Финтех в Украине: Когда будем жить по-человечески?

Картинка: oschadbank.ua

Как вы считаете, финтех в Украине есть или его нет? Есть, наверное, но все больше ассоциируется со странными платежными решениями, призванными популяризировать использование безналичных денег в интересах банков и международных платежных систем.

В то время как за рубежом бодро преодолевают миллионные загрузки мобильные приложения финтех-компаний и процветает всяческий другой cardless, а центробанки стимулируют развитие концепции «Открытого банкинга» и исследуют технологию распределенных реестров, в Украине мы слышим преимущественно «старые песни о главном» – про cashless и contactless от банков, MasterCard и Visa. Хотя платежными картами люди начали пользоваться еще в прошлом веке, а бесконтакт как платежная технология проник на новые рынки в далеком 2005 году.

У них – Apple Pay, Android Pay и даже Samsung Pay, а у нас – бесконтактные банковские карты-стикеры МПС в виде наклеек на смартфоны с уведомлением о трансакциях по SMS. Хотя, например, бесконтактная предоплаченная карточка Ощадбанка с картинкой «Евровидения-2017» – это уже однозначная победа. Вот только с коллекционной точки зрения, а не с платежной.

Ах да, у Ощадбанка есть еще кольцо из пластмассы, которое наверняка вызовет детский восторг у любителей трэшака с Aliexpress. Почему там люди платят Apple Watch, а у нас – Alfa Watch или The Ring of the Oschad?

Кольцо и бусинка от Ощадбанка

Глобальные компании, которые могли бы изменить отношение потребителей к своим финансам, не спешат в Украину – это факт. А финучреждения совместно с МПС, пользуясь пустотой на рынке, колхозничают в меру своих талантов. Сделают ли проще жизни людей эти дешевые идеи преображения вообщем-то уже практически отслуживших свое пластиковых карт? Вряд ли.

Теперь немного о пустоте на рынке… Чем ее можно объяснить?

Как вы уже знаете, есть такой рейтинг Всемирного банка по «Ведению бизнеса» (DB или Doing Business). Чем выше рейтинг страны, тем благоприятнее предпринимательская среда для открытия и работы компании. Здесь оценивается легкость создания предприятий, получения лицензий и разрешений, подключение к системам и коммуникациям, регистрация собственности и легкость ведения бизнеса, решение вопросов о неплатежеспособности и многие другие вещи.

В тему – Украина в свежем DB-2017 занимает место № 80 из 190 стран мира.

Украина в рейтинге Doing business

В принципе, это дает основания утверждать, что какая-то «условная» глобальная корпорация, которая задумала экспансию во все страны мира, зайдет в Украину только после того, как обоснуется в 79 других странах. Логично?

Безусловно, существуют и другие критерии (культурные, демографические и т.д.) благодаря которым наш рынок может стать более приоритетным и подняться на десяток ступенек вверх. К слову, пришедший в Украину год назад Uber, изменивший отношение потребителей к поездкам, открыл офисы в 82 странах мира.

В целом, любой технологический стартап сегодня – это глобальный стартап. Каждая компания рассматривает один из рынков как домашний (или пилотный) и в будущем собирается масштабироваться. Не исключено, что после успешного пилотирования своих продуктов, такая компания может поменять и домашний рынок… Какие страны при этом попадут в приоритет – зависит во многом от зрелости экосистем этих стран. Чтобы составить свое мнение, акционеры и топ-менеджеры часто обращают внимание на рейтинги и рэнкинги стран, рынков, хабов или экосистем, а иногда вообще делают свои собственные.

Что значит жить по-человечески?

Это иметь доступ к услугам, которые драматическим образом меняют твою жизнь: социализация (Facebook Messenger), общение (Skype), туризм (AirBnB), поездки в городе (Uber), хранение файлов (Dropbox), работа (UpWork), офисное пространство (WeWork) и т.д. и т.п.

Но фишка в том, что не в пример Facebook, Uber, AirBnB или другим вышеуказанным стартапам, сервисы которых очень быстро распространились по миру, компаниям из сектора финансовых технологий довольно сложно повторить их успех. Почему? Потому что когда речь идет о деньгах, а финтех – это всегда про деньги, на горизонте возникают регуляторы со своими ограничениями, требованиями к комплаенсу и лицензированию. А поскольку барьеры для глобальных стартапов всегда являются более высокими, то лишь некоторые услуги могут быть доступны на местном уровне, т.е. пользователям в тех странах, которые не являются домашними для финтех-компании. Кроме регуляторных/политических причин есть еще ряд других нюансов, о которых мы поговорим дальше.

Глобальная экспансия – очень нелегкий путь для финтех-стартапов. Честь и хвала тем из них, которые находят способы преодоления барьеров с помощью партнеров или крупных клиентов: Payoneer, Skrill, TransferWise, Remitly, WorldRemit, Square, Stripe, Tipalti и др, услуги которых в том числе доступны и в Украине.

Местным украинским компаниям, по сравнению с их глобальными конкурентами, гораздо проще запустить продукт. Они знают особенности регулирования, рынка и потребителей. Казалось бы, вот вам готовые бизнес-модели, технологии… бери, копируй если хочешь, и запускай на локальном рынке…

Doing Business in Fintech

В прошлом году консалтинговая компания EY составила свой рейтинг наиболее релевантных финтех-хабов с глобальной точки зрения. Авторы рейтинга определили четыре ключевых аттрибута, к которым было бы неплохо добавить еще пятый – «решения». Благодаря оценке этих параметров, можно сказать, получится своеобразный отраслевой Doing business для финтех-компаний.

Вот эти вопросы, ответив на которые мы точно будем понимать зрелось украинской экосистемы финансовых технологий:

  1. Спрос: наличие спроса на финтех-сервисы со стороны потребителей, компаний и финансовых учреждений
  2. Таланты и компетенции: наличие способных людей в сфере технологий и финансовых услуг, а также предпринимательских талантов (особенно!)
  3. Капитал: наличие финансовых ресурсов для стартапов и внутренних инициатив
  4. Политики: регуляторные и налоговые ограничения, открытые правительственные инициативы и проекты центробанка в сфере финтех-инноваций
  5. Решения: представленность на рынке новых технологий, продуктов, услуг и процессов

Если у вас есть время, попробуйте сами подумать и ответить исходя из украинских реалий…

Мое мнение – пока по всем этим направлениям в Украине будет полный штиль или будет дуть непопутный ветер, нам светят только кольца да бусинки от Ощадбанка и МПС.

Читайте также: Открытый банкинг поймал волну


деньги от МФО здесь и сейчас!

Востребованный сервис - онлайн-кредит на карту без справки о доходах

нужно быстрое решение банка по кредиту наличными?

Лучшие условия кредитования! до 300 тыс гривен на срок до 60 месяцев

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней