Диплом за чужой счет

Образование

Фото: pixabay

Несмотря на то что целевые программы по образовательному кредитованию — норма для западного общества, в нашей стране они, скорее, исключение из правил. Получить кредит на учебу в Украине можно только на общих для потребкредитов условиях.

Драйвер от Азарова

На этой неделе премьер-министр Николай Азаров прочитал студентам Киевского национального экономического университета лекцию на тему «Столыпинская реформа и современные вызовы для Украины». Он подчеркнул, что кредиты служат ключевым драйвером экономики.

«Кредит — это обязательное условие развития экономики. Как можно жить без кредита? Конечно, нельзя. Могу сказать смело: всегда надо спокойно жить за чужие деньги, пока развиваешься. Это надо уметь и в молодости, и в старости, и в зрелые годы», — процитировали Азарова информационные агентства. После слов премьера прозвучали аплодисменты студентов.

Банкиры единогласны во мнении, что кредитование высшего образования — важный для общества банковский продукт, но при этом ни в одном украинском банке сегодня мы не нашли реально работающих целевых программ для студентов.

«Наш банк предлагает универсальную кредитную продуктовую линейку, а для оплаты обучения родители студента могут воспользоваться потребительскими залоговыми кредитами», — говорит начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик» Андрей Осипов.

Ранее в «Хрещатике» действовала целевая образовательная программа, состоявшая из депозита и кредита «Освітній». По словам Осипова, каждый студент мог воспользоваться программой и оформить заем на оплату обучения за весь период сразу либо открыть кредитную линию на оплату обучения ежегодно. В первом случае обеспечением служили имущественные права по договору на обучение, согласно которым вуз обязался либо предоставить образовательные услуги студенту в полном объеме, либо вернуть деньги, и страховка финансовых рисков. При поэтапной оплате страховались только финансовые риски. В свою очередь, изюминкой депозита была выплата бонуса за хорошие успехи в учебе. Чем выше оказывался средний бал успеваемости за последний семестр перед окончанием срока депозита, тем большую премию к базовой ставке получал вкладчик.

Эксперты отмечают, что наиболее простой способ, который реально действует, — это получение родителями студента кредита под залог депозита, размещенного в банке, или же недвижимого имущества, принадлежащего студенту или имущественному поручителю. В процессе, если студент начнет работать, кредит переводят на него.

Однако в классическом понимании студенческие кредиты отличаются от обычных потребительских займов в лучшую сторону. Во-первых, ставки ниже. Во-вторых, отсрочка (грейс-период), когда клиент может погашать только проценты, предоставляется на один год или на весь срок обучения в вузе. Впрочем, до таких условий кредитования украинским банкам, предлагающим обычные «потребы» и кредитные карточки, еще очень далеко.

Испугались просрочек

В годы финансового благополучия банки легко раздавали займы будущим выпускникам. Что же случилось — куда пропали образовательные кредиты? «Отсутствие предложений и программ по кредитованию обучения связано с тем, что заемщик должен быть платежеспособным, а студент, выступая заемщиком, еще, как правило, не работает и, соответственно, не может предоставить в банк документы, подтверждающие наличие доходов, позволяющих обслуживать кредит», — отвечает Наталия Базарова, начальник отдела кредитования физических лиц банка «Пивденный».

По ее словам, если заемщиком будет выступать один из родителей студента, потребуется обеспечение в виде залога, а это влечет дополнительные затраты на его оценку, нотариальное оформление и страхование, что зачастую нецелесообразно в связи с тем, что сумма контракта небольшая и расходы будут составлять львиную долю такого кредита.

«При выдаче кредита на обучение банк не в состоянии оценить способность студента к дальнейшему обучению, его заинтересованность в получении высшего образования. Кроме того, ряд высших учебных заведений предоставляет кредиты своим студентам на льготных условиях (без залога, с минимальными процентными ставками)», — дополняет коллегу Татьяна Панфилова, начальник управления обслуживания физических лиц банка «Пивденный».

По мнению Вадима Березовика, председателя правления банка «Форум Commerzbank Group», образовательные кредиты в Украине слабо представлены по нескольким причинам. Первая — различия в ментальности украинцев, американцев, европейцев. У нас принято, что родители поддерживают детей до момента, пока те не обретают полную финансовую независимость, тогда как на Западе уже в 16—18 лет человек оказывается предоставлен сам себе и должен самостоятельно платить за учебу, если хочет получить высшее образование. Другая причина — более низкая стоимость обучения в сравнении с западными странами. Долг студента в Украине за пять лет обучения в среднем составит 10—20 тыс. долларов США, и эту сумму чаще всего способны изыскать его родители. Тогда как стоимость зарубежного образования на порядок выше и выплачивать ее приходится студенту самостоятельно. Потому, разумеется, потребность в программах кредитования студентов на Западе значительно возрастает.

Впрочем, перспективы у целевого кредитования все-таки есть. «Возможно, в рамках совместной работы с вузами можно будет говорить о сотрудничестве и рассматривать, например, в качестве потенциальных заемщиков только перспективных студентов, рекомендуемых представителями учебного заведения», — предполагает Базарова.

Учиться за границу

Стоимость обучения во всех без исключения колледжах США продолжает расти, и это серьезно увеличивает кредитную нагрузку на будущих выпускников. Для некоторых такая нагрузка оказывается невыносимой уже в процессе обучения. По информации Fox Business, дефолты по студенческим кредитам достигли пиковых показателей, равно как и количество выпускников, подавших заявления о банкротстве.

В период с 1 октября 2008 года по 30 сентября 2009-го около 3,6 млн студентов получили в Соединенных Штатах образовательные кредиты. Из них примерно 320 тыс. человек (или 8,8%), по данным Департамента образования США, прекратили выплачивать заем в первый же год обучения. Это на 1,8% больше по сравнению с показателем предыдущего года. Помимо того, аналитики обнаружили, что процент банкротств выпускников, которые получили степень бакалавра, вырос до 13,6% в 2010 году с 11,2% в 2006-м.

По мнению банкиров, дефолты по студенческим кредитам происходят чаще, чем по другим видам займов, в первую очередь потому, что заемщикам психологически легче проигнорировать очередной платеж, чем заставить себя платить за нечто неосязаемое. По аналогии с кредитными картами студенческий кредит, конечно, ощутимая сумма, которую необходимо погашать. Однако для заемщика это не то же самое, что автокредит или кредит на жилье, где он получает в пользование вполне материальные вещи.

После выпускного…

С января по август 2011 года услугами Государственной службы занятости Украины воспользовались 1,4 млн человек, не вовлеченных в трудовую деятельность, что на 6,2% больше, чем за аналогичный период 2010-го. При этом сокращение количества незанятых граждан наблюдалось только в Донецкой области и Киеве.

В среднем по Украине на одну вакансию претендуют около пяти человек, которые активно ищут работу. Почти в двух третях регионов ситуация еще более сложная — например, в Хмельницкой и Черкасской областях на одно рабочее место приходится от 22 до 31 соискателя.

«Основной проблемой при этом является несоответствие спроса на рабочую силу и ее предложения в профессионально-квалификационном разрезе. Кроме этого, подбор работы и комплектация вакансий усугубляется тем, что работодатели предъявляют повышенные требования к качеству профессиональной подготовки кадров, их опыту работы и в то же время предлагают минимальный уровень оплаты труда», — подчеркивает в информационной записке Государственная служба занятости.

Исходя из этого, независимые эксперты высказывают предположение, что безработица растет в основном за счет вчерашних выпускников. Конечно, все это не стимулирует банкиров к тому, чтобы развивать кредиты на образование.

Что делать, если с кредитом все плохо?

Прежде чем нарушить график выплат по кредиту, обратитесь в свой банк. Специалисты советуют не впадать в панику и обсудить с кредитором возможные опции, особенно если вы потеряли работу.

Если вы все-таки попали в просрочку, изучите все доступные варианты, которые вам предлагает коллекторское агентство. Впрочем, украинские коллекторы скорее способны эмоционально вывести заемщика из равновесия, чем изложить понятные и прозрачные схемы погашения задолженности. Поэтому лучше обратиться в специализированную юридическую компанию, которая поможет разработать план игры для студента или выпускника, попавшего в просрочку.

Так или иначе стоит сто раз подумать перед тем, как брать кредит на обучение, будь то целевая программа или кредитная карта. Вряд ли благоразумному студенту захочется в столь юном возрасте иметь подмоченную кредитную историю или подкладывать под кредитный пресс своих родителей.

Артем Румянцев,
специально для Банки.ua


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней