Битва депозитов: Май 2010

Копилка

Фото: pixabay

В мае, впрочем, как и до конца 2010 года «командовать парадом» будет депозит в гривне.

Также следует ожидать появления новых продуктов и акционных программ, которые будут направлены на увеличение среднего срока депозита. С той же целью банки станут увеличивать разрыв в ставках на короткие и длинные сроки.

Эксперты единогласны в том мнении, что банковская система существенно прибавила обороты и доверие к депозиту, как инструменту сбережений, постепенно восстанавливается.

Весной 2010 года банкам не только удалось вернуть утраченные в течение кризисного 2009 года средства вкладчиков, но и существенно нарастить размеры депозитных портфелей. При этом в первом квартале текущего года объем привлечения новых средств составил от 5 до 20%.

К ленивым финучреждениям «прилипло» около 5-8% новых депозитов, а к банкам, которые проводили активные рекламные кампании – более 20% новых вкладов. По словам одного из экспертов, их банк в ходе только одной такой кампании перевыполнил план по привлечению гривневых ресурсов в 3 раза.

Позитивной тенденцией является также тот факт, что большинство вкладчиков перевкладывают свои средства на новый срок. Это говорит о достаточно высокой степени доверия к банкам, которые прошли кризис, а также об удовлетворенности вкладчиков текущими ставками. Так, по словам Игоря Дорошенко, эксперта Universal Bank, более 90% сумм существующих вкладов в банке переоформляются на новый срок.

Основной весенний тренд – это, конечно же, снижение процентных ставок. Особенно ощутимо они снижаются по депозитам в иностранной валюте, поскольку банкам сейчас просто некуда размещать этот ресурс, не рискуя «влезть» в открытую короткую валютную позицию.

В то же время корректируется и стоимость гривневых депозитов. Но если по вкладам в иностранной валюте ценовые предложения упали до уровня 2006 года, то по гривневым они остаются на достаточно высоких позициях и все еще далеки от ставок «инфляционного» 2008 года. При этом понижаются позиции по вкладам всех сроков, однако максимально удешевить банки стремятся именно короткие ресурсы.

Ставка по вкладам физических лиц по депозитам в национальной валюте сроком на 1 месяц упала на 1,0-1,5%, на 3 месяца – 1,5-2,0%, на 6 месяцев – 1,0-1,5%, на 12 месяцев – 0,5-1,0%.

Процентные ставки по вкладам в долларах США сроком 1, 3, 6 месяцев снизились в среднем на 1,0-1,5%, сроком на 1 год – 0,5-1,0%.

Ставки в евро снизились на 1,0-2,0% для вкладов сроком на 1-3 месяца, на 1,0-1,5% для вкладов сроком на 6 и 12 месяцев.

В банках, которые предлагали акционные депозиты с завышенными процентными ставками, доходы по вкладам снизились еще больше – в среднем на 3,0-4,0%, в зависимости от валюты и срока вклада.

Причем приоритетной валютой вклада для клиентов по-прежнему остается доллар США, а на втором месте – национальная валюта. Это говорит о том, что украинцы традиционно предпочитают хранить «кэш» в виде долларов США. При этом даже в условиях, когда ставки по национальной валюте превышают инвалютные в два раза, население предпочитает делать вклады в валюте накоплений, а не конвертировать в гривну.

Несмотря на оптимистичные отзывы некоторых банков, средняя срочность депозитного портфеля банковской системы продолжает находиться на уровне 3-6 месяцев, при этом значительного всплеска размещения в сторону более длинных пассивов в ближайшее время не произойдет, поскольку в банках не наблюдается существенная разница между ставками депозитов сроком на 6 и на 12 месяцев. Понимая, что ставки будут снижаться и дальше, банки оставляют пространство для возможности делать шаги вниз.

Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса Erste Bank: «В 2010 году, при условии стабильности валютных курсов, мы планируем дальнейший рост ресурсной базы с одновременной переориентацией клиентов на размещение средств в национальной валюте на более длинные (от 6 месяцев) сроки.
Инструментами для этих изменений могут быть как снижение ставок по валютным депозитам, так и использование дополнительных возможностей новой ИТ-системы (например, standing order).
На сегодняшний день банки продолжают наращивать ресурсную базу в гривне за счет привлечения депозитов у физических лиц, а так как на рынке существуют ограниченные возможности для активного кредитования населения, банки испытывают избыточную ликвидность».

ПОВЕДЕНИЕ БАНКОВ НА РЫНКЕ

Фактически, начиная с октября 2008 года, когда большинством финансовых учреждений, было остановлено кредитование в целом и выдача займов для частных лиц в частности, банки брали депозиты населения себе в убыток. Тогда они привлекали ресурсы по ставкам гораздо выше тех, по которым они были размещены.

И вот, весной текущего года, пусть не очень активно, но банки снова стали кредитовать, что позитивно отобразилось на финансовых результатах кредитных организаций. По словам экспертов, даже сегодняшний уровень кредитования покрывает те расходы, которые несет финансовое учреждение при привлечении пассивов. А поскольку привлекаемый ресурс дешевеет практически каждые две недели, этот разрыв только увеличивается. «По валюте, к примеру, учитывая, что ставки снизились до уровня 2006 года, мы уже вышли на ту маржу, по которой эти кредиты выдавались», – говорит Антон Шаперенков, эксперт банка «VAB».

Читайте также: Тест-драйв VAB интернет-банкинг

С другой стороны, те банки, которые до сих пор не возобновили кредитование, могут испытывать избыточную ликвидность. «Я думаю, после существенного уменьшения доходности ОВГЗ, депозиты действительно будут убыточными для целого ряда украинских банков», – говорит эксперт UniCredit Банк.

Анджей Олейник, Директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank: «Деньгами надо управлять, а не служить им. Если знать, как это делать, да ещё и получать при этом прибыль, банк имеет возможность развиваться даже в кризисные времена.
В целом по банковскому сектору следует признать, что на сегодняшний день привлеченные средства населения, в частности в иностранных валютах, а особенно в евро, не всегда находят себе достойное применение и зачастую не приносят прибыли финансовому учреждению. В таких случаях банками руководят иные мотивы – возможно, не столько получение прибыли, сколько депозитная стратегия и технология построения отношений банка с вкладчиками, которые хранят свои сбережения в разных валютах».

Таким образом, в данный момент менеджеры банковских учреждений озабочены решением двух ключевых проблем:

  • как перестроить портфель привлечений в пользу национальной валюты и
  • как удлинить срочность вкладов.

Удлинять срочность вкладов банки могут по-разному: кто-то просто уберет из линейки депозитных предложений краткосрочные вклады до трех месяцев включительно, а кто-то предложит прогрессивную шкалу расчета ставки. К примеру, в Universal Bank ввели обновленный депозит «Щомісяця більше», который представляет собой вклад, который открывается на три либо шесть месяцев, а процентная ставка по нему растет ежемесячно. По вкладам в национальной валюте она может вырасти до 22% годовых, в долларах США – до 11,25%, а в евро – до 10,25%.

Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банк: «С точки зрения предложения процентных ставок, срочности и валюты размещения мы идем вровень с рынком. Максимально стремимся удлинять привлекаемый ресурс. К концу года планируем достичь средней срочности депозитов на уровне 9-12 месяцев. Направлены усилия и на изменение валютной структуры портфеля – в наших планах до конца 2010 года довести привлечения в гривне до 60%.
В отношении размера процентных ставок по гривневым вкладам наша стратегия – быть немногим выше рынка, тогда как предложения по депозитам в иностранной валюте будут находиться в его пределах.
В случае, если будет снят мораторий на кредитование населения в иностранной валюте, будем вносить коррективы».

УСЛОВИЯ ДЛЯ ДОП-ВЛОЖЕНИЙ

Согласно действующего законодательства банк не имеет права в одностороннем порядке в период действия договора снижать процентную ставку без согласия вкладчика. Условия размещения можно пересмотреть только при лонгации, то есть по истечении срока договора. В этот момент вкладчик должен принять решение, продлевать ли ему с банком сотрудничество на новых условиях или нет.

А вот дополнительные вложения к первоначальной сумме вклада в различных банках регулируются по-разному. Обычно, если не было лонгации, применяется та же ставка, по которой размещен депозит. Однако банк может ограничивать доп-вложения по суммам и срокам размещения.

Дело в том, что ситуация на рынке постоянно меняется и, в условиях падающих ставок, банкам невыгодно привлекать новые ресурсы по высоким процентным ставкам, которые были на рынке несколько месяцев назад. Например, в России некоторые банки даже ввели комиссию за пополнение депозитов своих клиентов.

Также стоит отметить, что изначально ставки по депозитам с возможностью периодически пополнять свой вклад несколько ниже, чем без поддержки доп-вложений.

Юлия Михайлова, начальник отдела депозитов, текущих счетов и других операций департамента развития продуктов Правэкс Банк: «Все зависит от условий договора банковского вклада, но стоит при этом заметить, что в любом случае, при изменении процентной ставки по действующему депозиту банк в обязательном порядке должен получить согласие клиента на это изменение (ст. 1061 ГК Украины). Процедура изменения процентной ставки по действующему вкладу предусматривает период времени, в течение которого у клиента есть возможность ознакомиться с новой процентной ставкой. В случае не согласия клиенту предлагают закрыть вклад.
Если речь идет об изменении процентных ставок по новым вкладам (привлеченным от даты изменения), то дополнительные вложения в нашем банке будут приниматься по ставке, указанной в договоре».

ДЕПОЗИТНЫЕ АКЦИИ И СИСТЕМЫ ЛОЯЛЬНОСТИ

Май – это, прежде всего, День Победы. Помнят об этом и банкиры.

Прямо накануне праздников, банк «Пивденный» ввел в действие новый вид вклада для ветеранов – «Победитель», с повышенными процентными ставками, минимальной суммой первоначального взноса и возможностью пополнять вклад в течение всего срока действия. Кроме этого, ко Дню Победы банк отправил вкладчикам поздравления и купоны с бонусными процентными ставками по депозитам.

Государственные банки также активно участвуют в майской битве депозитов. Ограниченный срок, лишь в течение мая месяца, «Ощадный Банк» предлагает своим клиентам вклад «Динамический Ощадного банка» сроком 30 или 90 дней с привлекательной процентной ставкой до 19,0% в национальной валюте и до 9,5% в иностранной.

Но не только новых вкладчиков банки балуют привлекательными условиями. Например, в банке «VAB» для вкладчиков действует акция «Пополняйте на удачу». Принять участие в ней могут действующие и новые клиенты финансового учреждения, пополнившие с 23 апреля по 20 июня 2010 года свои вклады в гривне по депозитным программам VAB Банка «Срочный», «Пенсионный», «Сделай сам» на сумму от 1000 грн в течение одного дня.
Главного победителя, которого определят путем автоматической компьютерной выборки из базы данных участников, ожидает денежный приз в 10 000 грн. Среди других вкладчиков, принявших участие в акции, будут разыгрываться 40 денежных призов по 1000 грн.

В качестве бонусных акционных условий банки готовы предоставить некоторые сопутствующие банковские услуги бесплатно или с существенной скидкой. К примеру, вкладчики Диамантбанка получают карту Visa в подарок, а также получают возможность бесплатно пользоваться сейфом 1 месяц (при условии аренды сейфа на срок 2 месяца и более), или арендовать сейф на 1 месяц со скидкой 50%.

Немножко удачи и можно попасть под условия различных ко-бренд программ. Так, с 22 апреля Platinum Bank запустил совместную акцию «Занимайтесь спортом, пока ваши деньги работают» со спорткомплексом Sport Life. Для участия в акции необходимо разместить любой депозит в Platinum Bank и, как результат, вы гарантированно получите сертификат на скидку до 150 у.е. По условиям акции сертификаты делятся на 3 типа в зависимости от суммы депозита клиента. В рамках акции клиент также может получить сертификат на скидку номиналом 50, 100 и 150 у.е.

Но даже если в банке в текущий момент нет никаких акционных депозитов, стоит поинтересоваться бонусными предложениями, ведь существующие системы лояльности позволяют получать дополнительную прибыль по вкладу без участия в акциях.

Правда, бонусы чаще всего получают клиенты, которые размещают большие суммы средств. К примеру, Укргазбанк предлагает своим вкладчикам надбавки к процентным ставкам +0,5% годовых при размещении вклада на сумму 1 000 000 грн/50 000 долл. США/ 50 000 евро, для владельцев пенсионных карточных счетов или в случае получения денежного перевода в банке.

Несколько банков уже в ближайшее время запланировали запуск систем лояльности, условия по которым пока что не раскрываются.

Так, в конце мая ВТБ Банк планирует к запуску новый пакет услуг «Престиж», в рамках которого клиентам будут предоставляться бонусы по депозитным вкладам.

ЧТО ПОЛОЖИШЬ – ТО И ПОЖНЕШЬ

В новых экономических условиях банкам приходится сталкиваться с различными проблемами фондирования на локальном рынке ресурсов. Эксперт UniCredit Банка выделяет несколько проблем, которые банкирам предстоит решить в ближайшее время.

Во-первых, это перекос в валютной структуре депозитного портфеля в сторону доллара и евро, в то время как банковская система больше нуждается в национальной валюте.

Во-вторых, короткий средний срок депозитов физ. лиц (около 3 месяцев) – использование ресурсов с такими сроками достаточно ограничено.

В-третьих, высокая стоимость ресурсов – в «погоне» за депозитами банки устанавливали необоснованно завышенные ставки по вкладам.

Серьезной проблемой является и то, что по-прежнему большая часть денежных ресурсов населения (по разным оценкам, более 150 млрд. грн) находится вне банковской системы.

При этом не стоит забывать также и о рыночной составляющей – как найти то оптимальное соотношение цены депозитов и необходимых объемов, чтобы не потерять значительное количество клиентов?

Наталья Могилевская, начальник отдела развития операций с физическими лицами банка Пивденный: «На наш взгляд, в случае сохранения условий, которые сложились на финансовом рынке Украины в текущий момент, такой уровень доходности вкладов сохранится и в мае месяце.
Банки, которые предлагают ставки выше среднерыночных, скорее всего, будут продолжать снижать доходность по своим депозитным программам. Реальная же ситуация будет зависеть от конъюнктуры рынка.
Сегодня банкам нужны долгосрочные средства, за которые они готовы платить процент значительно ниже того, который предлагали в течение 2009 года, вкладчики в свою очередь пока не готовы смириться с такими условиями. Поэтому в текущий момент мы наблюдаем постепенное согласование интересов двух сторон».

ДИСТАНЦИОННЫЙ ДЕПОЗИТ

В России банк «Тинькофф кредитные системы» уже давно и успешно предлагает оформление депозита на дому, то есть по запросу менеджер выезжает к клиенту домой или в офис и оформляет депозит на месте. При этом «Тинькофф» позиционирует себя как банк, который работает через дистанционные каналы продаж: интернет-банкинг, агентскую сеть, выездной менеджмент. Так как финансовые учреждения в Украине работают в основном по классической схеме, подразумевающей наличие банковских отделений, мы решили поинтересоваться у банковских экспертов, насколько данная схема могла бы прижиться у нас в стране?

«Предоставление таких услуг клиентам нашего Банка уже рассматривалось. Вопрос в затратах и рисках, которые возникают у Банка при предоставлении такого сервиса клиентам. Однозначно могу сказать, что эта услуга должна быть в стандартном пакете предложений для клиентов Private сегмента. Думаю, что это направление будет развиваться банками в ближайшие несколько лет», – говорит Наталья Сергеева, Председатель Правления БТА Банк.

«Схема выезда домой подразумевает, скорее всего, не столько передачу наличных, сколько идентификацию вкладчика, с которого требуется получить подпись на депозитном договоре», – говорит Антон Шаперенков, эксперт «VAB» Банка. А размещать наличные на депозит можно было бы как через отделения банка, так и с помощью кеш-терминалов и кеш-ин банкоматов.

Конечно, можно принимать деньги и на месте, однако, скорее всего, такой сервис не понравится в первую очередь клиентам, ведь они вряд ли захотят передавать свои деньги человеку «с улицы», даже при наличии соответствующих документов (удостоверения личности, доверенности).

Одновременно с этим, в Украине активно внедряется в жизнь схема оформления и обслуживания депозитов с помощью интернета через различные системы «клиент-банк», «интернет-банк» и другие.

Правда и здесь есть свои неприятные нюансы: недостаточная безопасность программного обеспечения, отсутствие подписанных или заверенных бумажных документов (договоров, платежных поручений), подтверждающих факт осуществления операции.

Сергей Писаренко, начальник управления развития розничного бизнеса АКБ «Индустриалбанк»: «Теоретически оформление депозита на дому если и возможно в Украине, то сопровождается многими проблемами и тонкостями с технологической и правовой точки зрения.
Это затратный метод и вряд ли он будет иметь большую популярность среди банков. На сегодняшний день банки уже предлагают достаточно комфортную схему, которая позволяет клиенту предварительно оформить через сайт банка заявку на оформление вклада и, придя в отделение банка, процедура оформления становится быстрее и проще».

Артем Румянцев,
специально для banki.ua


кредит на карту от МФО за 8 минут!

На банковскую карту в любом месте и в любое время

возьмите вкусный кредит наличными на маркете!

До 200 тыс гривен и минимум времени для получения нужной суммы денег

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток