Реальная трансформация банковского сектора с точки зрения технократов ЕС

Подход, описанный во второй Платежной директиве ЕС, обязывающий финансовые учреждения создавать открытую архитектуру своих услуг и предоставлять API для сторонних провайдеров, в среднесрочной перспективе окажет существенное влияние на банковские рынки ЕС.

Эта директива станет обязательной для всех финучреждений ЕС к 2018 году. К банкам, которые не выполнят положения директивы, будут вопросы у регулятора. Это актуально и для банковского сектора стран, стремящихся к евроинтеграции, которые при этом не демонстрируют особого энтузиазма в развитии концепции Open Banking.

Между тем, в интернете можно найти большое количество документов, описывающих историю и механизмы второй Платежной директивы ЕС (PSD2 была принята в начале 2016 года). Поэтому я не буду пересказывать ее содержание, а сконцентрируюсь на рисках, возможностях и последствиях PSD2 для финансовых технологий. Если вы хотите узнать больше, то предлагаю вам прочесть свежее исследование Microsoft, Accenture и Avande «PSD2 and Open Banking» о том, как по-настоящему реформировать банковскую систему и ускорить трансформацию банковских услуг.

Открытый банкинг в формате европейской директивы PSD2 или британской инициативы Open Banking – это слегка запоздалый, но правильный и необходимый шаг в реформировании банковской системы. Ведь старые регуляторные барьеры уже не могут удержать глобальные технологические компании от конкуренции с банками, в том числе и в локальных масштабах.

Некоторых конкурентов вообще не волнуют регуляторные положения местных центробанков и они легко их обходят. Прекрасный пример – это биткоин, технологическая и платежная инфраструктура, которая продолжает формироваться вокруг этой криптовалюты. Другие, к примеру, крупные сообщества частных инвесторов, дают деньги людям напрямую через маркетплейсы – платформы взаимного кредитования (P2P).

Поэтому чем приходить к банкам с новой порцией помощи в виде лимитов и ограничений на банковские операции для небанковских учреждений, регуляторы развитых стран решили усилить конкурентные преимущества своих подопечных с помощью PSD2 и Open Banking. Разделение банковских операций стало еще одним инструментом для пруденциального регулирования в борьбе с моральной угрозой – первое время требованиям подчиняются только местные игроки, а со временем – вообще никто, так как быстро возникают варианты для обхода любых ограничений.

Не открою Америку, если скажу, что сегодня банки очень слабо интегрированы в наш с вами образ жизни. Хотя Ощадбанк, например, очень хорошо понимает потребности во внимании и общении людей пенсионного возраста путем создания длинных очередей в своих отделениях:) Но я сейчас не об этом.

Какие же возможности в первую очередь могут появиться у банков в связи с имплементацией PSD2? Самое главное – это внедрение платежных услуг в наш с вами способ жизни. Финучреждение, наиболее интегрированное в Фейсбук, Скайп, Иксбокс, Убер и другие, которое стремится следовать сценариям поведения пользователей, получит все преимущества первопроходца и значительно расширит свой охват. Например, благодаря этому в Украине очень популярна платформа Приват24 и сервисы, построенные вокруг информационных и платежных API ПриватБанка.

Почему такие крупные корпорации, как IBM или MasterCard… продолжают существовать? И не просто существовать, а процветать, как думаете? Возможно, они просто раньше других поняли преимущества «бизнеса как услуги» (BaaS). В мире огромное количество сервисов «powered by MasterCard» и построенных с «Intel Inside». В итоге с помощью этой модели дистрибуции корпорации сохранили не только свой бренд, который теперь знает каждый, и доступ к ключевым данным, но и способность постоянно создавать добавочную стоимость.

Фреймворки PSD2 и Open Banking могут использоваться для создания новых бизнес-моделей и получения дополнительных доходов. Сценариев для инноваций в этой сфере вполне хватает:

  • Банки могут стать агрегаторами для потребителей со множеством взаимосвязей. Хороший пример в Украине – торговая площадка ПриватМаркет.
  • Банки могут ускорить привлечение клиентов и снизить уровень недовольства с помощью «продаж в один клик».
  • Краудсорсинг новых продуктов позволит удовлетворить потребности различных рынков.
  • Более мелкие банки могут предлагать больше услуг.
  • Банки получат доступ к внешних данным и смогут получить ценные инсайты.
  • Банки могут продавать доступ к своим данным (не к данным клиентов, а к аналитике).
  • И так далее.

Напомню, что к 2018 году банки ЕС и Великобритании будут обязаны разработать стандарты интерфейсов прикладного программирования (API) и создать открытые API для фасилитации свободного доступа к данным банковского сектора. Таким образом, клиенты получат контроль над их финансовыми данными и смогут делиться этими данными с третьими сторонами в обмен на соответствующие сервисы.

Например, все чаще мои знакомые просят посоветовать хороший сервис для управления личными финансами, где в одном месте можно увидеть все балансы по платежным картам, структуру затрат, ставить цели для накоплений и т.д. К сожалению, клиенты местных финучреждений по-настоящему не контролируют доступ к своим данным, поскольку банки в Украине не обеспечивают свободный доступ к открытым API для внешних разработчиков. Отсутствуют и соответствующие регулятивные акты, которые могли бы базироваться на PSD2 и мотивировать финучреждения развиваться в этом направлении.

Доступ к счетам (XS2A) – один из шести важных моментов PSD2, на который стоит обратить внимание, разрешающий доступ третьих сторон к использованию данных банковских платформ. Это хороший пример для сервисов, которые собирают финансовые данные из разных источников и предоставляют данные пользователю в агрегированном виде (пример – сервисы по управлению личными финансами) как один большой дашборд. Банки и сами могут использовать эту возможность чтобы предоставлять своим клиентам все данные в одном месте. Можно и не вспоминать, насколько это важно для клиента с точки зрения удобства и понимания своих финансов. Все это в конечном итоге строит долгосрочные отношения между банком и клиентом.

Доступ к счетам (XS2A)


Возьми до 10 000 грн за 5 минут!

- 0,99% в день
- деньги в день обращения
- без очередей и бюрократии.

Кредитка «Универсальная» Gold

- до 50 000 грн.
- 55 дней льготный период
- бесплатное обслуживание.

Возьми купон на скидку!

Топовые скидки и акции! Множество товаров и услуг.