Бери ношу по себе, или Сага о кредитной нагрузке

Вечная дилемма

Фото: gratisography

Банкам удалось в начале года снизить долю просрочки по кредитам, но количество заемщиков, оказавшихся под непосильным долговым бременем, еще очень велико. И хотя банки рассчитывают соотношение доходов и расходов потенциальных клиентов, потребители должны самостоятельно понимать свои возможности.

Взять кредит сейчас — непросто. В период после кризиса многие банки на рынке стали более консервативны и осторожны в плане оценки кредитоспособности потенциальных клиентов. Ныне к требованиям и рекомендациям «рисков» относятся более внимательно.

Так, произошли кардинальные изменения в области управления кредитным риском: внедрены передовые риск-технологии и системы принятия решений, настроено онлайн-взаимодействие с крупнейшими бюро кредитных историй, построены новые скоринговые модели.

«Все это дало возможность контролировать потери по самым рискованным розничным продуктам на уровне 4—5%, по менее рискованным — 1—2%», — говорит Клим Тимко, начальник управления рисками розничного бизнеса ВиЭйБи Банка.

Допустимая долговая нагрузка

Корректно рассчитанная долговая нагрузка даст возможность потенциальному потребителю кредитного продукта иметь в распоряжении достаточно денег на остальные нужды, а банку обеспечит платежеспособного и дисциплинированного заемщика.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что долговая нагрузка на обслуживание кредита должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода. Это и есть некий фактор, на который необходимо ориентироваться клиенту при планировании своих расходов на обслуживание кредита.

Безусловно, данное соотношение может меняться в зависимости от особенностей клиентского профиля. Под профилем клиента подразумевается его социо-демографические характеристики, такие как возраст, регион проживания, сфера деятельности, отрасль занятости, стаж и прочее, а также история взаимоотношения с другими банками. Это ключевой фактор, который может влиять на изменение данного процентного соотношения — как в большую, так и в меньшую сторону. «Прежде всего, мы руководствуемся стабильностью денежных поступлений заемщика, его совокупными обязательствами, величиной и качеством активов, которыми обладает заемщик: наличие собственного авто, жилой недвижимости, депозитов», — рассказывает Олег Пахомов, начальник департамента кредитных рисков Дельта Банка.

Существенное влияние на показатель допустимой долговой нагрузки может оказать специфика кредитного продукта, оформленного клиентом.

Во-первых, для некоторых продуктов, к примеру, для ипотеки вообще характерна повышенная кредитная нагрузка — роль играет значительная сумма кредита. Сейчас банки пересматривают свои подходы, считая превышение долговой нагрузкой отметки 40% достаточно рискованным, особенно в горизонте нескольких лет.

Во-вторых, имеет значение такая нематериальная составляющая, как мотивация платить по кредиту, которую трудно выразить в цифрах. К примеру, мотивация платить по краткосрочному потребительскому кредиту, оформленному на товар, которым ежедневно пользуется клиент (к примеру, плазменный телевизор, бытовая техника и прочее), выше, нежели мотивация оплачивать более длинный кэш-кредит, оформленный на те или иные услуги (свадебные торжества, оплата услуг рабочим на проведение ремонтных работ и прочее). Еще выше мотивация платить по кредиту у заемщика, который оформил авто с высоким авансом (30% от стоимости авто и выше) — даже в случае возникновения трудностей с оплатой по кредиту, заемщик понимает, что понес существенные издержки на внесение авансового платежа, страхование автомобиля. В таком случае он сделает все возможное для того, чтобы не допустить роста просроченной задолженности по такому кредиту, что может повлечь за собой риск судебного иска со стороны банка с возможной дальнейшей конфискацией залогового имущества. Все вышеперечисленные факторы влияют на расчет итогового размера лимита и рассчитываются при его определении с помощью специальных поправочных коэффициентов.

Какой кредитный лимит может дать банк?

Как правило, существует два базовых подхода к расчету кредитного лимита. Первый — так называемый «disposable income», когда банк пытается оценить доход, которым располагает клиент на обслуживание кредита с учетом всех его потенциальных затрат. Другой — «debt burden ratio» (DBR), когда банк, рассчитав валовой ежемесячный доход клиента, исходя из его профиля, поведенческих характеристик, продуктовой спецификации и прочих важных факторов, применяет некий статистически обоснованный коэффициент DBR, который показывает, какой процент от ежемесячного дохода клиент может использовать на погашение ежемесячного платежа по кредиту.

«Проще говоря, первым подходом мы пытаемся «постатейно» посчитать все возможные ежемесячные расходы клиента, вычитаем их из рассчитанного валового дохода и предполагаем, что именно эту разницу клиент сможет позволить себе выделять ежемесячно на обслуживание кредита. Вторым подходом также сначала определяется валовой доход клиента, но, в свою очередь, расходы не считаются «постатейно», а с учетом статистических данных и клиентского профиля сразу определяется, какой процент от своего дохода тот или иной заемщик сможет направлять ежемесячно на обслуживание кредита», — рассказывает Клим Тимко из ВиЭйБи Банка.

«В расчете учитываются расходы на другие кредитные обязательства, содержание семьи и прочие обязательные расходы, например — алименты», — говорит Олег Пахомов.

Первый подход чаще применяется при расчете индивидуальных лимитов на более длительные сроки кредита, второй — больше подходит для массового, «потокового» потребительского кредитования.

Что касается использования статистических данных, то при расчете кредитного лимита они могут использоваться путем конвертации в различные поправочные коэффициенты. Учитываться может уровень занятости в регионе, средний доход по области проживания клиента с учетом отрасли его занятости, степень «тенезации» того или иного сектора экономики и другое.

Если говорить о распределении дефолта (здесь и далее «дефолт» — неплатежеспособность клиентов) по причине низкого уровня платежеспособности в разрезе регионов, то тут существует прямая зависимость от распределения уровня безработицы и размеров заработков по регионам — там, где больше проблем с трудоустройством и меньше уровень зарплат, риск дефолта по причине неплатежеспособности также выше. Эти факторы должны учитываться на этапе расчета кредитного лимита. «Жители городов-миллионников традиционно лучше обслуживают кредит», — утверждает Олег Пахомов.

Как самостоятельно определить кредитную нагрузку?

Наталья Базарова, банк «Пивденный»: «Необходимо записывать в течение нескольких месяцев все свои основные расходы, связанные с жизнедеятельностью, выяснив, таким, образом, как соотносятся ежемесячные доходы и расходы. Сэкономленные средства — разница между доходами и расходами — это как раз та сумма, которая может потенциально направляться на погашение по кредиту и расходам, связанным с его обслуживанием. А посоветовать можно только одно — будьте честны с вашим кредитным инспектором и вам помогут избежать трудностей и излишней закредитованности».

Катерина Данильченко, Эрсте Банк: «Максимальная кредитная нагрузка — эта та, которую клиент способен обслуживать в части своевременного погашения, без непосильного ущерба для обеспечения своих повседневных потребностей и обязательств. Также необходимо самостоятельно оценивать возможность обслуживать взятые на себя обязательства в течение определенного срока, с учетом степени стабильности источника дохода, жизненных планов и ближайших приоритетов. Важно определить для себя оптимальный уровень платежа и, соответственно, подобрать условия кредитования, не переоценив свои финансовые возможности».

Что делать, если в анкете клиента будут несоответствия?

Олег Пахомов, Дельта Банк: «Часто заемщики уклоняются от сообщения банку правдивой информации о своих затратах, чтобы получить максимальный кредитный лимит. Если сумма ежемесячных обязательств, включая желаемый и имеющиеся кредиты, а также все расходы семьи, близки или превышают 70% ежемесячных доходов семьи, то от кредита на такой срок или на такую сумму стоит отказаться. Увеличивая срок и уменьшая сумму кредита, можно достичь оптимальной кредитной нагрузки».

Клим Тимко, ВиЭйБи Банк: «В нашем банке настроено онлайн-взаимодействие с крупнейшими бюро кредитных историй. Вся платежная нагрузка по кредитам в других банках всегда учитывается при расчете лимита на клиента вне зависимости от выбранного кредитного продукта либо методики расчета кредитного лимита. Поэтому клиенту важно не скрывать, а прямо сообщать о наличии долговых обязательств на этапе оформления заявки, ведь эта информация легко перепроверяется и ее сокрытие клиентом может повлечь к увеличению вероятности негативного ответа по заявке».

На что стоит обратить внимание заемщику при получении кредита?

Антон Косторниченко, Укргазбанк: «При получении кредита необходимо обращать внимание не только на номинальную процентную ставку по кредиту, но и на стоимость сопутствующих услуг: РКО, наличие и размер комиссий, стоимость страховок предмета обеспечения и заёмщика (жизни/несчастного случая), а также других затрат, которые возникают при получении кредита».

Артем Румянцев,
специально для Банки.ua


деньги от МФО через 15 минут

Все, что вам нужно - это интернет и банковская карточка

кредит наличными от банка - не плати лишнего!

До 50 тыс грн, до 5 лет - от самого надежного европейского банка

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней