Рейтинг мобильных банков Украины - методология

Хорошее мобильное приложение умеет гораздо больше, чем просто выводить балансы счетов и историю операций. Данная методология рассматривает те функциональные возможности, которые непременно должны присутствовать в мобильных приложениях банков или финансовых компаний.

Версия 1.0 (16.06.2017) составлена бизнес-аналитиками и специалистами по digital banking проекта Roomian.org. Мы предлагаем сравнивать мобильные приложения любых банков против мировых best practice в этой сфере.

Критерии для обзора мобильных приложений банков или финтех-компаний:

Критерий Короткое описание юзкейсов
1 Интуитивно понятный интерфейс Дизайн интерфейса (UI) должен быть простым и понятным. Кнопки, ссылки, цифры и текст должны быть на своих местах. Наличие подсказок. Пример
2 Визуализация данных Приложение должно преподносить сухую информацию – цифры и текст – в визуально привлекательном стиле. Пример
3 Балансы счетов Получение актуальных балансов счетов прямо на первом экране. Идеально – даже без входа в приложение. Пример
4 Детали трансакций По каждой трансакции приложение должно давать исчерпывающую информацию относительно получателя: название, адрес (с картой), телефон (с возможностью нажать и позвонить). Пример
5 Идентификация пользователя Возможность (кроме обычного логина и пароля) использовать биометрическую верификацию – отпечаток пальца. Пример
6 Блокировка/ разблокировка платежной карты Заблокировать или разблокировать карту одним действием. При этом сам счет остается активным. Пример
7 Клиентский сервис Быстрое получение ответа на свой вопрос без отсылки на другие каналы – визит в отделение, звонок на горячую линию и т.д. Пример
8 Размещение депозита Возможность выбрать и разместить депозит исключительно с помощью мобильного приложения. Пример
9 Оплата счета Возможность выбрать получателя и оплатить счет, например, за коммунальные услуги, сделать этот платеж регулярным. Пример
10 Карта банкоматов и отделений Найти отделения и банкоматы на карте или с помощью поиска. В информации должен быть график работы и номер телефона (с возможностью нажать и позвонить). Пример
11 PFM: цели для накоплений Смотреть, объединять в группы и управлять деньгами с целями, уведомлениями о покупках, категориями расходов и визуальными инструментами. Возможность тратить деньги в рамках определенной доступной суммы в соответствии с лимитом расходов относительно целей накопления и обязательных/забюджетированных ежемесячных расходов. Пример
12 PFM: бюджетирование, расходы Просматривать расходы по группам, магазинам/брендам, получать прогноз расходов, бюджетировать определенную сумму расходов по группам на месяц. Пример
13 P2P-платежи Быстро и безопасно переводить деньги любому человеку в любое время по его номеру телефона или адресу электронной почты. Пример
14 Персонализация и кастомизация Можно быстро посмотреть список последних наиболее популярных действий. Кастомизировать дашборды, меню, интерфейс. Персонализировать свой профиль, добавить фото или никнейм. Пример
15 Мониторинг кредитоспособности Приложение показывает кредитный рейтинг пользователя, который обновляется ежемесячно. Пример
16 Уведомления и интеграция с носимыми устройствами В настройках можно включить получение нотификаций по счету (и других важных уведомлений) на носимое устройство (включая смартфон). Пример
17 Возможность хранения карт лояльности Можно сканировать и хранить карты лояльности (перекликается с использованием камеры для QR). Важно т.к. смартфон превращается в инструмент для платежей. Пример
18 Бесконтактная оплата Можно совершать бесконтактные платежи с помощью смартфона. Пример
19 Снятие наличных без карты Можно снимать наличные из банкомата с помощью смартфона и без наличия платежной карты. Пример
20 Дополнительные возможности Опционально. Пример


Примеры:


Интуитивно понятный интерфейс

  • дизайн: наличие типичных элементов для интерфейсов мобильных приложений
  • нативность: анимация и переходы
  • нативность: возможность управления жестами (более 3, включая драг-энд-дроп)
  • наличие основного меню с группами функциональных возможностей
  • наличие меню быстрого доступа к популярным операциям

Tangerine и Tech CU используют меню быстрого доступа для наиболее часто используемых операций: внесения денег на счет по чеку (аналогом для приложений украинских банков может быть перевод на сберегательный счет/депозит), оплаты счетов, совершения платежей, денежных переводов.

Capital One предлагает использовать драг-энд-дроп для подтверждения оплаты счета.

Хорошей практикой считается использование материального дизайна (Google).

Мы считаем, что нативность – это один из основных и очень важных факторов отличия мобильного банкинга от веб-банкинга. Да и вообще, причина существования мобильных приложений как таковых.

Мобильный банк - Интуитивно понятный  интерфейс

Визуализация данных

  • визуализация финансов пользователя (деньги на карте, депозите, кредитный лимит и т.д.)
  • PFM: визуализация расходов по группам, периоду (месяц, день) и т.д.
  • PFM: визуализация целей по сбережениям

BankMobile визуализирует все финансы пользователя на конкретную дату по классам средств, также присутствует общая сумма доступных средств.

N26 и BECU по-разному визуализируют бюджет (расходы), каждой группе назначаются свои цвета.

Мобильный банк - Визуализация данных

Балансы счетов

  • вывод баланса счетов/последних трансакций без входа в приложение
  • вывод баланса счетов/последних трансакций сразу после входа в приложение
  • наличие разделения на группы по типам счетов (дебетовая, кредитная карта, кредит, депозит и т.д.)

USAA Mobile предоставляет возможность просматривать балансы счетов и трансакций в формате виджета без необходимости выполнять вход в приложение.

Citi Mobile и KeyBank Mobile делят банковские продукты на группы и показывают соответствующие балансы счетов. Преимуществом также может быть вывод этой информации в визуально привлекательном виде (дашборд).

Мобильный банк - Балансы счетов

Детали трансакции

  • наличие суммы, даты и минимальной расшифровки трансакции (информация о POS-терминале в выписке)
  • наличие названия/бренда и фактического адреса магазина
  • наличие активных номера телефона, e-mail и других контактов магазина, на которые можно нажать для мгновенного звонка или отправки письма
  • отметка о локации магазина на карте города
  • наличие дополнительных возможностей: отправить сообщение о проблеме/открыть диспут по трансакции, добавить тэги, фото, заметки о магазине в приложение, фиксирование кол-ва покупок и потраченных средств в этом магазине.

Capital One отображает по каждой трансакции сумму, время операции, название магазина, его адрес, логотип заведения, информацию с POS-терминала, отметку о локации на карте города. Кроме этого, можно сообщить о проблеме с этой трансакцией.

Monzo и LCNB дополнительно дают возможность добавить тэги, фотографии, заметки к этой покупке, а также посмотреть историю покупок в этом месте/магазине – количество визитов и общую сумму расходов.

Мобильный банк - Детали трансакции

Идентификация пользователя

  • использование логина и пароля для входа
  • использование 6-значного номера для быстрого входа
  • использование отпечатка пальца для входа
  • использование секретного паттерна/рисунка для входа
  • использование дополнительных способов биометрической аутентификации

Capital One предоставляет возможность входа в мобильное приложение с помощью отпечатка пальца или секретного рисунка. Citi Mobile и Privat24- с помощью отпечатка пальца.

Мобильный банк - Безопасность приложения

Блокировка/ разблокировка платежной карты

  • наличие возможности временно заблокировать/разблокировать платежную карту для любых покупок, снятия наличных и денежных переводов, платежей
  • наличие возможности запретить/разрешить использование карты в онлайне
  • наличие возможности запретить/разрешить использование карты за границей
  • наличие возможности запретить/разрешить использование карты в банкомате (снятие наличных)
  • наличие возможности запретить/разрешить использование карты для бесконтактных платежей

Citi Mobile предлагает одним действием заблокировать/разблокировать карту для всех покупок, снятия наличных, денежных переводов и платежей. При этом разрешены регулярные трансакции и платежи.

NAB и N26 предоставляют возможность более тонкой настройки своих платежных карт в части запрета/разрешения использования банковской карты в интернете, в банкомате, бесконтактным способом или за границей.

Мы считаем, что мобильный банкинг должен обеспечивать оперативный доступ к наиболее часто используемым функциям. Одна из таких функций – блокировка/разблокировка карты. Когда речь заходит об управлении лимитами по карте, мы считаем, что эта функция гораздо реже используется пользователями и, как правило, ее не делают в мобильном банкинге. По нашему мнению, эту возможность должен обеспечивать веб-банкинг, который обычно обладает гораздо более расширенным функционалом.

Мобильный банк - Блокировка/ разблокировка платежной карты

Клиентский сервис

  • наличие центра помощи/ассистанса для пользователей, контактных данных помощи (номер контакт-центра, электронной почты)
  • наличие роботизированной помощи (чат-бота) или перечня ответов на частые вопросы (самообслуживание)
  • возможность написать e-mail сообщение в поддержку пользователей, открыть диспут (не в режиме реального времени)
  • возможность связаться с живым сотрудником банка в режиме реального времени
  • наличие вспомогальных материалов (видео-инструкции, список выходных дней и т.д.)

USAA Mobile предлагает услуги автоматизированного ассистента в режиме чат-бота. В мобильном банке BBVA доступен обширный центр помощи, включая опции самообслуживания, возможность связаться с сотрудником банка, а также условия использования сервиса и тексты договора с пользователем. Citi Mobile прямо в приложении отправляет результаты обработки диспутов.

Мобильный банк - Клиентский сервис

Размещение депозита

  • возможность сравнить и выбрать депозитный продукт
  • возможность перевести деньги на депозит или пополнить сберегательный счет

Hello bank! предлагает пользователю выбрать сумму и потянуть ее в копилку для пополнения сберегательного счета.

Мобильный банк - Размещение депозита

Оплата счета

  • возможность оплатить счет на произвольные реквизиты
  • возможность создать и сохранить шаблон платежа на произвольные реквизиты
  • возможность управлять списком предлагаемых компаний-поставщиков (добавить в избранное и прочее)
  • возможность настроить регулярные платежи/подписки
  • наличие информации о запланированных регулярных платежах

BBVA предлагает быстрый доступ к четырем функциям: оплате счета, управлению счетами для оплат, управлению получателями платежей и просмотр обучающего демо-видео по оплате счетов.

Hello bank! и Tinkoff Mobile показывают счета, запланированные к оплате с разбивкой по получателям и суммарным количеством таких платежей.

Мобильный банк - Оплата счета

Карта банкоматов и отделений

  • доступность информации о банкоматах и отделениях без авторизации в приложении
  • возможность поиска на карте отделений и банкоматов по городу, индексу или названию улицы
  • возможность поиска ближайших отделений и банкоматов с включенным GPS
  • вывод детальной информации по отделению и банкомату: адрес и время работы, телефон (для отделения)

Bank of Hope показывает развернутую информацию на карте города с телефоном и временем работы. Alliant Mobile помогает искать по городу и индексу, а также в зависимости от услуг, предоставляемых в отделении. DBS Digibank предлагает поиск по названию улицы и отображает информацию в отдельных вкладках.

Мобильный банк - Карта банкоматов и отделений

PFM: цели для накоплений

  • возможность добавить цели для накоплений и настроить регулярные переводы на эти цели
  • возможность посмотреть процент выполнения по этим целям
  • возможность посмотреть безопасную сумму для расходов исходя из целей для накоплений и бюджета затрат на текущий месяц

Simple показывает цели для накоплений и прогресс их выполнения, а также safe-to-spend исходя из бюджета расходов и целей по накоплениям. Loot и Kiwibank группируют эти цели представляют процент выполнения в визуально привлекательном виде. Также можно посмотреть прошлые и будущие цели в отдельных вкладках.

Мобильный банк - PFM: цели для накоплений

PFM: бюджетирование, расходы

  • возможность просмотра расходов по группам за определенный месяц
  • возможность детализации расходов в группах по магазинам/брендам
  • возможность просмотра информации по сумме расходов за определенный период с разбивкой по дням, месяцам, годам
  • возможность получить прогноз затрат на текущий месяц на основании предыдущей истории
  • возможность заложить/забюджетировать определенную сумму расходов по группам затрат на месяц (необходима для safe-to-spend)

Monzo Bank показывает суммы расходов по разным группам с наглядными иконками за месяц. BECU показывает доходы и расходы за определенный заданный период, среднее значение за 90 дней и помесячно за год. Starling Bank чертит визуально привлекательную диаграмму с детализацией по магазинам/брендам.

Мобильный банк - PFM: бюджетирование, расходы

P2P-платежи

  • возможность перевести деньги человеку по номеру карты
  • возможность перевести деньги человеку по номеру мобильного телефона
  • возможность перевести деньги человеку по адресу электронной почты
  • возможность добавить в перевод какой-либо комментарий

CommBank Mobile, Monzo Bank и Tinkoff Mobile предлагают сделать p2p-перевод одним из наиболее популярных способов: по номеру банковской карты, номеру мобильного телефона. В форме отправки перевода можно добавить комментарий и смайлик/эмодзи :)

Мобильный банк - P2P-платежи

Персонализация и кастомизация

  • возможность изменить контактные данные в профиле
  • возможность кастомизировать профиль: назначить никнейм, добавить обложку, фотографию

KeyBank Mobile предлагает добавить фотографию на аватарку, картинку на обложку. Openbank (Santander) дает возможность отредактировать телефон, e-mail и физический адрес проживания (для корреспонденции).

Мобильный банк - Персонализация и кастомизация

Мониторинг кредитоспособности

  • наличие предварительно согласованного лимита по кредиту исходя из поступлений на карту
  • наличие рейтинга кредитного бюро (интеграция)
  • наличие изменений в кредитном рейтинге

Несмотря на слабую публичность и доступность кредитных рейтингов (в Украине доступ к кредитному рейтингу только на платной основе), а также слабое использование в других сферах кроме банковской, кредитный рейтинг является важным индикатором финансового состояния человека и влияет на предварительное решение по кредиту.

Capital One Mobile, Citi Mobile и Mogo дают возможность мониторить свой кредитный рейтинг и его составляющие, просматривать историю изменений рейтинга и получить некоторый прогноз решения по кредиту (предварительно согласованная сумма).

Мобильный банк - Мониторинг кредитоспособности

Уведомления и интеграция с носимыми устройствами

  • отправка уведомлений в центр нотификаций мобильного приложения
  • отправка push-уведомлений в общий центр уведомлений смартфона
  • отправка уведомлений на умные часы

Пункт касается исключительно возможности отправки уведомлений самим приложением на различные типы носимых устройств – смартфон, смарт-часы, браслеты и т.д. Это дешевая и удобная альтернатива SMS.

BECU отправляет уведомления в приложение. Monzo Bank – в общий центр нотификаций смартфона. BBVA Mobile отправляет сообщения на все носимые устройства.

Мобильный банк - Уведомления и интеграция с носимыми устройствами

Возможность хранения карт лояльности

  • возможность сфотографировать/отсканировать и добавить в приложение карты лояльности

CommBank Mobile хранит все дисконтные карты. Карту определенного магазина можно предъявить на кассе (есть ползунок увеличения штрих-кода), а затем с помощью кнопки перейти на непосредственно бесконтактную оплату смартфоном.

Мобильный банк - Возможность хранения карт лояльности

Бесконтактная оплата

  • возможность бесконтактной оплаты покупок через POS-терминал с помощью смартфона

CommBank Mobile, Barclays Mobile и Privat24 предлагают такие бесконтактные платежи (функционал электронного кошелька) внутри своих мобильных приложений.

Мобильный банк - Бесконтактная оплата

Снятие наличных без карты

  • возможность снять наличные без необходимости иметь при себе платежную карту
  • возможность переслать код по SMS из приложения

С помощью мобильных приложений CommBank Mobile и Westpac Mobile можно снять наличные в банкомате (с учетом предустановленного лимита). Для пользователя генерируется определенный код, который действителен 3 часа, по которому можно снять деньги. Этот код можно отправить по SMS.

Мобильный банк - Снятие наличных без карты

Дополнительные возможности

  • возможность работать с электронными деньгами, криптовалютами
  • возможность денежных переводов за границу
  • возможность конвертации/обмена валют в рамках своего счета
  • возможность заказать справку
  • наличие элементов геймификации

WB21 предлагает получение платежей в биткоинах, обмен валют между мультивалютными счетами. В Tinkoff Mobile можно заказать справки о доступном остатке (в том числе на английском языке) для получения визы. GoBank помогает принять решение покупать/не покупать с помощью Fortune Teller.

Мобильный банк - Дополнительные возможности


море денег от МФО на вашу карту!

На любые цели, скидка -50% для новых заемщиков

возьмите вкусный кредит наличными на маркете!

До 200 тыс гривен и минимум времени для получения нужной суммы денег

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток