Бланковая форма доверия

Финансовая аналитика

Фото: pixabay

Обеспечение кредита – ключевой элемент отношений кредитора и заемщика – уходит в прошлое. В среде жесточайшей конкуренции банки «дрожат» за каждого частного клиента, а условия кредитования специально подгоняются под «пересичного».

Кредитные учреждения настроены на долгосрочные отношения с потребителем и все меньше интересуются обеспечением, а все больше – источниками дохода заемщика…

Кредит за один день, без залога, без первого взноса – фантастика? Никак нет, хорошим людям, как говорится, всегда пожалуйста.

Начало начал

Итак, вы все взвесили. В банк ходить уже не страшно, вы с завидной регулярностью раз в неделю опустошаете там собственный карточный счет. Самих же денег не хватает разве что на мечту – большой серебристый универсал, в багажник которого без проблем помещаются коробка, картонка и маленькая собачонка. Кроме того, подумываете вы, можно было бы взять в кредит для своей студии несколько копировальных машин. Проторенной дорогой вы направляетесь в кредитное учреждение напротив вашего офиса.

«Без бумажки ты букашка» – во многом характеризует начало кредитной истории всякого, затеявшего разговор с банковским клерком, а поэтому получается, что одного желания мало, важно собрать пакет документов. Паспорт и идентификационный код – необходимые, однако не достаточные условия благосклонного отношения к вам со стороны кредитного специалиста, необходимо убедить банк, что вы абсолютно платежеспособны и готовы расстаться с частью дохода во имя благого дела – хорошей кредитной истории.

«Для каждого кредита существует своя процедура выдачи, однако для частного клиента в большей мере применимы общие правила. После того, как заемщик собрал необходимые документы и заполнил анкету на кредит, менеджер готовит заявку и выносит ее на кредитный комитет. В случае положительного решения готовятся договора и происходит выдача кредита», – говорит Руслан Спивак, эксперт по кредитованию малого и среднего бизнеса Райффайзенбанка.

Если основным доходом для вас является заработная плата, достаточно будет справки с места работы с указанием должности и дохода за последние шесть месяцев, а также копии или выписки из трудовой книжки. Если же ваш основной доход является результатом предпринимательской деятельности, то документов потребуется больше: свидетельство о регистрации, справка из налоговой о доходах за последние шесть месяцев, копия патента.

При всем этом, банки менее охотно кредитуют частных предпринимателей, более благосклонно относясь к наемным служащим. Считается, что риски длительной потери дохода заемщиком, который имеет собственный бизнес, более велики, а вот хороший исполнитель может без проблем найти себе аналогичное предыдущему место работы. Кроме этого «частнику» намного труднее показать тот уровень официального дохода, который хочет видеть банк-кредитор. Так или иначе, и первым и вторым банк без проблем предоставит кредит, свободный от обеспечения, разница лишь в том, каким образом банк структурирует данные кредиты по суммам и срокам предоставления.

Без фанатизма

Говоря о получении кредита без залога, нужно помнить, что банку в любом случае необходима гарантия того, что выданные деньги он получит назад с процентами. Гарантией возврата денег частным клиентом при бланковом кредитовании служит его стабильный доход.

«Многие предприниматели и частные лица сетуют на то, что банки не хотят работать без обеспечения. Действительно, на 100% удовлетворить заявку клиента на кредитование в бланковом режиме не удается, слишком высокие риски, но подключив услугу «овердрафт» мы можем отказаться от залогов, кроме этого в нашем банке нет бюрократического подхода по поводу коэффициентов покрытия обеспечением суммы кредита: все зависит от его ликвидности и от рентабельности бизнеса заемщика, а в случае с частным клиентом – от величины его постоянного дохода», – рассказывает Ирина Староминская, начальник управления кредитной экспертизы АБ «ТАС-Комерцбанк».

В пользу того, что банки в общении с клиентом постепенно отказываются от залога как формы обеспечения кредита, во многом говорит также необходимость ускорить процедуру получения кредита.

«Кредитование частных лиц – предпринимателей без залога более удобно. Залог предусматривает выезд на место, осмотр, оценку. Это все – потери времени и денег при оформлении кредита. Кредитование банком частных предпринимателей под бизнес и без дополнительного обеспечения позволяет существенно сократить время и издержки», – утверждает Сергей Хоменко, начальник управления корпоративного бизнеса Украинского профессионального банка.

Но, перейдем к некоторым цифрам. При потребительском кредитовании частных лиц (бытовая техника, автокредитование и ипотека) доля платежей в совокупном доходе заемщика, по мнению банкиров, не должна быть критичной, то есть превышать допустимый порог в 40-45%. Срок, на который можно получить потребительский кредит – от 1 года (бытовая техника) до 27 лет (ипотека). При экспресс-кредитовании физических лиц – предпринимателей сумма возможного кредита, который выдают без обеспечения, варьируется от 100 до 1 000 долл. сроком от 3 до 12 месяцев.

«Экспресс-кредит, если выдаем частному предпринимателю – то под бизнес и без дополнительного обеспечения. Если выдача юридическому лицу, то берем поручительство собственника бизнеса», – продолжил Сергей Хоменко.

Некоторое время пообщавшись с кредитным специалистом и сравнив условия кредитования по программам банка вы поймете, что банк структурирует кредиты также и по определенным категориям заемщиков: частный клиент «с улицы» может рассчитывать на потребительский кредит только под залог объекта кредитования либо под поручительство, а предприниматель – на экспресс-кредит и только при условии, что ему удастся доказать, что его бизнес работает рентабельно в течении длительного периода времени.

Отношение к «своим» более либеральное: клиент может рассчитывать на действительно бланковый кредит. При этом «своим» становится клиент, который перевел обороты в банк или открыл там депозитный счет. Чем дольше вы дружите с банком, тем большую сумму вы можете у него взять без обеспечения, ведь кредит – это не просто деньги, а форма доверия.

Дела безналичные

На этапе общения с банком вам необходимо быть не просто категорично уверенным в себе, однако и убедительно доказать свою платежеспособность. «Заемщик должен быть «открыт» для общения с работником банка. Многим из тех, кто так и не получил деньги в банке, отказали именно из-за недостатка информации о самом заемщике, о кредитуемой сделке, об особенностях бизнеса, о сроках и источниках погашения планируемого кредита», – говорит Андрей Шаповал, начальник управления розничного кредитования ОАО АБ «Укргазбанк».

Экспресс-кредитование на данный момент считается наиболее быстрым способом получения кредита. Решение о кредитовании банком заемщика принимается в максимально короткие сроки, в различных кредитных учреждениях это от одного до пяти дней. Клиента «за язык» тянуть не будут, всю информацию предложат излить на бумаге. В такой способ выдаются небольшие кредиты на малый срок, при этом основным условием является наличие стабильного официально подтвержденного дохода либо действующего бизнеса у частного клиента. Кредит предоставляется в безналичной форме на счет частного предпринимателя либо в форме безналичной оплаты на счет торговой организации (при потребительском кредитовании). При этом фактически сама форма кредитования в некоторой степени страхует банк, так как средства идут по назначению.

Надо отметить, что на этапе рассмотрения заявки кредитным специалистом либо кредитным комитетом банк косвенно старается защитить себя от различных обстоятельств, связанных с нецелевым использованием кредитных средств и рисками невозврата кредита. Это и безналичная форма предоставления кредита, и кредитование на покупку товара под его же залог, и страхование, и привлечение в качестве гарантов третьих лиц. Создается такое впечатление, что банк старается укутать денежки в такое количество пеленок, провести через такое количество процедур и предусмотреть все возможные варианты, чтобы они и не подумали простудиться или испортиться, а только хорошели и набирали в весе. И это желание скорее можно отнести не к странностям, а к области здравого смысла, ибо вся головная боль в случае невозвратов от бланковых кредитов лечится только через суд, что как известно дорого и долго.

«Предоставляемые банком частным лицам беззалоговые кредиты – это, как правило, кредиты или «под зарплату», или «под бизнес». Как кредитование «под зарплату», так и бланковые кредиты «под бизнес» предполагают, что банк обслуживает денежные потоки клиента и готов прокредитовать такого клиента, чаще всего в виде овердрафта к текущему/карточному счету, на короткий срок, или с условием периодического погашения задолженности. Сумма кредита составит определенную долю от оборотов клиента», – объясняет Андрей Шаповал, – «Особняком стоят кредиты клиентам (частным лицам), заслуживающим «абсолютного» доверия. Это давнишние клиенты банка или работники наших корпоративных клиентов, в чьей платежеспособности мы не сомневаемся. Однако и в таких кредитах мы стараемся подстраховаться, например страхуем жизнь (потерю трудоспособности) клиентов».

Дела страховые

Ну хорошо, спрашивает неопытный клиент кредитного эксперта, почему если можно застраховать мою жизнь, нельзя застраховать объект залога или даже риск невозврата кредита? Опыт показывает, что банки неохотно связываются со страховыми компаниями в силу не только дороговизны страховых полисов, то есть из-за дополнительной строчки в прайс-листе, которая смущает заемщика, однако и из-за сложностей получения страховых компенсаций.

Истории могут быть самые разные. Как рассказал один ваш знакомый, заядлый заемщик, его друг купил в кредит автомобиль и застраховал его. При этом он, согласно договору с банком, взял дополнительный кредит на страховку, причем банк сам должен был осуществлять страховые платежи. Первый платеж банк сделал, а вот второй сделать забыл. Между тем автомобиль недавно сгорел по неизвестной причине. Теперь банк и хозяин автомобиля решают кто прав, а кто виноват.

С другой стороны, при страховании возврата банковских кредитов возникает проблема взыскания средств со страховой компании. Как уверены банкиры, страховщикам вообще не следует соваться в их бизнес, поскольку при их допуске к страхованию кредитов банкам придется оценивать не риски заемщиков, а риски страховой компании. В таких условиях банкиры неохотно идут на контакт со страховыми компаниями, предпочитая обращаться к их услугам только как к одному из способов подстраховки. Путь к снижению страховых платежей для клиента банка может быть в плоскости «карманных» страховых компаний, которые в свою очередь должны в обязательном порядке перестраховывать финансовые риски.

Бланковые кредитные лимиты

Конечно, автомобиль в кредит с оформлением самого автомобиля в залог не слишком тяготит вас, однако, как избежать лишней волокиты с обеспечением?

«Как клиент банка я сталкивался с такой проблемой. При этом первым делом я пробовал смотреть кредиты «Топ-менеджерам» и «Перспективным сотрудникам», которые предлагал банк предприятию. Из интересных схем видел кредитование под поручительство предприятия, под поручительство третьих лиц и с привлечением страховой компании», – рассказывает Максим Яковлев, менеджер финансового сервиса «Автоцентр Атлант-М», – «В принципе все три пункта используются в различных сочетаниях. Единственный момент, ограничивающий работу схем кредиты «Топ-менеджерам» – желание банкиров как можно больше заработать на клиентах. То есть ставки высокие (за риск), а клиенты такого уровня имеют либо собственные связи в банках, либо специально обученных людей для работы с банками, соответственно такая программа как правило не приносит ожидаемого результата. На мой взгляд, такой вид бланкового кредитования интересен среднему менеджменту предприятия-клиента. Сумма кредита не более 10 000 долл., срок 1-3 года плюс страхование финансового риска (можно добавить страхование жизни)».

Так же как и при овердрафте по зарплатной карточке клиента, при получении бланкового кредита в форме лимита к текущему счету частного предпринимателя становится реальным значительное увеличение кредитных сумм нежели при экспресс-кредитовании. Например, Райффайзенбанк Украина может прокредитовать клиента без залога, если его бизнес фактически существует больше года. При этом сумма бланкового кредита может составить 120 000 гривен, но не более 2% годового оборота клиента.

«Наш банк тоже кредитует частных предпринимателей в бланковом режиме. Данный кредит носит название «овердрафт» и предполагает собой кредитование клиента в пределах от 10% до 30% от объема среднемесячных поступлений на текущие счета клиента, при условии, если эти счета открыты в нашем банке», – говорит Ирина Староминская. Также можно прокредитоваться под залог товара в обороте, а для заемщика это практически одно и то же, что и бланковый кредит. Процент по бланковому овердрафту в большинстве банков тот же, что и по залоговому, за исключением маленького нюанса: часто приходится подключать страховку.

«Поиграться» с овердрафтом можно ещё в нескольких случаях. К примеру, при оформлении кредита на приобретение автомобиля или недвижимости, банк может предложить воспользоваться бланковым кредитом по пластиковой карточке Visa Classic/MC Standart и выше. Сумма кредитного лимита в таком случае может быть от 50 до 800 долларов и для этого не требуется предоставление залога или внесение неснижаемого остатка.

Бланковый итог

На данный момент кредит без обеспечения в чистом виде возможен только в форме овердрафта. В ином случае вы столкнетесь со скрытыми формами подстраховки: вам предложат в залог сам объект кредитования, товар в обороте, поручительство, полис страховой компании. Для частного предпринимателя кредит без залога доступен в форме экспресс-кредитов, но на небольшие суммы. По словам самих клиентов, сегодня банки готовы кредитовать частного клиента без какого-либо обеспечения на суммы до 1 000 долларов.

Изначально, с момета изобретения человечеством банковской системы, а как следствие – и кредитов, определились и основные принципы кредитования: целевое назначение, срочность, платность, обеспеченность. Беззалоговый кредит может быть только для давнишних и надежных клиентов, имеющих запас финансовой устойчивости. Залог как таковой дисциплинирует заемщика, а банкирам дает возможность не формировать резерв.

Племя ломбардийцев, давшее жизнь современным ломбардам, тоже не представляло себе своей работы без залога, и заемщик при этом получал одну четвертую стоимости залога. Вывод прост: если клиент хочет серьезных денег и серьезного сотрудничества – нужен серьезный залог!

В этих условиях для перспективного заемщика актуально иметь постоянный текущий или депозитный счет в своем банке и хорошие отношения с работодателем. Через некоторое время вы вправе будете обратиться за кредитом, который скорее всего будет вам предоставлен как прилежному сотруднику или клиенту путем открытия бланковых кредитных лимитов на вашу зарплатную карточку либо индивидуальную пластиковую карту клиента (частного предпринимателя). Уже один факт того, что вы давно сотрудничаете с банком и он в курсе движения ваших финансов значит намного больше нежели справка о доходах человека «с улицы».

Автор: Артем Румянцев


море денег от МФО на вашу карту!

На любые цели, скидка -50% для новых заемщиков

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней