Три сектора, о которых забыли банки

Фото: pexels.com

В былые времена у банков было все. Они предлагали депозиты, кредиты, карты, денежные переводы, обмен валют, страховки и еще много разных продуктов и услуг. И что самое интересное – конкуренция в этой сфере была незначительной или вообще отсутствовала.

К несчастью для банков и банкиров, эти времена уходят.

Новые игроки находят на рынке ниши, которые дают возможность соперничать на равных с крупными финучреждениями. Эти стартапы предлагают легкие и удобные платежи (особенно трансграничные), обмен валют по более привлекательному курсу, новые сервисы, основанные на доступе к банковским счетам с помощью API, и даже потребительские кредиты для тех, кто не может получить кредит в банке, или тех, кто хочет заработать на кредитовании (p2p-кредиты).

Roomian.org предлагает подумать о тех бизнесах, которые банки уже почти потеряли.

Заплати друзьям

Компания, которую чаще всего приводят в качестве примера новой эры банкинга, предлагает простые и быстрые платежи внутри интернет-сообщества. Это, как вы узнали, PayPal. В отличие от традиционного подхода, когда мерчант использует кардридер и подтверждает покупку с помощью телефона, PayPal предлагает революционное решение – посредничество, в котором любой пользователь может выступать в качестве плательщика или получателя платежа. Что сделало этот сервис действительно незаменимым – способ определения реципиентов. Не по номеру счета или фамилии, а по адресу электронной почты.

Некоторое время назад PayPal был частью аукциона eBay, поэтому компания занималась обслуживанием процесса интернет-торгов. Платеж на адрес электронной почты казался интуитивно понятным. Институциональные мерчанты – магазины и вендоры – могли использовать свои адреса или API, работающие непосредственно с их веб-сайтов (кнопка «Pay with PayPal»).

Позже PayPal подмял под себя значительную долю рынка интернет-платежей, а его подражатели начали работать на других рынках и в других нишах, преимущественно как платежные шлюзы для торговцев, которые захотели принимать карточные платежи от клиентов. Или решили работать в сфере быстрых денежных переводов без создания дорогостоящей инфраструктуры. Эти посредники выступали агрегаторами всех доступных платежных сервисов с простым API для отправки информации от интернет-магазина платежному провайдеру.

Современные платежные компании дают возможность потребителям оплачивать онлайн-покупки практически в любой точке мира без дорогостоящих международных денежных переводов. Некоторые из них, включая PayPal, даже помогут сэкономить деньги за счет более выгодных обменных курсов и отсутствия каких-либо комиссий от обмена валют, обычно присутствующих в оффлайне.

Обмен валют

Раз уж речь зашла об обмене валют, стоит поговорить об интернет-решениях, которые последовательно «утирают нос» банкам. Например, в Польше (или Украине) есть много заемщиков, которые брали кредиты в банках, номинированные в евро или швейцарских франках. Такие кредиты были на порядок дешевле, чем номинированные в локальных валютах. Однако девальвация и стремительный рост процентных ставок после 2008 года существенно изменил этот ландшафт. Но что еще хуже – банки принимали платежи по кредитам исключительно в местных валютах, а валютообмен осуществлялся по худшему курсу банка.

С 2008 года клиенты постепенно стали уходить в независимые пункты обмена валют, а позже появились онлайн-сервисы, работающие по принципам площадок частных объявлений, где можно купить любые объемы валюты без документов и, зачастую, по более интересным курсам.

Если говорить о займах, то с развитием сервисов пирингового кредитования банки постепенно теряют рынок розничного кредитования. Конечно, это более рискованно, чем банковские депозиты, однако обе стороны получают преимущества от такого сотрудничества – более высокие доходы для кредитора и более низкие расходы для заемщика.

Онлайн-сервисы, поддерживаемые микрофинансовыми организациями (МФО), обычно не ограничены банковским законодательством и ориентированы на быструю выдачу денег всего в несколько кликов. Здесь кредиты быстрые, но не дешевые. Процедуры KYC (знай своего клиента) сведены к минимуму, а графический интерфейс таких сервисов использовать легко и просто.

Банки просто не могут конкурировать в этой сфере, потому что ориентируются на кредитоспособную аудиторию, а также потому что банки ограничены различными процедурами и регуляторными актами.

API и другие направления для инноваций

Благодаря API внешние разработчики могут создавать продукты и сервисы с использованием данных, расположенных на разных серверах в различных странах. Приложения для личных финансов, платежные сервисы, обмен валют, и многие другие услуги предоставляются с использованием баз данных крупнейших финучреждений мира, банков, государственных служб и даже социальных сетей.

Банки не могут конкурировать с ними из-за скорости разработки, но они придумали другой выход из ситуации: банки покупают специфические продукты для внедрения в собственные системы или покупают компании, которые создают основанные на API решения.

Некоторые из этих примеров подтверждают тезис о том, что банки слишком медленно внедряют инновации, они слишком большие и консервативные, и им сложно конкурировать с маленькими, но замотивированными создателями, вооружеными современными технологиями.


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней