Интернет-банкинг уже не преимущество, а must have

Роберт Янковский, Pentegy

Фото: roomian.org

Идея создания компании Pentegy появилась у Роберта Янковского и его друга-одноклассника, на тот момент они вместе работали в компании Accenture. Получив богатый опыт, друзья собрали команду из шести человек и почти 12 лет назад начали свой первый проект в сфере разработки систем дистанционного банковского обслуживания для крупного польского банка. Первый проект они успешно закончили, почти сразу появились очередные проекты, чуть позже открыли офис в Украине.

Сегодня в компании работает около 100 человек в 2 офисах: 70 – в Варшаве и 30 – в Киеве. В 2008 году открыли представительство в Москве, но спустя несколько месяцев решили направить все ресурсы на поддержку более перспективных проектов в Киеве и Варшаве.

В интервью проекту Roomian.org Роберт Янковский рассказал о различиях в банковских системах Украины и Польши, о дизайне и функционале систем интернет-банкинга, разрабатываемых компанией Pentegy, как найти баланс между безопасностью и удобством, об особенностях добавления мобильных приложений на Apple Store, а также о многом другом.

– Роберт, когда и как ваша компания решила выйти на украинский рынок?

– В тот момент мы уже два года работали с одним из крупнейших польских банков – Bank Pekao SA, который входит в UniCredit Group, и к слову, до сих пор является нашим клиентом. В это время мы и узнали, что Группа UniCredit собирается открывать розничный банк в Украине. Нас пригласили принять участие в тендере на предоставление консалтинговых услуг, который мы затем и выиграли. Перед нами поставили задачу полностью спроектировать банк с точки зрения архитектуры ИТ.

Благодаря этому проекту у нас была возможность детально ознакомиться с механизмами функционирования банка в реалиях современного украинского рынка не только с точки зрения ИТ, но и учитывая законодательные ограничения, внутрибанковские процессы, банковские продукты. Клиент высоко оценил результаты первой фазы проекта, принял решение продлить наше сотрудничество и пригласил нас участвовать во второй фазе проекта, где мы отвечали за разработку фронт-офисной системы, интернет-банкинга и интеграцию систем в этом банке.

В те годы я думал, что приеду в Украину на два месяца, сделаю работу, а в итоге я остался здесь на восемь лет.

Сегодня нашу систему интернет-банкинга, кроме «УниКредит Банка», используют многие банки: «Первый Украинский Международный Банк», «Дельта Банк», «Банк Форум», «Идеа Банк», «ВиЭйБи Банк», «Диамант Банк», «Банк 3/4», «БиС». В данный момент мы реализуем проекты для трёх новых клиентов. Надеемся вскоре выйти и на другие заграничные рынки используя опыт, накопленный в Польше и на Украине.

– Системы интернет-банкинга, созданные компанией Pentegy, часто существенно различаются между собой по дизайну и функционалу. Почему?

– Наш подход отличается от подхода других вендоров, особенно локальных, которые предлагают интернет-банкинг как модуль автоматизированной банковской системы (core banking) со стандартным пользовательским интерфейсом. Мы каждый новый проект начинаем с анализа потребностей и стратегии банка, его стратегии развития, предлагаем индивидуальный функционал и дизайн, чтобы банк получил некоторые конкурентные преимущества, мог привлекать клиентов различными интересными «фишками». Наша платформа открыта, поэтому мы не ограничены ни в функционале, ни в имплементации. Наши системы ограничены только возможностями банковских бэк-офисов.

Яркий пример тому – «Форум Банк». Интерфейс интернет-банкинга, реализованный для других клиентов, не совсем удовлетворял потребности данного банка с точки зрения его стратегии. Совместно с нашим партнером из Польши мы полностью изменили подход к функционалу и дизайну системы, и в конце проекта Форум Банк получил уникальную систему, разработанную с учетом всех потребностей, и которая сейчас может реализовать их бизнес цели.

– Что первично – техзадание, полученное от банка, или ваше предложение?

– Это совместный труд. Конечно, мы приходим в банк со своим видением, рассказываем о нашем опыте, показываем, что и как можно внедрить, в каком направлении можно развиваться дальше. Естественно, банк тоже креативно подходит к разработке интернет-банкинга, возникают различные мысли и идеи, которые желательно внедрить. Мы всегда открыты к тому, что касается таких идей и если они осуществимы с точки зрения бэк-офиса, то внедряются успешно на практике. Зачастую для людей в банках это первый проект такого типа, поэтому мы предлагаем нашу поддержку также с точки зрения проектного менеджмента, планирования, организации проекта – делаем все возможное, чтобы реализация проекта завершилась успешно.

– Банковские системы Украины и Польши. Есть ли различия между ними, влияющие на особенности функционирования систем интернет-банкинга?

– Банковская система Польши в некоторых аспектах более развита, сравнивая с Украиной, а в других – менее. Яркий тому пример –СЭП, который в Украине работает онлайн, а в Польше – сессиями. То есть, если клиент не успеет реализовать платёж в определенную сессию, то все платежи уйдут на следующий день.

С другой стороны, в Украине гораздо сложнее сделать онлайн интеграцию по типу 24/7, поскольку бэк-офис, банковские и карточные системы не работают круглосуточно и в выходные дни. Однако мы знаем, как добиться результата, что с точки зрения клиента банка такие ограничения будут незаметны.

Все банки стараются развиваться в плане ИТ, улучшать юзабилити, продукты, учить клиентов ими пользоваться, повышать продажи. Одно из существенных отличий между интернет-банкингами в Украине и Польше – набор продуктов, доступных пользователю через данный сервис. Например, страхование, инвестиционные продукты. Или конвертация валют – в Польше она разрешена, в Украине – нет.

С другой стороны в Украине массово работают концентраторы, такие как «Portmone.com» и «EasyPay», в Польше этот рынок очень ограничен.

– Почему?

– В Польше есть серьезные ограничения по защите персональной информации. И, чтобы клиент смог использовать данный сервис, он должен подписать договор и с концентратором, и с поставщиком услуг. Подписание такого договора неудобно для всех, поэтому такой бизнес в Польше не успешен.

– А в Украине? Банки просят включать решения концентраторов в свои системы?

– Да, достаточно часто. У нас есть несколько таких шлюзов к различным концентраторам, а также располагаем независимым собственным решением. Однако, конечно же, банки сами определяют с кем лучше и удобнее им работать.

До конца этого года количество концентраторов, подключенных к нашей системе интернет-банкинга будет покрывать около 90% рынка электронных платежей за комунальные услуги. Таким образом, банк, который воспользуется нашей платформой, может стать «супер-концентратором».

Роберт Янковский Пентеджи Robert Jankowski Pentegy

– Обычно в системах интернет-банкинга присутствуют платежи по свободным реквизитам, но часто нет удобных платежей по номеру карты, номеру мобильного телефона и т.д. Планируете ли двигаться в направлении p2p?

– Функционал интернет-банкинга изначально ограничен только возможностями систем бэк-офиса и доступных интерфейсов.

Услуги «Visa Money Transfer» и «MasterCard Money Send» мы планируем внедрить в недалёком будущем, так как плотно работаем с «Украинским Процессинговым Центром», являемся партнером Visa и MasterCard. Это решение появится в ближайшее время и будет доступно как для вэб-версии, так и для мобильных приложений.

Что касается платежей по номеру телефону – мы сейчас рассматриваем различные сценарии реализации.

– Что нужно сделать банку, чтобы заказать дополнительный функционал в интернет-банкинг, например, добавить VMT?

– Нужно просто обратиться к нам. Мы получаем от банка запрос на расширение или изменение функционала, проводим детальный анализ и предлагаем варианты реализации. После согласования с банком разрабатываем решение, тестируем и внедряем.

У всех наших клиентов внедрение самого интернет-банкинга являлось началом долгосрочного сотрудничества. Обычно, первоначальное внедрение – это базовый функционал, а дальше банк реагирует на потребности рынка и расширяет возможности интернет-банкинга, учитывая свои стратегические цели. Конечно, и мы проявляем инициативу и подсказываем клиентам как можно развиваться, исходя из тех трендов, которые видим на рынках не только Украины, но и Западной Европы и США, а также основываясь на исследованиях компаний, в частности таких, как Forrester и Gartner.

– Как найти баланс между обеспечением безопасности и удобством использования интернет-банкинга?

– Обычно в банке строят такую матрицу, где с одной стороны находятся различные типы транзакции, а с другой – как они будут защищены с точки зрения безопасности. Понятно, что систему надо защитить на входе с помощью учетной записи и пароля. А вот что касается транзакций – здесь уже не все так однозначно.

Например, перевод денег между своими счетами в одном и том же банке можно делать без подтверждения одноразовыми паролями. Здесь нет угрозы, что деньги пропадут. Это касается и открытия депозита или оплаты кредита, деньги остаются в том же банке.

А вот если денежный перевод идет на счета других клиентов или других банков, банк сам определяет лимиты. Например небольшие суммы до 100-200 гривен можно выпускать без подтверждения, здесь нет больших рисков как для клиента так и для банка. Однако есть моменты, когда большие суммы нельзя выпускать из банка, даже с подтверждением одноразовым паролем. Поэтому для определенного сегмента клиентов банки решают ввести использование токенов, что повысит уровень безопасности. Но появляются некоторые проблемы: токенами нужно управлять, они стоят денег, для них необходимо обеспечить логистику.

– Есть ли смысл соединять интернет-банкинг и социальные сети (автозаполнение полей и др.)?

– Весь мир двигается в направлении интеграции с соцсетями. Но интеграция интернет-банкинга пошла дальше, банки начали интегрироваться не только с соцсетями, но и с крупными продавцами. В итоге, в интернет-банкинге появляются предложения магазинов, а также история покупок клиентов в этих магазинах.

– Вы предлагаете какие-либо решения для мобильного банкинга?

– Да, у нас есть приложения (apps) для iPhone, iPad, Android и Windows 7. В данный момент такие мобильные приложения разработаны для «Банка 3/4» и «Первого Украинского Международного Банка».

В течение нескольких лет мы также предлагали для мобильных устройств облегченную web-версию интернет-банкинга. Сейчас мы отказываемся от этого подхода, поскольку новая версия нашего пользовательского интерфейса разработана в соответствии с концепцией responsive web design и, как результат, она самоадаптируется под носители с различными разрешительными способностями.

Статистика показывает, что в рабочие дни большинство входов осуществляется на web-версию интернет-банкинга, но уже в выходные и праздники ситуация меняется, и входов, равно как и транзакций, больше с мобильных устройств. Мо однозначно наблюдаем следующую тенденцию – мобильные приложения обязательно будут использоваться потребителями.

– Почему обычно банки в первую очередь делают приложения для iOS, а не для Android? Ведь пользователей Андроид – большинство.

– Изначально банки подходили к созданию мобильных приложений как к имиджевому проекту. Но сейчас нет такого тренда – банки одновременно внедряют решения и для iOS и для Android.

– Какие существуют нюансы добавления приложений на различные маркеты?

– Политика безопасности Apple намного строже, чем Google. Мы несколько раз проходили процесс сертификации в Apple Store, во время которого было необходимо провести детальное тестирование приложения совместно с сотрудниками Apple в США.

В Google Play Store нет таких требований, процесс добавления проходит гораздо быстрее. Но это совсем не означает, что требования к тестам на нашей стороне менее строгие, чем в случае с платформой iOS.

– Как вы думаете, куда будет двигаться онлайн банкинг в Украине и какие тренды в будущем определят функционал удаленного банкинга?

– Главный тренд – расширение функционала, внедрение новых продуктов и сервисов.

Мы предполагаем, что банки активно начнут внедрять системы «MasterCard Money Send» и «Visa Money Transfer». Также будет расширятся рынок интернет-оплаты коммунальных платежей. В дальнейшей перспективе видим внедрение выдачи кредитов онлайн, продажа страховых продуктов, а позже более продвинутых инвестиционных продуктов. Кроме этого, вскоре мы cможем увидеть первые попытки интеграции банков с социальными сетями и большими интернет-магазинами.

Что касается мобильных приложений, мы ожидаем волну внедрения бесконтактных платежей с помощью мобильных телефонов.

– В чем ваш «секретный соус», который делает компанию уникальной?

– Во-первых, решения мы реализуем индивидуально для каждого клиента. Из-за того, что наш продукт является открытым, мы настраиваем нашу систему под бизнес банка, а не наоборот. Это касается не только самой системы, но и процессов сопровождающих её.

Во-вторых, это качество и скорость разработки. Мы уникальная компания, которая умеет интегрироваться со всеми автоматизированными системами банка – центральными, карточными, и любыми другими. Мы прошли интеграцию со всем, что можно встретить на финансовом рынке Украины.

В-третьих, мы местная компания, здесь находятся наши разработчики, поддержка, мы ведем проекты на языке, удобном клиенту, что существенно облегчает сотрудничество.

Еще один момент, который часто незаслуженно недооценивают – цикл от начала проекта до запуска интернет-банкинга, включая тестирование и пилотный режим, составляет 6 месяцев.

Беседовал Артем Румянцев


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней