Кредитные бюро — важные игроки банковского рынка

Накопитель данных

Фото: pixabay

Сегодня на рынке зарегистрированы и получили лицензию четыре кредитных бюро: «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» (ПВБКИ), «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ), «Украинское бюро кредитных историй» (УБКИ), «Кредитное бюро «Русский Стандарт».

Полезно: Кредитная история: проверка по базе УБКИ

Первые два бюро были созданы банками, страховыми компаниями и компанией «Кредитинфо Групп» — поставщиком ноу-хау в области управления кредитными рисками, ведения бизнеса кредитной отчетности и системы кредитного бюро. Интересно, что ни один из учредителей данных бюро, включая «Кредитинфо», не имеет контрольного пакета. Более того, в уставных документах предусмотрены ограничения по владению долями бюро. К примеру, в ПВБКИ ни один из совладельцев не может обладать более чем 9% уставного капитала. Это очень важный принцип формирования структуры капитала бюро, который призван обеспечить его независимость и подчинить интересам всего рынка. Что же касается «Русского Стандарта», то это бюро также обслуживает только одноименный банк «Русский Стандарт», а главной его целью является улучшение показателей по резервированию.

Исполнился год

Можно утверждать, что в Украине полноценно работают три профессиональных кредитных бюро (ПВБКИ, МБКИ, УБКИ), созданных для поставки услуг кредитной отчетности участникам рынка с учетом международного опыта построения данного бизнеса и требований украинского законодательства. Несмотря на то, что ПВБКИ и МБКИ зарегистрированы более двух лет назад, на рынке они присутствуют лишь год. «Началу реальной работы по обмену данными между кредиторами предшествовал сложный процесс согласования структуры базы данных с кредиторами, установки, тестирования и отладки системы бюро, заключения договоров с участниками рынка. От момента заключения договора с бюро до начала обмена данными также проходит достаточно длительный период времени: от двух недель до многих месяцев. За две недели удалось наладить взаимообмен c ПВБКИ только «УниКредитБанку». В дальнейшем, по мере приобретения опыта банками и бюро этот процесс будет ускоряться», — считает Директор ООО «Кредитинфо Украина» Евгений Невмержицкий.

Основные позитивные моменты работы кредитных бюро в 2007 году:

  • кредиторы стали обмениваться как позитивной, так и негативной информацией;
  • большинство украинских розничных банков уже подписали договора с бюро и начали получать согласие клиентов о передаче их кредитной информации в бюро и получении их кредитной информации из бюро;
  • заложены основы для создания положительного имиджа бюро;
  • кредиторы начинают вводить в свои процедуры оценку кредитного отчета в процессы принятия решения на выдачу кредитов;
  • НБУ поддерживает активизацию работы с бюро с помощью правил резервирования.

Негативные моменты носят естественный характер, поскольку они возникают практически на всех рынках. Во-первых, это недостаточный уровень доверия к обмену кредитной информацией. Ряд мощных игроков на рынке розничного кредитования пока еще не обмениваются кредитной информацией с помощью бюро, что дает возможность развиваться мошенничеству. Мошенники и неплательщики банка, который не обменивается с бюро информацией, могут легко получить кредит в любом другом банке, поскольку нет доступа к информации о их неплатежах.

С накоплением базы данных бюро и началом активной работы основных кредиторов по обмену информацией мошенники перекочевывают к тем кредиторам, которые не являются клиентами бюро.

Во-вторых, это слишком медленная работа государственных публичных реестров по налаживанию работы с бюро по обмену данными. Сейчас активно ведутся переговоры о передаче в бюро данных МВД по утерянным и украденным документам, чтобы кредиторы получили возможность пользоваться этими данными с помощью бюро в автоматическом режиме.

Поскольку сейчас кредиторы самостоятельно получают эти данные у МВД, это усложняет процедуры. Надо отметить, что Закон Украины «О кредитных бюро» разрешает работу публичных источников с кредитными бюро на коммерческой основе. Налаживание этой работы, кроме положительных аспектов накопления базы данных бюро и увеличения стабильности системы розничного кредитования, дает возможность дополнительных поступлений в государственный бюджет. Не секрет, что базы данных публичных реестров можно приобрести нелегально, и кредиторы, к сожалению, часто прибегают к этому для уменьшения своих кредитных рисков. Государство должно всецело способствовать легализации использования публичной информации через кредитное бюро.

Ценообразование услуг

Стоимость кредитных отчетов зависит от схемы работы с бюро. К примеру, стандартный кредитный отчет УБКИ стоит от 3,52 до 8,10 грн в зависимости от количества полученной и переданной информации. Такие тарифы бюро применяет только для партнеров, работающих с УБКИ в двухстороннем режиме. Если партнер только получает кредитные отчеты из бюро и не передает ему данные о кредитных историях своих клиентов, то тариф может вырасти до 55 грн. По заявлениям руководства УБКИ, наибольшая база данных среди украинских бюро обеспечивает клиентам достаточно высокую результативность запросов (hit-rate 50—60%).

У МБКИ на сегодняшний день существует шесть видов отчетов разной степени наполнения информацией. Стоимость универсального кредитного отчета составляет 9,1 грн. В ПВБКИ планируют использовать другой маркетинговый ход. Было принято решение, что, начиная с 2008 года, банки будут платить только абонентскую плату, а для того, чтобы они научились работать с кредитными отчетами, их предоставление станет бесплатным.

Бюро в цифрах

Базы данных ПВБКИ и МБКИ быстро наполняются, и сейчас их объем находится на уровне более миллиона записей. ПВБКИ заключило договора с 44 банками, и около 20 находятся в промышленной эксплуатации. МБКИ заключило договора с более 30 клиентами, включая кредитные союзы, и более 10 находятся в промышленной эксплуатации. В «Украинском бюро кредитных историй» на сегодняшний день хранится информация о 11,5 млн кредитных историй физических лиц, ежедневно это бюро обрабатывает до 3 тыс. запросов клиентов.

Оптимистичный прогноз

Опыт стран СНГ показывает, что Украине еще многое предстоит сделать для создания полноценного информационного поля. Например, в Казахстане банки имеют доступ к базе пенсионного фонда в режиме онлайн, что позволяет отследить не только наличие пенсионных отчислений и их сумму, но и подтвердить место работы потенциального заемщика. Актуальным сегодня является создание базы данных неплательщиков за коммунальные услуги. В том, чтобы эти данные стали открытыми, заинтересованы все: НБУ, банки, кредитные организации, и, прежде всего, потребители финансовых услуг.

Богдан ПШЕНИЧНЫЙ, директор ООО «Украинское бюро кредитных историй»: В 2008 году закончится первоначальное распределение клиентуры между основными украинскими бюро. В марте ожидаем внедрение новой версии программного обеспечения, которое позволит приблизить кредитный отчет нашего бюро к международным стандартам. Во втором квартале мы предложим нашим партнерам новые сервисы и технологические решения. Уровень заинтересованности в услугах кредитных бюро растет с каждым днем. Иностранные игроки, выходящие на наш рынок, даже не рассматривают какие-либо альтернативы бюро. Их программное обеспечение и внутренние процедуры настроены на сотрудничество с бюро. По-другому они не работают.

Евгений НЕВМЕРЖИЦКИЙ, директор ООО «Кредитинфо Украина»: 2008 год — это год завершения начального этапа создания рынка кредитной отчетности. В 2008 году мы планируем подписать соглашение с двумя крупными банками по комплексной поставке решений по управлению кредитными рисками, а также планируем активизировать работу по поставке решений по использованию продуктов кредитных бюро и скоринга. Этот год также связан с усилением команды «Кредитинфо Украина». Впереди — продолжение роста розничного кредитования на украинском рынке и увеличение профессионализма банков по оценке кредитных рисков с помощью современных информационных инструментов и технологий, которые мы поставляем.

Антонина ПАЛАМАРЧУК, Генеральный директор ООО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», вице-президент Ассоциации украинских банков: В 2008 году ПВБКИ ждет большая работа, связанная с расширением ассортимента услуг. Кроме кредитного отчета для быстрого и правильного принятия решений, ПВБКИ предоставит банкам новую услугу — оценку кредитного отчета. Подходит к завершению работа над «Системой обработки заявок». Подготовлена к вводу в действие такая услуга, как мониторинг кредитных отчетов, которая дает возможность банкам отслеживать изменения в кредитной истории заемщика. Решаем вопросы подключения к информационным базам Государственных реестров — МВД, Минюста и других.

Ирина НИКОЛАЕНКО, Председатель Правления ЗАО «Международное бюро кредитных историй»: В 2008 году бюро планирует расширение круга поставщиков данных, в частности налаживание эффективной работы с государственным предприятием «Информационный центр», операторами мобильной связи. Отдельное направление — построение эффективного скоринга кредитного бюро. МБКИ уже начало активную работу в этом направлении совместно с исландской компанией «Кредитинфо Групп Хф.», которая является одним из акционеров МБКИ, а также поставщиком программного решения для кредитного бюро.

Артем Румянцев, для журнала “БАНКИРЪ”, 1(24)2008


кредит на карту от МФО за 8 минут!

На банковскую карту в любом месте и в любое время

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней