Три сектора, о которых забыли банки

Фото: pexels.com

В былые времена у банков было все. Они предлагали депозиты, кредиты, карты, денежные переводы, обмен валют, страховки и еще много разных продуктов и услуг. И что самое интересное – конкуренция в этой сфере была незначительной или вообще отсутствовала.

К несчастью для банков и банкиров, эти времена уходят.

Новые игроки находят на рынке ниши, которые дают возможность соперничать на равных с крупными финучреждениями. Эти стартапы предлагают легкие и удобные платежи (особенно трансграничные), обмен валют по более привлекательному курсу, новые сервисы, основанные на доступе к банковским счетам с помощью API, и даже потребительские кредиты для тех, кто не может получить кредит в банке, или тех, кто хочет заработать на кредитовании (p2p-кредиты).

Roomian.org предлагает подумать о тех бизнесах, которые банки уже почти потеряли.

Заплати друзьям

Компания, которую чаще всего приводят в качестве примера новой эры банкинга, предлагает простые и быстрые платежи внутри интернет-сообщества. Это, как вы узнали, PayPal. В отличие от традиционного подхода, когда мерчант использует кардридер и подтверждает покупку с помощью телефона, PayPal предлагает революционное решение – посредничество, в котором любой пользователь может выступать в качестве плательщика или получателя платежа. Что сделало этот сервис действительно незаменимым – способ определения реципиентов. Не по номеру счета или фамилии, а по адресу электронной почты.

Некоторое время назад PayPal был частью аукциона eBay, поэтому компания занималась обслуживанием процесса интернет-торгов. Платеж на адрес электронной почты казался интуитивно понятным. Институциональные мерчанты – магазины и вендоры – могли использовать свои адреса или API, работающие непосредственно с их веб-сайтов (кнопка «Pay with PayPal»).

Позже PayPal подмял под себя значительную долю рынка интернет-платежей, а его подражатели начали работать на других рынках и в других нишах, преимущественно как платежные шлюзы для торговцев, которые захотели принимать карточные платежи от клиентов. Или решили работать в сфере быстрых денежных переводов без создания дорогостоящей инфраструктуры. Эти посредники выступали агрегаторами всех доступных платежных сервисов с простым API для отправки информации от интернет-магазина платежному провайдеру.

Современные платежные компании дают возможность потребителям оплачивать онлайн-покупки практически в любой точке мира без дорогостоящих международных денежных переводов. Некоторые из них, включая PayPal, даже помогут сэкономить деньги за счет более выгодных обменных курсов и отсутствия каких-либо комиссий от обмена валют, обычно присутствующих в оффлайне.

Обмен валют

Раз уж речь зашла об обмене валют, стоит поговорить об интернет-решениях, которые последовательно «утирают нос» банкам. Например, в Польше (или Украине) есть много заемщиков, которые брали кредиты в банках, номинированные в евро или швейцарских франках. Такие кредиты были на порядок дешевле, чем номинированные в локальных валютах. Однако девальвация и стремительный рост процентных ставок после 2008 года существенно изменил этот ландшафт. Но что еще хуже – банки принимали платежи по кредитам исключительно в местных валютах, а валютообмен осуществлялся по худшему курсу банка.

С 2008 года клиенты постепенно стали уходить в независимые пункты обмена валют, а позже появились онлайн-сервисы, работающие по принципам площадок частных объявлений, где можно купить любые объемы валюты без документов и, зачастую, по более интересным курсам.

Если говорить о займах, то с развитием сервисов пирингового кредитования банки постепенно теряют рынок розничного кредитования. Конечно, это более рискованно, чем банковские депозиты, однако обе стороны получают преимущества от такого сотрудничества – более высокие доходы для кредитора и более низкие расходы для заемщика.

Онлайн-сервисы, поддерживаемые микрофинансовыми организациями (МФО), обычно не ограничены банковским законодательством и ориентированы на быструю выдачу денег всего в несколько кликов. Здесь кредиты быстрые, но не дешевые. Процедуры KYC (знай своего клиента) сведены к минимуму, а графический интерфейс таких сервисов использовать легко и просто.

Банки просто не могут конкурировать в этой сфере, потому что ориентируются на кредитоспособную аудиторию, а также потому что банки ограничены различными процедурами и регуляторными актами.

API и другие направления для инноваций

Благодаря API внешние разработчики могут создавать продукты и сервисы с использованием данных, расположенных на разных серверах в различных странах. Приложения для личных финансов, платежные сервисы, обмен валют, и многие другие услуги предоставляются с использованием баз данных крупнейших финучреждений мира, банков, государственных служб и даже социальных сетей.

Банки не могут конкурировать с ними из-за скорости разработки, но они придумали другой выход из ситуации: банки покупают специфические продукты для внедрения в собственные системы или покупают компании, которые создают основанные на API решения.

Некоторые из этих примеров подтверждают тезис о том, что банки слишком медленно внедряют инновации, они слишком большие и консервативные, и им сложно конкурировать с маленькими, но замотивированными создателями, вооружеными современными технологиями.


кредит на карту от МФО за 8 минут!

На банковскую карту в любом месте и в любое время

нужно быстрое решение банка по кредиту наличными?

Лучшие условия кредитования! до 300 тыс гривен на срок до 60 месяцев

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток