Биткойн: будущее онлайн-платежей или новый инструмент МММ?

Бумажник и карты

Фото: pixabay

Цифровая криптовалюта под названием «биткойн» (bitcoin) задумывалась в качестве протеста против банковской системы. Однако развитие расчетов в этой валюте может представлять некоторый интерес для потребителей и банков с высоким аппетитом к риску.

По мнению экспертов, биткойн — это не просто отдельная валюта, а удобное средство перевода денег между жителями разных стран — альтернатива традиционным системам, таким как Western Union. На бирже можно обменять доллары на биткойны (аббревиатура — BTC) и перевести их партнеру за границу без каких-либо комиссий. Партнер, в свою очередь, легко поменяет их на WebМoney или другую электронную валюту, которая привязана к реальному банковскому счету.

По сути, биткойн — это зашифрованный компьютерный файл, который создан программой с открытым исходным кодом и распространяется с помощью пиринговых сетей (peer-to-peer или одноранговых сетей). То есть точно так же, как с помощью популярных торрент-трекеров распространяются музыка и фильмы.

Основное и самое важное отличие биткойна от других цифровых денег — это отсутствие центра эмиссии: кто угодно, используя технологические ноу-хау и мощный компьютер, может добыть, или, как говорят, «намайнить» (от англ. — mining), валюту, создаваемую в соответствии с определенным программным алгоритмом.

Программист, который называет себя Сатоси Накамото (скорее всего, это псевдоним), создал систему «Биткойн» в 2009 году, утверждая, что она станет гораздо более дружественной и предсказуемой альтернативой ничем не обеспеченным валютам, которые печатаются центробанками и безответственно используются финансовыми учреждениями по всему миру. Интересно, что до сих пор никто не знает реальной личности Накамото. Более того, сразу после запуска сети «Биткойн» он таинственно исчез, не оставив контактных данных.

Так как в программу заложено создание 21 млн денежных единиц в течение следующих 140 лет, эти уже заранее известные цифры объема денежной эмиссии, по мнению создателя биткойна, должны защитить стоимость цифровых денег в долгосрочной перспективе. А применение криптографии устранит необходимость привлечения третьих лиц для размещения и перевода денег. В этом создатели видят сходство биткойнов с золотом. И то, и другое можно добыть, только лишь приложив усилия или затратив определенные средства.

Биткойн, как ранее утверждалось, такой же анонимный способ расчетов, что и наличные деньги. Это, однако, делает его потенциально привлекательным инструментом для использования в противоправных целях криминальными элементами, к примеру наркодилерами. Эксперты соглашаются, что в данный момент наиболее реальный рынок для биткойнов — это Silk Road, торговая площадка, созданная по типу eBay. Некоторые другие розничные торговцы также заинтригованы проектом «Биткойн», потому что, как и в случае с наличными, его использование не требует уплаты взаимообменного (interchange) сбора.

«Интернет предлагает множество интересных решений в области расчетов, которые, однако, могут быть деструктивными, и биткойны — одна из таких технологий», — комментирует для журнала American Banker владелец компании Jay Braver Web Development Джей Бравер. Его фирма недавно стала принимать платежи в цифровой валюте, но до сих пор никто из его клиентов не предлагал делать оплату с помощью биткойнов.

«Биткойну» пока что мешают развиваться серьезные юридические барьеры и негативные ожидания. Именно поэтому вовлечение банков в эту систему в ближайшее время будет, скорее всего, минимальным. Ситуация может измениться, если интернет-сервисы и стартапы станут использовать «Биткойн» в качестве основного канала проведения трансакций. «Сейчас огромная роль в системе отведена банкам, поскольку они имеют дело с различными валютами, к примеру с евро, долларами и иенами», — говорит в интервью American Banker разработчик «Биткойна» Гевин Андресон. На банки также возложены функции проведения платежей клиентов, открытия различных видов счетов, отправки международных платежей, помощи в обмене денег на биткойны и даже выдачи кредитов в цифровых валютах.

«Банки должны заинтересоваться «Биткойном», — считает Джон Матонис, ветеран сектора платежей, который ведет блог The Monetary Future. Альтернативные валюты приходили и уходили еще задолго до биткойна. Во время бума доткомов (в 2000—2001 годах) компании Beenz и Flooz с благой целью придать динамику развитию электронной коммерции попробовали создать валюты, которыми можно было бы легко расплачиваться в онлайне за товары и услуги. Обе компании закрылись, а им на смену пришел PayPal, давший пользователям возможность платить, используя обычные для них стандартные валюты. Со временем PayPal стал доминирующим провайдером платежных услуг в Интернете.

Из последних примеров электронных денег — доллары лаборатории Линдена (Linden Labs’ Linden Dollars) — валюта, которую используют игроки в мире Second Life. Премиальные баллы, накапливаемые потребителями за покупки в Second Life с помощью кредитных карт, стали электронными деньгами, потому что магазины, например Amazon, решили принимать их в качестве расчетной единицы. Таким образом, легитимность подобных валют достигается благодаря их широкому распространению и использованию. А также благодаря поддержке традиционных финансовых учреждений.

Основные лоббисты «Биткойна» — работники технологичных отраслей, частично из-за того, что процесс «майнинга» цифровой валюты (майнинг биткоинов) требует значительных вычислительных мощностей, быстрых и высокопроизводительных компьютеров. Пользователи, которые не обладают суперкомпьютерами или навыками программирования, могут получить биткойны с помощью одного из обменников, где можно купить монеты в обмен на традиционные валюты.

Обменный курс биткойнов постоянно скачет. Сначала они торговались «за копейки». В прошлом году их цена достигла 30 долларов, а сегодня — около 7 долларов за один биткойн.

«Анонимные переводы денежных средств — это всегда риск с точки зрения противодействия отмыванию денег, приобретенных незаконным путем, поэтому мы наслышаны о «Биткойне» и на своем уровне изучаем суть этой системы», — говорят в банках. В свою очередь, пользователи указывают, что проследить то, кем являются отправитель и получатель платежей, абсолютно невозможно. Каждая трансакция в «Биткойне» имеет уникальное цифровое обозначение, которое позволяет вносить в систему данные о списаниях и зачислениях монет.

Эксперты утверждают, что, поскольку распространение электронных денег набирает ход, банкам не останется ничего другого, кроме как разрешить клиентам управлять альтернативными валютами с помощью своих банковских счетов.

Некоторые иностранные банки уже экспериментируют со счетами, позволяющими клиентам хранить и распоряжаться средствами в различных валютах, например в золоте и платине. В Украине ряд банков предлагает услуги зачисления на карточные счета средств, полученных посредством кошельков WebMoney и некоторых других электронных валют («Яндекс.Деньги», скажем). Дело осталось за «Биткойном».

Артем Румянцев,
по материалам Ars Technica, American Banker Magazine


море денег от МФО на вашу карту!

На любые цели, скидка -50% для новых заемщиков

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток