в том числе зачисления заработной платы), так и списания", – уточняет Владислав Шепеленко, начальник процессингового центра Индустриалбанка.

Однако похвастаться своим ПЦ могут не все. Когда процессинг на аутсорсинге, синхронизация может происходить с существенным отставанием. К примеру, такая ситуация обычна для средних и малых банков, которые используют процессинг одного из крупнейших финансовых учреждений (скажем, ПУМБ) или УПЦ (Украинского процессингового центра). К карточному процессингу ПУМБа подключены ПроФин банк, Прокредит Банк, Кредобанк, Астра Банк, МарФин банк и др. К процессингу УПЦ – Альфа-Банк, Брокбизнесбанк, Дельта-банк, Диамантбанк, «Форум» и пр.

В таких системах ДБО, как правило, существует определенное операционное время, в зависимости от которого и обновляется остаток. Если пользователь сделал покупку карточкой в операционное время – остаток в интернет-банке обновится завтра утром, если нет – придется потерпеть до послезавтра. Это, конечно же, может огорчить тех клиентов, которым необходимо оперативно проверить остаток и удостовериться в том, что деньги были списаны со счета или пришли на него. Особенно после проведения частичных досрочных погашений кредитов через устройства самообслуживания или кассы внешних банков.

"Мы работаем с УПЦ, внешним процессингом. Это означает, что внедрить онлайн-просмотр остатков очень тяжело, максимальное время обновления займет меньше суток. Мы решили компенсировать это неудобство нашим клиентам, внедрив пару дополнительных модулей в нашу основную банковскую систему. Этот шаг позволит практически полностью исправить вышеуказанный недостаток", – утверждает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum банка.

Подтверждение операций и безопасность

При использовании интернет-банкинга финансовые учреждения предлагают задействовать ряд уровней защиты. Первый уровень представляет собой обычный логин и пароль, который пользователь вводит с клавиатуры.

Второй уровень необходим для подтверждения каждой операции с помощью ввода единоразового пароля (one time password – ОТР). Здесь есть большое разнообразие подходов, которые используют банки:

  • пароли приходят на телефон в виде СМС (Приватбанк, УкрСиббанк, Альфа-Банк, «Русский Стандарт»);
  • пароли распечатываются в банкомате (Укрсоцбанк);
  • пароли генерируются токеном.

С момента появления токенов, в конце 2006 года, банки по всему миру выпустили сотни тысяч этих устройств, созданных для того, чтобы сделать интернет-трансакции более безопасными. В момент подтверждения какой-либо операции клиента попросят нажать кнопку на токене. Это действие позволяет создать уникальный код, который будет действителен только для одной операции, что станет дополнительным уровнем безопасности и предотвратит возможность получения контроля над счетом клиента со стороны злоумышленников.

Несмотря на свою простоту, токены иногда ломаются. Уже несколько лет назад появлялись сообщения о том, что компьютерные чипы, которые поддерживали корректное время на токенах, подвергались воздействию окружающей среды (сырость, атмосферное давление и пр.). Это приводило к тому, что время на токенах рассинхронизировалось со временем, установленным на банковских системах. Когда это случалось, код, сгенерированный токеном, оказывался неправильным и не мог быть использован для подтверждения операции.

По мнению банковских специалистов, подобные проблемы действительно могут иметь место, особенно для токенов со сроками использования от 3 до 5 лет.

Но не только для пользователей токены служат удобным и безопасным инструментом подтверждения операции. С экономической точки зрения они являются единоразовой тратой, в то время как банк должен платить за СМС каждый раз, когда клиент совершает операцию.

Третий уровень – разнообразные лимиты для переводов, которые устанавливаются самим банком. Например, переводы между внешними счетами в УкрСиббанке ограничены суммой в 20 тыс. гривен в день, но не более 60 тыс. в месяц. Таким образом, хакер, который украдет пароль, логин и мобильный телефон клиента, сможет перевести в день не более 20 тыс. гривен. При этом в банке круглосуточно работает контакт-центр, где в случае инцидента можно аннулировать логин и пароль в течение нескольких минут. Отдельно всем клиентам банк рекомендует использовать СМС-подтверждение каждого платежа, которое активируется самостоятельно.

Пользователи систем ДБО по-разному относятся к особенностям авторизации в том или ином интернет-банке. По мнению одного из клиентов ПриватБанка (Приват24 вход в систему), основное неудобство – это авторизация через СМС, особенно в роуминге, когда нет ни малейшего представления о том, как скоро текстовое сообщение дойдет до телефона. С другой стороны, клиентам ОТП-банка гораздо удобнее с RSA-токенами: сразу ввел код оттуда – и пользуйся. Да, надо его с собой таскать, но зато не нужно терять время на ожидание СМС.

Еще клиентов огорчают ограничения, особенно суточный лимит переводов, который каждый раз необходимо снимать. В целом, как сетуют пользователи, в банках слишком много авторизаций.

Что дальше?

На рынке ДБО, по мнению клиентов, уверенно лидирует Приват24. На данный момент это наиболее функциональный онлайн-банкинг. С его помощью можно делать переводы через большое количество различных систем, включая WebMoney, прямо на банковскую карту. И что самое главное, система не стоит на месте, в банке постоянно расширяют функционал: Skype-ваучеры, кредитный рейтинг, роутеры FON, покупка билетов, объявления о семинарах, онлайн-поддержка.

Конкуренцию интернет-банкингу составляют различные платежные сервисы на сайтах, где можно платить напрямую без комиссии. К примеру, за услуги ЖКХ (кроме электроэнергии) можно рассчитаться на сайте ГИОЦ, за телевидение и Интернет – на сайте Воля, пополнить мобильный – на сайте оператора связи (МТС), купить билеты в кино еще проще – использовав номер карточки на сайте кинотеатра.

В свою очередь, операторы интернет-банкинга стремятся к сотрудничеству с системами мгновенных виртуальных переводов. Так, недавно Альфа-Банк заявил об интеграции с WebMoney. Также в системе можно пополнять счет, используя карты других банков. Например, один из пользователей таким образом успешно переводит определенную часть денег с зарплатной карты, чтобы оставить в доходном сейфе.

Дальнейшие планы банкиров однозначно будут направлены на развитие дистанционного банковского обслуживания, увеличение клиентской базы и введение новых функций, в частности на обеспечение оплаты всевозможных коммунальных платежей. А также на простоту. Интернет-банкинг не должен входить в категорию услуг для продвинутых пользователей, его будущее – доступность для всех.

Артем Румянцев, специально для Banki.ua


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней