История финтеха: как все начиналось

Фото: pexels.com

Финтех – это относительно новый концепт. Важные предпосылки для его появления можно обнаружить в первой половине девятнадцатого столетия, когда придумали телеграф (1838). И позже, когда в 1866 году проложили первый трансатлантический кабель.

Эти две технологические инновации послужили основой для развития процессов финансовой глобализации в поздних 1800-х годах.

Сегодня, в эпоху Интернета вещей, сложно представить мир, не связанный Всемирной паутиной, в котором информация с огромным трудом передается через океаны и континенты.

А между тем, еще совсем недавно все коммуникации между Европой и Америкой осуществлялись с помощью обычной физической доставки – кораблями и самолетами. Кроме того, что доставка длилась невероятно долго, существовал риск еще большей задержки. В дороге корабль или самолет запросто мог попасть в шторм или ему могла помешать плохая погода. Важность и масштаб таких инноваций, даже для использования в финансовой сфере, вполне очевидны.

Банковский сектор был одним из первых пользователей компьютеров. Первый менфрейм, созданный для коммерческого использования, был сконструирован именно для работы в банке. Кредитные учреждения использовали компьютеры для улучшения и ускорения существующих процессов.

Но что по-настоящему было воспринято всем миром как величайшая инновация в сфере финансовых технологий, так это банкомат. В 2009 году Пол Волкер, бывший глава ФРС США, сказал: «Банкомат – это самая важная инновация в сфере финансовых технологий, которую я видел за последние 20 лет. Эта машина реально помогает людям, так как ходить в банк больше не нужно, плюс это очень удобно».

Barclays установил первый банкомат 27 июня 1967 года в городе Энфилд (сегодня – часть Лондона, Великобритания). С его помощью люди проводили финансовые операции через электронный телекоммуникационный модуль. Банкомат стал самым первым приложением из мира технологий, созданным для финансового сектора. Благодаря этому устройству финансовые учреждения получили возможность экономить деньги и вместо ручного труда кассиров автоматизировать рутинные банковские операции.

«Банкоматные» инновации являются одними из наиболее захватывающих. Они и дали старт новой эре финансовых технологий. Банкомат впервые показал насколько глубокой является взаимосвязь между технологиями и банковскими услугами. Путь к диджитализации сектора финансовых услуг был открыт. До конца 1980-х этот сегмент рынка, по мнению потребителей, преимущественно основывался на аналоговых технологиях.

Поворотной точкой стал 1987 год, о чем могут свидетельствовать эти два факта:

  • Культовая картинка из фильма «Уолл-Стрит» Оливера Стоуна, где инвестиционный банкир держит самый первый мобильный телефон.
  • Крах фондового рынка, более известный под названием «Черный понедельник». Одной из известных причин этого события, который начался в Гонконге и быстро распространился на Европу и США, стал так называемый программный трейдинг: компьютеризированный вид трейдинга, когда специальная программа покупала и продавала акции при достижении определенных пороговых величин.

«Черный понедельник» ярко продемонстрировал взаимосвязь и риски между финансами и технологиями, обратив на это внимание регуляторов всего мира. В частности, регуляторы стали создавать новые правила и пересматривать протоколы, стандартизирующие наиболее релевантные финансовые продукты.

В начале 90-х в секторе банковских услуг наметился сдвиг от аналоговых к цифровым технологиям. Во многом это время характеризуется быстрым развитием и распространением Всемирной паутины, первыми экспериментами финучреждений с сервисами интернет-банкинга в Wells Fargo (США) и ING (Европа). Кроме этого, замена телеграфа более современным на то время устройством – факсом, а позднее – электронной почтой и мгновенными сообщениями, ускорили коммуникации по всему миру, одновременно устанавливая более тесные финансовые связи.

С началом двадцатого века, внутренние и внешние процессы, связанные с сектором финансовых технологий, перешли в стадию полной диджитализации. Значительные инвестиции в информационные технологии показывают релевантность этого направления для индустрии финансовых услуг.

Сегодня традиционные финансовые учреждения получили прямых конкурентов в виде финтех-стартапов. Смартфоны радикально изменили то, как потребители проводят банковские операции. Инициативы в сфере финансовых технологий стали возникать и распространяться с невероятной скоростью. В 2009 году Сатоши Накамото (псевдоним) придумал новый вид денег на основе криптографических технологий под названием Биткоин. Это новая форма электронных денег для осуществления финансовых транзакций без привлечения центральных банков или любых других посредников.

Будущее еще более непредсказуемо, чем раньше. Уровень инноваций в финансовом секторе находится на самом высоком уровне. Но не обязательно успех на этом поприще будет на стороне банков. Но что можно сказать наверняка – в ближайшем будущем финтех-инициативы будут расти и развиваться.

В 1990-х корпорация Citicorp (позже – Citigroup, возникшая в результате слияния Citicorp и Travelers Group) инициировала проект, целью которого было продвижение технологического сотрудничества с аутсайдерами. Официально этот проект назывался «Технологический консорциум в сфере финансовых услуг» и финтех стал его сокращенным названием. Сегодня суть этого термина несколько изменилась. Он больше не связан с какой-то специфической инициативой или организацией.

Теперь это целая экосистема, которая состоит из:

  • Стартапов.
  • Использования современных финансовых технологий традиционными финучреждениями.
  • Сотрудничества между стартапами и традиционными организациями, среди которых банки или технологические компании.

История финтеха: как все начиналось

Важные даты:

  • 6 июня 1838 года – Морзе впервые демонстрирует телеграф в Морристауне, Нью-Джерси (США)
  • 8 сентября 1866 года – со второй попытки уложили трансатлантический телеграфный кабель из Ирландии до Ньюфаундленда (Канада)
  • 27 июня 1967 года – был установлен первый банкомат в городе Энфилд (Великобритания)

Три наиболее значимых периода эволюции финтеха:

  • 1866-1967 (Финтех 1.0) – финансовые услуги, хоть и связаны с технологиями, остаются преимущественно аналоговыми, зарождаются основы глобальных финансов.
  • 1967-1987 (Финтех 2.0) – развитие цифровых технологий, коммуникации и обработка трансакций постепенно переходят в электронные каналы.
  • 1987-2008 (Финтех 3.0) – финансовые услуги начинают предоставляться не только глобально, но и через электронные каналы.
  • с 2008 (Финтех 4.0) – стартапы и технологические компании начинают предоставлять услуги непосредственно потребителям и бизнесам.

море денег от МФО на вашу карту!

На любые цели, скидка -50% для новых заемщиков

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток