Встречают по выплатам, провожают по тарифу

Из протокола аварийного комиссара (“УСК “Княжа Вена Иншуранс Груп”): “Водитель автомобиля (со слов водителя), предотвращая столкновение с мопедом, съехал с дороги в озеро, проплыл 15 метров и затонул”.

В 2010 году, по мнению экспертов, основной тенденцией будет снижение спроса на добровольные виды страхования и усиливающаяся конкурентная борьба по перераспределению ограниченного рынка обязательных видов страхования.

Наиболее интересным видом страхования для населения в 2009 году закономерно стало автострахование, как ОСАГО, так и КАСКО. “Популярность автострахования связана не только со страхом людей потерять ценное. Я бы сказала, это даже не страх, а просто состояние уверенности, как за свой автомобиль, так и за имущество других. Период сейчас не простой, важно знать, что тебе помогут. Автомобили всегда были главной группой риска, отсюда и повышенный интерес”, – говорит Юлия Федосенко, начальник управления продаж НФСК “Добробут”.

“Обязательность полиса ОСАГО, а точнее страх перед возможным штрафом, ранее предопределял 99% спроса на него. Но, со временем, опытом, собственными и чужими “шишками” рост интереса к ОСАГО у граждан стал ассоциироваться с разумной предусмотрительностью, экономическим расчетом”, – говорит Юрий Ткачук, начальник управления страхования имущества и ответственности УСК “Княжа Вена Иншуранс Груп”. Интересно, что некоторые крупные западные страховые компании вообще не предлагают КАСКО и ОСАГО физическим лицам, а работают только в корпоративном сегменте. Как, например, СК “Allianz Украина”.

В корпоративном сегменте наиболее динамично развивается добровольное медицинское страхование (ДМС). Несмотря на кризис, многие компании нашли деньги на “соцпакет” для своих сотрудников. В то же время, в сегменте физических лиц заметного изменения количества застрахованных не наблюдается.

Главная же тенденция 2010 года, по мнению большинства страховщиков, – это изменения в страховой культуре страхователей. После того, как компании, которые демпинговали на рыке и предлагали необоснованные тарифы, перестали выплачивать деньги, страхователи увидели истинную ценность такой защиты. Все большее количество клиентов перестает считать ценовой критерий главным при выборе страховщика и переходит страховаться в крупные, надежные, с хорошей репутацией компании. Чаще всего это “дочки” известных западных страховых групп. Основным критерием при этом становится уровень страховых выплат той или иной компании.

Основной спрос населения – автострахование

В 2010 году страховые компании планируют проводить различные акции для автолюбителей. К примеру, в СК “PZU Украина” запланировали акцию по АвтоКАСКО для женщин, чтобы предложить им индивидуальные условия страхования со скидкой 8%, а также дополнительные подарки. При этом не обделены вниманием и мужчины.

Виталий Щербина, директор департамента управления продуктами СК “PZU Украина”: “Если Вы уверенный водитель в “самом расцвете сил” (в возрасте от 36 до 45 лет) и управляете надежным европейским автомобилем, можете рассчитывать – стоимость полиса АвтоКАСКО в СК “PZU Украина” будет достаточно приятным сюрпризом. К примеру, тариф на новый автомобиль Toyota Camry при страховании по полному покрытию рисков КАСКО и без ограничений по условиям, составит 4,57%. Если таким авто будет управлять женщина, то в весенний период она может рассчитывать на скидку до 28%, причем без учета различных льготных программ: “покрытие за полцены – Уверенный водитель”, “SAFE – для водителей с безаварийной страховой историей”.

В целом, на стоимость КАСКО влияет очень много факторов, в частности: перечень застрахованных рисков, стоимость автомобиля, его марка, модель, год выпуска, стаж и возраст водителя, объем двигателя, режим эксплуатации, наличие противоугонного устройства, франшиза, количество лиц, допущенных к управлению автомобилем. Исходя из этого, стоимость КАСКО может достаточно сильно варьироваться, причем самый доступный способ уменьшения стоимости страховки – это увеличение франшизы.

Автогражданка является самым востребованным страховым продуктом. И это не удивительно, ведь ОСАГО – это обязательный вид страхования, тарифы в котором четко регламентированы законом.

Тарифы по ОСАГО, предлагаемые страховщиками, соответствуют утвержденным требованиям. К примеру, полис ОСАГО для автомобиля с двигателем до 1,6 л и стажем водителей более 10 лет, в Киеве стоит 279,39 грн., а в городах с населением менее 100 тыс. человек – 93,13 грн. Таким образом, для разных регионов Украины определена различная стоимость полисов ОСАГО.

Виталий Щербина из СК “PZU Украина” говорит, что чаще всего существующих лимитов недостаточно, чтобы компенсировать причиненный ущерб и обеспечить клиенту дополнительную поддержку при ДТП. Поэтому СК “PZU Украина” предлагает страхователям расширить покрытие, гарантированное Законом, до 150 тыс. грн. оплатив при этом от 100 грн. дополнительного страхового платежа.

Интересный нюанс – некоторые страховые компании применяют скидки за безубыточность по итогам прошлых лет страхования, что так же предусмотрено законом. К примеру, в УСК “Княжа Вена Иншуранс Груп” такая скидка может составлять до 50%.

Крупные выплаты

Как правило, при выборе страховой компании клиенты смотрят последние крупные выплаты и даже читают сообщения клиентов, которые описывают свои страховые случаи. Типичной является ситуация, когда сама страховая компания публикует эту информацию в СМИ.

Так, за последние полгода, с октября 2009 года компания СК “Allianz Украина” сделала несколько крупных выплат владельцам застрахованных транспортных средств. Так, в октябре – по угону автомобиля Toyota Avalon – 274 тыс. грн, и 138 тыс. за Volkswagen Passat (водитель заснул за рулем и автомобиль опрокинулся). В ноябре 2009 года была выплата в размере 115 тыс. грн за Volkswagen Golf. Водитель, уходя от столкновения с собакой, выехал на встречную полосу, где столкнулся лоб в лоб с грузовиком. В декабре водитель не справился с управлением на повороте, выплата по данному страховому случаю составила 123 тыс. грн. В феврале 2010 года владельцу застрахованного Hyundai было выплачено 132 тыс. грн после столкновения на перекрестке с другим автомобилем.

На трассе Киев-Ковель водитель застрахованного автомобиля “Мерседес” не справился с управлением, в результате выехал за границы проезжей части дороги и столкнулся с деревом. В результате столкновения автомобиль получил значительные повреждения. Сумма страхового возмещения по КАСКО в НФСК “Добробут” составила 178 781,24 грн.

Что касается спорных случаев, когда страховщики не выплачивают покрытие, в основном они связаны с попытками мошенничества. Так, владелец автомобиля Mazda пытался получить в СК “Allianz Украина” 15 тыс. грн убытка за якобы поврежденный автомобиль на парковке. На поверку оказалось банальное ДТП со вторым участником. Владелец Toyota Camry пытался получить около 90 тыс. грн за оформленное в октябре ДТП, причем стало известно, что данные повреждения были получены пятью месяцами ранее, совсем при других обстоятельствах.

Страховки для тех, кто ходит пешком

Страховые компании в один голос твердят, что в последнее время возрос спрос на медицинское страхование, поскольку люди стали чаще задумываться о необходимости медицинской страховки.

Заметим, что существует два различных вида страхования: добровольное медицинское страхование и добровольное страхование здоровья на случай заболевания. Это два совершенно разных вида страхования.

При ДМС компания оплачивает стоимость медицинских услуг медицинскому учреждению, где застрахованный проходит лечение. А при страховке здоровья на случай заболевания компания выплачивает часть страховой суммы застрахованному лицу в зависимости от того, какой страховой случай наступил. То есть медицинскому диагнозу и тяжести заболевания соответствует определённый размер выплаты.

Страховые тарифы обычно находятся в диапазоне 4,4 до 12% и зависят от диапазона набора медицинских услуг в той или иной программе.

Так, НАСК “Оранта” предлагает своим клиентам ДМС по различным пакетам услуг: “Стандарт”, “Классик”, “Престиж”, “Элит”, “VIP”. При этом стоимость “VIP” пакета составляет сумму от 900 долларов; “Элит“– от 700 долларов; “Престиж”, “Стандарт”, “Классик”, – от 400 долларов в год.

При страховании предприятий в НАСК “ОРАНТА”, как правило, предоставляются различные бонусы, например, обеспечение офисной аптечкой, различные лечебно – профилактические услуги. По истечении определенного периода действия договора страхования, при невысоких страховых выплатах, компания предоставляет возможность застрахованным бесплатно посещать бассейн или тренажерный зал или пройти курс профилактического массажа.

При расчете страхового платежа применяются различные коэффициенты как понижающие (при страховании больших коллективов, перезаключении договора на новый срок) так и повышающие (если например сам страхователь выразил желание внести изменения в пакет страхования и расширить перечень медицинских услуг или увеличить лимиты, изменить перечень медицинских клиник и др.).

В пакет, по желанию клиента, можно включить дополнительные услуги – нетрадиционные методы лечения, гомеопатическое лечение, массаж, оплата посещения бассейна и тренажерного зала, профилактический осмотр. Страховая компания может взять на себя расходы по ведению беременности, включить дополнительное покрытие – лечение заболеваний, передающихся половым путем, профилактическую диагностику зрения, обеспечить прием врача на предприятии по графику, если так более удобно для клиента.

Члены семьи сотрудников предприятий могут быть застрахованы на тех же условиях (корпоративное страхование). Для членов семей-детей, как правило, разрабатываются специальные программы, которые включают не только услуги по страховому событию, так и услуги по профилактике – вакцинация до 18 месяцев, патронаж до 3х лет.

Ирина Пархоменко, эксперт по медицинскому страхованию НАСК “Оранта”: Не автомобилиста также может заинтересовать имущественное страхование. В НАСК “Оранта” разработан новый интересный продукт “Защити имущество своё – близким подари жильё”. По его условиям застраховать свое имущество может каждый: физические лица, владельцы недвижимого имущества, арендаторы, совершеннолетние члены семьи, имеющие имущественные интересы, связанные с владением и/или пользованием, и /или распоряжением имуществом (жилой дом, квартира). Основным преимуществом данного продукта является его простота, универсальность и предложение по участию в розыгрыше ценных призов. Эта акция продлится до конца 2010 года.

Взаимоотношения с медицинскими учреждениями

При выборе медстраховки очень важно понять в каких медицинских учреждениях в случае наступления страхового случая вы будете обслуживаться.

В СК “PZU Украина” обслуживание клиентов по договорам ДМС осуществляется через ассистирующую компанию “СОС Сервис Украина”. Ассистирующая компания заключает договора с медицинскими учреждениями (МУ) и аптеками. Таких договоров в настоящий момент более 800 по всей Украине. Сеть постоянно расширяется в соответствии с требованиями СК и запросами клиентов. Ассистирующая компания сотрудничает с медицинскими учреждениями всех форм собственности. Среди партнеров как “брендовые” медучреждения (“Борис”, “Медиком”, “Добробут”, “Обериг” и др.), так и государственные больницы, институты.

НФСК “Добробут” заключает договора с медицинскими учреждениями напрямую или работает через компанию Ассистант по запросу клиента, по регионам. Среди партнеров такие клиники как ООО “Украинская медицинская группа”, ООО “Инмедсервис”, МЦ “Альфа-Вита” и многие другие. “В данный момент мы можем похвастаться нашими программами, разработанными совместно с медцентром Добробут. Программа “Прикрепление” поразит своими условиями даже самых требовательных клиентов, при этом цены очень приятные”, – говорит Юлия Федосенко, начальник управления продаж НФСК “Добробут”.

СК “Allianz Украина” сотрудничает с более чем 850 государственными, ведомственными и частными медучреждениями по всей Украине. Программа ДМС предусматривает 4 базовых вида помощи – амбулаторную, стационарную, неотложную и стоматологическую помощь. Стоимость программы страхования может колебаться от 300 до 12 000 грн в зависимости от различных факторов. Это и размер страховой суммы, и наличие дополнительных опций в программе, и размер лимитов по тем или иным выдам помощи и др.

Путешественникам за границу

При путешествии за границу, как правило, туристу необходимо приобрести страховку.

В УСК “Княжа Вена Иншуранс Груп” предлагают для клиентов, временно выезжающих за границу две основных программы страхования:
Программа “А” (2 грн. 90 копеек за сутки пребывания за границей), которая включает в себя:

• предоставление экстренной стационарной и амбулаторной помощи в медицинских учреждениях;
• оплату лекарств, приобретенных по рецепту врача;
• экстренную стоматологическую помощь, обусловленную травмами при несчастных случаях, а также в случае возникновения острой зубной боли;
• медицинские перевозки;
• репатриацию останков или урны с прахом в случае смерти вследствие внезапного заболевания или несчастного случая;
• визит близкого родственника в случае пребывания на стационарном лечении более 10-ти дней;
• эвакуацию детей возрастом до 14-ти лет, которые временно пребывали за границей и остались без присмотра, вследствие тяжелого заболевания или смерти застрахованного лица.

Программа “Б” (3 грн. 65 коп. за сутки пребывания за границей), которая имеет тоже наполнение, что и программа “А”, но дополнительно покрывает события:

• организацию поиска и возвращения багажа;
• предоставление помощи по замене документов в случае их потери и кражи.

В СК “PZU Украина” для туристов предлагают две наиболее востребованные программы: “Эконом” и “Стандарт”. Обе содержат необходимый набор рисков:

• скорую помощь;
• неотложное стационарное лечение;
• транспортирование к ближайшему медицинскому заведению;
• репатриацию;
• неотложную амбулаторную и стоматологическую помощь в программе «Стандарт».

Клиент может выбрать страхование с безусловной франшизой 50 или 100 евро/долларов США, что позволяет уменьшить сумму страхового взноса. Наряду со страхованием медицинских расходов можно заключить договор страхования от несчастных случаев и гражданской ответственности. Стоимость договора страхования медицинских расходов при поездке в страны Шенгенского соглашения на 15 дней по программе “Стандарт” составляет 43 грн. 50 коп, при условии, что возраст застрахованного – до 65 лет.

Артем Румянцев,
специально для Banki.ua