Что делать, если ваш банк - банкрот?

В стране продолжается кризис. Нацбанк Украины вводит временные администрации, а затем ликвидирует не только маленькие банки, но и самые крупные финучреждения. Roomian.org поможет разобраться в том, что случилось и извлечь ценный опыт.

На днях в категорию неплатежеспособных попал Банк «Финансы и Кредит», хотя еще неделю назад председатель Фонда гарантирования вкладов физлиц на брифинге публично заявил, что «Финансы и Кредит» больше не является проблемным. Менее крупные банки разоряются буквально еженедельно. Так, на этой неделе стало известно о неплатежеспособности Банка «Национальные инвестиции» и «Интеграл-Банка».

Более того, те банки, которым, казалось бы, нашли хорошего инвестора, тоже впоследствии лишились лицензии и были ликвидированы. Так случилось, например, с «Укргазпромбанком» и его новым акционером – Primestar Energy FZE, деловую репутацию и финансовое состояние которого проверял НБУ.

Но этого следовало ожидать. Еще осенью 2014 года Сума Чакрабати, президент ЕБРР, заявил: «Наибольшее беспокойство вызывают банки Украины. Турция, обладающая большей экономикой, имеет всего 40 банков. Я думаю, Украина должна пройти через консолидацию и рекапитализацию банков, и мы обязательно будем принимать участие в этом». Таким образом, целевой ориентир по количеству финучреждений в банковской системе Украины был установлен международными кредиторами остаточно чётко – около 40.

На начало 2014 года в Украине функционировало 180 банков, а по состоянию на 1 августа 2015г. – 126.

Как узнать, какой банк ликвидируют следующим?

На самом деле точно узнать это нельзя. Можно лишь догадываться по некоторым внешним признакам.

Если банк крупный, то разговоры об этом начинают ходить за несколько месяцев до того, как финучреждение признается неплатежеспособным. Эти разговоры обычно бывают обоснованы, ведь у многих журналистов есть свои информаторы среди первых лиц банковских учреждений, которые анонимно «сливают» инсайды на конкурентов – на кого закрыли межбанковские лимиты, в отношении каких коллег НБУ применил санкции и так далее. Кроме этого, редакции часто располагают сведениями о нарушениях обязательных нормативов Нацбанка. Также в интернет просачиваются отзывы клиентов, например, кому-то уже не выдают депозит. Поэтому, чтобы «держать руку на пульсе» важно следить за деловыми изданиями.

Есть и другие признаки. Например, если банк вводит какие-то ограничения. Незадолго до банкротства «Дельта Банк» ограничил выдачу наличных по платежным картам, оправдывая это плановыми техническими работами с процессинговым центром. Еще несколько признаков – изменения в графике работы или массовое закрытие отделений, сбои в работе сервисов онлайн-банкинга (если есть). Посмотрите также на финансовый результат банка – эти данные часто публикуют в интернете. В последнее время банки перестали «рисовать» прибыль, ведь это чревато последствиями, да и вообще в последнее время потеряло былой смысл.

Можно также проанализировать, как менялись ставки по депозитам вашего банка. Если они сильно выше рыночных, а банк при этом не кредитует – это может быть признаком того, что положение банка сильно ухудшилось и собственники уже купили билет куда-нибудь на Карибы.

Что же делать, если все вышеперечисленные признаки свидетельствуют о скорой кончине банка, в котором у вас лежат деньги?

Если в вашем финучреждении лежит менее 200 тыс гривен включая проценты по депозиту, то можно не волноваться. Фонд гарантирования вкладов через уполномоченные банки достаточно быстро вернет средства. Если же в банке лежит больше 200 тыс гривен или вклад в валюте, то нужно постараться забрать все, что выше суммы в 200 тыс гривен. Можно попробовать раздробить вклад, однако депозиты должны быть оформлены на других людей (родственников или доверенных лиц), поскольку ФГВФЛ возмещает исходя из общей суммы вкладов в одном финучреждении.

Если вклад в валюте, Фонд возмещает депозит в гривнах по курсу на момент введения в банк временной администрации. Учитывая, что выплаты начинаются только после принятия решения о ликвидации банка, за это время вы можете потерять большие суммы за счет курсовой разницы. К примеру, в день введения временной администрации в Банк «Форум» курс был на уровне 9 грн/долл, а на момент выплат – уже около 14 грн/долл. Эту информацию стоит учитывать во время размещения вклада в иностранной валюте.

Но не думайте, что у вас получится легко забрать деньги из банка, который находится в полуобморочном состоянии. Банк будет затягивать выдачу денег и придумывать любые отговорки. Однако вам все-равно стоит попытаться спасти деньги, если ваш депозит превышает 200 тыс гривен. Если просто пассивно наблюдать, как ваш банк «идет ко дну», то деньги вы получите согласно процедуре банкротства в порядке очередности, а значит очень долго или вообще никогда. Вкладчики являются кредиторами первой очереди и им выплаты полагаются сразу же, но практика показывает, что Фонд гарантирования вкладов «не резиновый» и очередной транш от Кабмина для возмещения вкладов может прийти с опозданием (наверняка вы слышали о недавней демонстрации вкладчиков «Дельта Банка», по которому ФГВЛ остановил выплаты).

Есть ли какие-то банки, за которые можно вообще не волноваться?

Мы в этом не уверены, ведь в стране кризис и война. Но если следовать простому правилу диверсификации и не хранить деньги более 200 тыс гривен «в одной корзине», тогда есть шанс выйти с наименьшими потерями. Конечно, проценты по депозиту за время работы временной администрации вам никто не возместит. Но это «меньшая из зол». Почитайте также статью «Каким банкам Украины принадлежат наши депозиты».

Могут ли признать неплатежеспособным и ликвидировать ПриватБанк?

Теоретически – да. Однако это крупнейший банк в Украине, в котором лежат 32% всех депозитов физлиц банковской системы. Закрытие такого банка может привести к финансовому и социальному коллапсу всей страны. Как написал однажды в Фейсбуке один из экс-владельцев крупнейшего украинского банка, вспомнив шутку «95 квартала»: «ПриватБанк превратился в гаранта Конституции». Сейчас нереально сложно представить последствия, которые может вызвать ликвидация ПриватБанка. Поэтому даже если Приват в какой-то момент времени из-за валютной паники или каких-то других причин некоторое время не будет соблюдать нормативы НБУ, то правительство сделает все необходимое для продолжения его работы.

К примеру, во время валютной паники весной 2015 года, когда у многих крупных банков «полетели» все нормативы, НБУ выдавал ПриватБанку стабилизационные транши: 12 марта – 1 215 млн грн, 27 марта -800 млн грн, 2 апреля – 695 млн грн, 15 апреля – 1 220 млн грн.

Более того, когда в прессе появилась негативная информация о банке, НБУ выступил с официальным заявлением: «На сегодня ПАО КБ «Приватбанк» является системно важным для финансовой системы Украины и крупнейшим сберегательным специализированным банком, ведь его рыночная доля по вкладам населения составляет более 26%. Учитывая это Национальный банк будет продолжать при необходимости поддерживать это финансовое учреждение, в том числе путем предоставления кредитов рефинансирования. Рефинансирование будет направлено на выполнение обязательств перед физическими лицами». Исходя из этого, стоит ожидать, что правительство Украины и НБУ поддержат ПриватБанк, чтобы он смог вернуться к нормальной работе. Еще один важный сигнал – в мае в Набсовет ПриватБанка ввели Владимира Стельмаха и Виктора Лисицкого. Тем, кто знает хотя бы что-то об этих людях, данный факт должен показаться чрезвычайно убедительным.


деньги от МФО через 15 минут

Все, что вам нужно - это интернет и банковская карточка

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней