Иллюзорное становится материальным

Без картинки

Вместо того чтобы периодически запрашивать у заемщиков справки о доходах, банки могли бы использовать возможности кредитных бюро. Это упростит жизнь бэк-офису, а кредитным учреждениям позволит сократить операционные издержки.

Есть ли какой-то смысл в том, чтобы постоянно спрашивать у заемщиков справки о доходах? Мне кажется, что нет. Благодаря требованиям по регулярной переоценке кредитных портфелей, банки вынуждены собирать у своих клиентов огромное количество бесполезных бумаг.

Потребители не видят причины, зачем человеку, который исправно и без задержек погашает задолженность по автокредиту, периодически обновлять справку о доходах. Возможно, это оправданно в том случае, когда клиент вышел на просрочку. Но, как правило, тогда уже бывает поздно требовать какие-то справки. За дело берется коллекшен.

А как быть с задолженностью по кредитным картам? Кто в здравом уме будет возиться со всеми этими справками? Тем не менее банку все равно необходимо оценить способность заемщика погашать остаток задолженности — хотя бы для того, чтобы увеличить ему кредитный лимит.

Доход — ключевой показатель в любой скоринговой системе. Но на практике банки продолжают рассчитывать лишь на действия заемщиков, которые самостоятельно сообщают о своих доходах. И это не только устаревшая, но и ущербная практика, которая влечет за собой огромное количество мошеннических выдач под липовые справки. Кредиторам при этом необходимо содержать армию проверяющих из отделов экономической безопасности и гигантские бэк-офисы, осуществляющие поддержку актуальности клиентских данных.

С недавнего времени в США кредиторы используют новый инструмент для опосредованного получения информации о заемщиках — модель определения дохода (income estimation model). Подобный способ помогает банкам предугадать доход заемщика, просто базируясь на информации в кредитных отчетах.

Крупнейшие кредитные бюро — Experian, Equifax и TransUnion — начали предоставлять банкам оценочный уровень доходов заемщика как часть привычных кредитных отчетов. Эта оценка автоматически помещается в базу данных кредитных бюро и используется в дальнейшем для принятия решений в кредитовании, кросс-продажах, выдаче кредитных карт, коллекшен.

Западные операторы кредитных бюро используют специальный софт для моделирования, который, принимая во внимание тип кредита, долговую нагрузку, выплаты по кредитам, даты погашений, а также платежную историю заемщика, соотносит его профиль с доходами потребителей, обладающих аналогичными показателями в своих кредитных отчетах. Доход, который был определен в результате этих действий, включается в стандартный кредитный отчет как дополнительная опция. В Equifax она называется Income Predictor, в Experian — Income Insight, а в TransUnion — Income Estimator.

Создатели этих программ настаивают, что подобные модели сослужат банкам хорошую службу в определении дохода большинства заемщиков. Информация может быть полезной и для коллекторских агентств, которые в первую очередь сконцентрируются на заемщиках с более высокой способностью к погашению долгов. С другой стороны — заемщики не смогут получить доступ к этой информации и исправить ее, если она будет некорректной.

Параллельное использование двух подходов поможет усовершенствовать новую практику. К примеру, если модель выдает значение дохода, который уж очень сильно отличается от той цифры, которую предоставил заемщик, софт дает сигнал тревоги. Тогда банк может попросить клиента предоставить дополнительную информацию: справку об уплате налогов или другие финансовые документы.

Похожая ситуация наблюдается, если у потребителя нет достаточной кредитной истории или он трудоустроен неофициально. Но и здесь при желании можно найти выход — дать заемщику очень маленький кредитный лимит и посмотреть, как он будет его погашать, какими будут денежные поступления на его карточный счет.

Часто можно услышать мнение, что доход ровным счетом ни о чем не говорит банку. Знание того, сколько зарабатывает заемщик, вообще не дает кредитору уверенности в том, будет ли он в дальнейшем выплачивать долги. А вот история платежей, напротив, гораздо более привлекательный индикатор способности платить.

Правильным было бы разграничить способность и желание выплачивать долги. Пользователи кредитных карт могут обладать значительными доходами, демонстрирующими возможность погашать задолженность, однако могут задерживать или вовсе прекратить выплаты по кредитным картам до того момента, пока не разберутся с какими-либо другими финансовыми обязательствами. Следуя логике, кредитные оценки дают представление о желании заемщика платить. В свою очередь, если есть желание, то и возможности найдутся.

Не всегда очевидно, кто из заемщиков будет погашать свой долг, а кто нет. Банки не могут с вероятностью 100% определить добросовестных заемщиков, иначе они бы кредитовали исключительно людей, которые вообще не нуждаются в кредитах.

Состояние экономики также играет огромную роль в определении тех людей, кто способен, а кто не способен погашать долги. Никто не знает, кто следующий в очереди на сокращение. Это становится очевидным, лишь когда процент безработных достигает двузначных цифр.

Кредиторы за рубежом используют много интересных инструментов, включая модели определения дохода, которые дают возможность принять решение о том, кого и в каком размере кредитовать. Кроме этого, используя опосредованные методы, банки без особой на то надобности не нарушают спокойствие добросовестных клиентов, что в конечном итоге позитивно влияет на имидж и качество обслуживания. А ведь довольный потребитель — основа бизнеса любого кредитного учреждения.


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

нужно быстрое решение банка по кредиту наличными?

Лучшие условия кредитования! до 300 тыс гривен на срок до 60 месяцев

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток