Каждый второй украинец не доверяет банкам

Копилка

Фото: pixabay

Никто бы не подумал, что от большой любви до большого недоверия так близко. Лето 2008 было самым “урожайным” и отделения перевыполняли планы по привлечению средств населения, а спустя всего полгода банки стали резко терять деньги вкладчиков. Опрос, проведенный на интернет-форуме Banki.ua, показал, что добрая половина всех пользователей банковских услуг вообще не доверяет банкам.

Проблемы больших банков

Крах Проминвестбанка стал первым “звонком”, который позже превратился в сплошной рев сирены, оглашающей наступление банковского кризиса и цепочки серьезных проблем с возвратом вкладов у крупнейших банков. Каждый из шести случаев введения временных администраций в банковские учреждения сопровождался полудетективными историями о смелых рейдерах и строительных аферах. И лишь после последнего из павших – Надра Банка – открыто признали, что проблемы с ликвидностью возникли как следствие оттока депозитов физических лиц.

Преждевременное введение моратория на досрочное расторжение депозитных договоров, проблемы банков с должниками, нестабильная политическая ситуация заставили вкладчиков готовиться к худшему. Но тогда это были только сомнения. Как говорил один из руководителей крупного банка – не мешайте людям забирать свои деньги, продлите операционный день, возвращайте депозиты с улыбкой и клиенты скоро вернутся назад.

Так бы и случилось. Но Национальный банк, чтобы прекратить манипуляции на валютном рынке, фактически перекрыл рефинансирование. И задыхающейся банковской системе в январе не хватило ликвидности.

То, что происходит теперь, уже не имеет ничего общего со страхом вхождения страны в кризис. Речь идет о недоверии вкладчиков. Непрозрачность происходящего, открытое игнорирование банками условий депозитных договоров, уловки и хитрости банкиров шокируют людей. Все это не может не сказаться на перспективах долгосрочного сотрудничества населения и финансовых учреждений.

“Мое доверие к банкам подорвано”, – говорит Лариса на интернет-форуме banki.ua – “Я в течение почти 2-х месяцев получала свои несчастные 5,000 евро по депозиту в Проминвестбанке. Звонила почти ежедневно и ездила через весь город в отделение получать частичные выплаты по 200 евро. А однажды пропустила целую неделю и потом, когда наведалась в банк, мне рассказали, дескать, как раз во время моего отсутствия у них даже наблюдался излишек евро, который приходилось возвращать назад в главный банк. Мне это было просто смешно слышать”.

Маленькие банки падают, тоже

Люди стараются находиться на расстоянии от крупных розничных банков из-за недавних громких историй с Укрпромбанком и банком Надра. Это идет на руку более мелким финучреждениям…

Председатель одного крошечного киевского банка за свою 20 летнюю карьеру никогда не видел ничего подобного: новые клиенты с большими деньгами на руках стали косяками плыть в отделения банка. Большинство из них рассказывали приблизительно одинаковую историю: деньги были сняты с депозитных счетов в крупных банках из-за опасений, что они обанкротятся. Некоторые клиенты, которые успели вывести деньги из инвестиционных фондов, также обращаются в небольшие банки.

В пользу маленьких банков говорит много факторов. Так, они значительно лучше капитализированы, гораздо сильнее беспокоятся о том, кому они ссужают деньги, более строги при определении условий. Многие из них не вовлечены в экспресс-кредитование и ипотеку. Кроме этого, их база фондирования значительно более дешевая и диверсифицированная. С другой стороны – необходимо очень критично относиться к бизнесу акционеров таких банков, понять насколько он диверсифицирован и в каких отраслях сосредоточена наибольшая активность.

Конечно, небольшие банки проводят более консервативную политику, но в случае блокирования депозитов, их вкладчики все равно могут пострадать. И не смотря на то, что Национальный банк Украины увеличил до 5 млрд. гривен Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), а также размер минимальной суммы возмещения до 150 тыс. гривен, при банкротстве хотя бы одного из крупных банков, в котором находится временная администрация, Фонд не сможет удовлетворить все требования вкладчиков. Включая требования по депозитам в небольших банках.

Исходя из четкого понимания людьми этой ситуации, эксперты на Институтской могли бы уделить максимум внимания тому, что конкретно волнует вкладчиков. Однако, как показывает практика, когда-то хорошие банкиры оказываются плохими психологами.

Деньги не должны уйти из казино

Как только вкладчик вносит деньги в банк, он становится кредитором этого банка и де-юре они больше не принадлежат ему, а принадлежат банку на заранее оговоренных условиях и на определенный срок. Гражданский Кодекс содержит пункт, который обязывает банки возвращать депозиты по первому требованию клиентов. Поэтому наиболее обеспокоенные вкладчики используют эту возможность и стараются забрать деньги через суд, даже не смотря на потерю процентов.

Банки, чтобы хоть как-то остановить процесс изъятия вкладов, вводят лимиты на дневную выдачу наличности. И это, наверное, самый безобидный трюк.

Неожиданным сюрпризом для вкладчика может стать автоматическая пролонгация депозита. Также если истек срок по договору вклада в иностранной валюте, скорее всего, в банке предложат рассчитаться гривнами по текущему курсу.

“Следует читать внимательно договор и особенно пункт об окончании срока депозита, а также об условиях автоматической пролонгации”, – говорит Наталья на форуме banki.ua – “Я бы не стала доверять банкам со слишком завышенной ставкой по сравнению с банками-конкурентами, что свидетельствует о недостатке средств у банка. И, последнее, обязательно нужно уточнять, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов. Должен быть соответствующий сертификат, в отделениях обычно, есть ксерокопия”.

Чем больше сумма в банке – тем сильнее волнуется вкладчик. Поэтому в последнее время участились случаи возврата денег “неофициальным” способом для тех, кто не хочет ждать судебных решений. “У страха глаза большие, а у желающих помочь – комиссия. Так, один из кредитных брокеров предлагает за 3-4 недели вернуть всю сумму вклада за вознаграждение в 5% от суммы депозита. Этот процент должен быть не менее 2 тыс. долларов”, – пишут на форуме. Такие предложения говорят о наличии коррупционных схем в проблемных банках, поскольку решить вопрос с возвратом депозитов официально через кассу вкладчики не могут, тем более, если банк находится под мораторием временной администрации НБУ.

Но, тем не менее, находятся люди, которые в любой ситуации готовы поиграть в азартные игры.

Люди не доверяют банкам

Как показал опрос на форуме banki.ua , наиболее оптимистичные вкладчики – это молодые люди в возрасте до 30 лет, которые еще не накопили достаточно больших сумм денег и могут свободно ими распоряжаться, делая пробные вклады на небольшие суммы в разных банках точно так же, как делают ставки в казино многие неопытные игроки.

Расчет прост – потеря одного из депозитов не будет играть существенной роли и возможно, будет покрыта за счет процентов по другим срочным счетам. Правда, только после окончания срока депозитного договора.

Чуть более осторожны люди от 30 до 40 лет. Они готовы держать деньги в банке, но только при отсутствии других вариантов сохранения средств. Примерно такая же ситуация у иногородних. Мощные сейфы есть не у всех, а вот боязнь держать наличность на съемной квартире присутствует у каждого.

Чем осторожнее становятся вкладчики – тем короче становятся их депозиты. Кто-то и вовсе считает, что держать их лучше в режиме текущих счетов. Впрочем, при возникновении проблем они вряд ли смогут быстро их снять, как показывает опыт, в банкоматах моментально исчезают деньги.

“Не советую вкладывать деньги на долгий период в ближайшие 7 месяцев”, – пишет Сергей на форуме banki.ua – “Идеальные вклады – краткосрочные на 1-2 месяца. Но нужно знать, каким банкам можно довериться. Ситуация печальная и с ростом курса доллара она будет только усугубляться. Деньги банкам нужны как никогда и вклады населения очень помогли бы пережить кризис. Вот только проблема в том, что население очень подвержено панике и скорее завалят банки своими судорожными попытками забрать сбережения, нежели понесут массами для спасения таковых”.

Чем успокоить вкладчиков

Банковское дело не терпит неискренности. Поэтому банк, который в срок не выполнил своих обязательств перед вкладчиком, должен быть выставлен на ликвидацию. Конечно, решить проблемы с ликвидностью можно и другим путем – с помощью инвесторов или государства. Но в таком случае потребуются огромные денежные вливания, которые могут создать избыточное предложение денег в экономике. И это вопрос, который предстоит решать не только одному Национальному банку.

Все участники рынка сейчас переживают стрессовую ситуацию, а негативные новости распространяются гораздо быстрее хороших вестей. “В связи с этим, скорее всего, именно отсутствие плохих новостей, негативной репутации и самое главное отсутствие причин по которым этот негатив возникает, может вернуть веру в то, что банковская система является надежным институтом, которому можно доверять свои сбережения”, – говорит Сергей Писаренко, начальник управления развития розничного бизнеса АБ “Индустриалбанк” . – “Если не будет повторения ситуаций, когда вкладчик по окончанию срока действия не имеет возможности забрать свои сбережения, а особенно, когда это ему действительно нужно, то и боязнь отдавать деньги на хранение тоже уйдет”.

Артем Румянцев, специально для Banki.ua


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от банка - не плати лишнего!

До 50 тыс грн, до 5 лет - от самого надежного европейского банка

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток