Трезвый взгляд на рынок кредитных карт

Рынок кредитных карт продолжает развиваться. Многие банки включают их в свои пакетные предложения. Мы же решили обратить внимание на условия и процентные ставки тех банков, которые рекламируют кредитки как самостоятельный продукт.

Рынок и процентные ставки

С начала года количество банков, предлагающих кредитные карты новым клиентам, удвоилось. На рынок вернулись Райффайзен Банк Аваль, Альфа-Банк, ОТП Банк. В мае к ним присоединился Сбербанк России. В данный момент можно найти около десятка финучреждений, рекламирующих кредитки как самостоятельный продукт. Тем не менее количество операторов все еще значительно меньше, чем в других сегментах. Например, в сегменте автокредитования их работает более 50.

«Сегодня процентные ставки по кредитным картам практически не отличаются от тех, что были до кризиса, – от 32% до 45%. Думаю, что в ближайшее время они останутся без изменений», — говорит Игорь Дорошенко, предправления банка «Русский Стандарт».

«Поскольку кредитка является одним из инструментов беззалоговых кредитов, то и снижение процентных ставок следует ожидать только после удешевления простых займов наличными», — прогнозирует Светлана Сироженко, начальник отдела карточного бизнеса ОТП Банка.

Карточные нюансы

Для получения кредитной карты достаточно предоставить паспорт и ИНН. Но если лимит кредитования значительно превышает ежемесячный доход заемщика или заранее обозначенную банком сумму, то может быть дополнительно потребована справка о доходах и даже копия трудовой книжки, заверенная работодателем. К примеру, в «Русском Стандарте» и Альфа-Банке справка о доходах нужна лишь в том случае, когда сумма кредитного лимита превышает 20 тыс. гривен.

Если для запрашиваемой суммы финучреждение способно принять решение без справки о доходах, то оценка платежеспособности осуществляется «со слов клиента». «При этом, если указанные в анкете данные соответствуют действительности — клиент практически со 100-процентной гарантией может рассчитывать на получение кредитной карты с запрашиваемым лимитом», — говорит Светлана Сироженко из ОТП Банка.

По словам Олега Гороховского, руководителя направления «Кредитные карты» ПриватБанка, никому из граждан Украины, достигших 16 лет и имеющих паспорт, они не отказывают в получении кредитной карты. Исключение составляют лишь те, кто пытается заиметь вторую кредитную карту банка или внешний вид которых свидетельствует об отсутствии постоянного места жительства. Лишь в 10% случаев выданная кредитка не имеет кредитного лимита, а в подавляющем большинстве он устанавливается на карту уже в момент выдачи.

“В среднем по рынку процент отказов на получение кредитных карт может составлять 30—40%, так как решение о выдаче зависит от многих факторов. Например, является ли заемщик нашим постоянным клиентом, получает ли заработную плату либо другие доходы на счета, открытые в банке», — комментирует Игорь Лохмаков, зампредправления Сбербанка России.

Кредитный лимит

Банки тщательно подходят к оценке кредитоспособности заемщика и, соответственно, к кредитным лимитам. Вместе с тем на основании положительной кредитной истории, показанной заемщиком за определенный период времени, банк может пересмотреть лимит в сторону увеличения.

В ПриватБанке такое увеличение производится на постоянной основе. Для всех клиентов, соблюдающих платежную дисциплину, то есть в срок и без нарушений выполняющих свои обязательства перед банком, периодически пересматривается размер лимита кредитования. Причем нет необходимости обращаться в банк с заявлением или прошением — держатели карт уведомляются о размере установленного лимита с помощью СМС-сообщений.

В «Русском Стандарте» пересмотр лимитов существующим держателям кредитных карт производится на ежемесячной основе. Максимально возможный лимит по кредитной карте на сегодня составляет 30 тыс. гривен. В текущем году планируется его увеличение до 100 тыс. гривен, по словам Игоря Дорошенко, председателя правления банка.

Управляемый кредитный лимит

В банках пересмотр лимитов может быть инициирован не только кредитным учреждением, но и по инициативе клиента. При этом всегда при принятии решения об увеличении предельной суммы кредита во внимание берется потребительское поведение клиента и его платежная дисциплина.

Так, в ПриватБанке все держатели карт ежемесячно подвергаются пересмотру на предмет изменения размера лимита, одновременно с этим банк предлагает клиентам инструмент для самостоятельного его повышения — участие в программе «Увеличь лимит за 5 минут».

В целом, если держатель кредитной карты захочет поднять планку кредитного лимита, которая превышает ранее согласованное максимальное значение, ему нужно будет подать заявку для рассмотрения, с обращением непосредственно в банк.

Грейс-период

По словам банкиров, для современного клиента банковских учреждений кредитная карта без грейс-периода не представляет никакого интереса. Возможность пользоваться кредитными средствами бесплатно — это основной критерий, который привлекает держателей пластиковых карт.

Грейс-период (grace period) подразумевает возможность кредитования по символической процентной ставке (обычно не более 0,01% годовых) в течение ранее согласованного периода времени. При этом он распространяется только на безналичные операции.

«Грейс-период по кредитным картам нашего банка составляет до 55 дней, что вполне отвечает требованиям рынка. Главным условием неначисления процентов является своевременная оплата минимального платежа и полное погашение задолженности до окончания льготного периода», — говорит Игорь Дорошенко из банка «Русский Стандарт».

Аналогичный льготный период предлагает и ОТП Банк. «При условии полного погашения задолженности клиенту насчитывается символическая процентная ставка в размере 0,0001% (но не менее 0,01 гривен). Также клиент имеет возможность воспользоваться опцией погашения задолженности минимальными платежами, которые составляют всего 5% (минимум 50 гривен) в месяц от суммы использованных средств», — комментирует Светлана Сироженко из ОТП Банка.

Клиенты часто называют такой грейс нечестным, ведь основное его условие — успеть погасить задолженность — выполнить не у всех и не всегда получается. В этом случае (невыполнение основного условия) банк не засчитывает грейс и пересчитывает стоимость кредита без льготного периода.

Снятие наличных с кредитных карт

Обычно все банки вводят тарификацию получения наличных средств по кредитным карточкам. При этом стоит не забывать о том, что кроме тарифа банка-эмитента, который выпустил вам карточку и о котором вас сразу проинформируют, существует еще и тариф банка-эквайера, то есть владельца банкомата.

Чтобы сделать стоимость снятия более понятной, ряд банков стал озвучивать клиентам единую комиссию. Если вдруг потребуется наличность, это даст возможность не тратить время на поиски банкомата, который принадлежит банку-эмитенту, а воспользоваться любым другим. Так, за снятие средств по кредитным картам ОТП Банка клиенты платят единую комиссию 3% + 3 гривны. А в банке «Русский Стандарт» единая процентная ставка на все операции и в зависимости от вида карты плата за снятие наличных составляет от 2,9% до 4,9%.

Кроме комиссий на снятие наличных, могут быть и другие ограничения. К примеру, в ОТП Банке нельзя снять деньги в размере 40% в месяц от установленной кредитной линии. «Хочу отметить, что в ближайшее время банк планирует исключить данное ограничение и клиенты смогут снимать все доступные кредитные средства», — уверяет Светлана Сироженко из ОТП Банка.

«Если клиенту нужны наличные средства, то все-таки лучше воспользоваться кредитом наличными (cash-кредит), а не карточным продуктом. Банки устанавливают комиссию за снятие наличных средств для мотивации клиента пользоваться безналичным расчетом. Такого рода комиссия для «мотивации» может достигать целых 5% за каждую трансакцию», — резюмирует Семен Буров, главный специалист управления организации розничного бизнеса АктаБанка.

Пополнение кредитных карт

У банков не предусмотрено комиссий за возврат кредитных средств, а спектр доступных вариантов для внесения денег весьма обширен. В этом банки очень преуспели.

«Для пополнения карты наши клиенты могут воспользоваться платежными терминалами самообслуживания Ibox и EasySoft (более 6 тыс. штук) во всех регионах Украины. Внести деньги на карту можно с помощью сети из 15 тыс. почтовых отделений, — говорит Игорь Дорошенко из «Русского Стандарта». — Пополнять карты также очень удобно на нашем веб-сайте с платежной карты любого банка через партнерский веб-сервис EasyPay».

В ОТП Банке помимо кассы можно вносить деньги с помощью депозитных банкоматов, посредством интернет- или телефонного банкинга OTPdirekt, а также безналичным переводом с другого банка. За зачисление средств на карточный счет банк также не взимает никаких комиссий.

Артем Румянцев,
специально для Банки.ua
artem@roomian.org


Линки на статью:

• Банки.ua: Трезвый взгляд на рынок кредитных карт