Банки vs Технологические гиганты: кто кого?

Говорят, что Amazon, Apple, Google, Facebook, Ali, WeChat, etc станут фактически банками, отобрав у традиционных банкиров их бизнес.

Несколько мыслей на эту тему.

1. Раньше убийцами банков называли телекомы.

Теперь во всем мире ясно, что тупо провода тянуть и соты втыкать по сути коммодити. Телекомы не только не смогут тягаться с банками, но и проложат терять свою капитализацию по всему миру, не имея толком никаких конкурентных преимуществ друг перед другом. Это я к тому, что один раз гробовщики банков уже ошибались…

2. Банкам не просто так запрещена любая небанковская деятельность.

По сути, если бы банки торговали в интернете или выпускали гаджеты, то волей неволей их бизнес пришёл бы к гигантской недопустимой концентрации вокруг своих же операций. А ведь именно диверсификация по индустриям и типам продуктов – залог устойчивости банков.

3. Сегодня вышеуказанная 4ка всем кажется незыблемой.

Но как показывает длительный исторический опыт, вероятность банкротства одной из этих компаний в течение ближайших 30 лет очень высока. Даже если до этого момента этим компаниям ещё не запретят привлекать депозиты и выдавать кредиты, фактически без резервов и нормативов, то уж точно это произойдёт в этот момент. Государству придётся либо объявить людям, что их незастрахованные накопления в IT-гиганте потеряны или пойти на bail-out за счёт средств налогоплательщиков.

4. Банки по своей сути источники эмиссии денежной массы.

Именно коммерческие банки, а не ЦБ, как принято думать. ЦБ регулирует правила, но основная эмиссия – это кредиты коммерческих банков. Если огромные балансы накопятся вне банковской системы, вне регулируемого поля, то кредитное сжатие и пузыри, которые всегда происходят в разных стадиях экономического цикла оставят государство без инструментов. Многократно усилятся кризисы и рецессии. Подорвётся суть концепции контрциклического регулирования. Не получится у IT-гигантов стать самостоятельно крупнейшими кредиторами (а именно кредит, а никакие не платежки есть суть банков) и не залетать на кризисах по полной программе. На то они и кризисы.

5. Банки накопили гигантскую экспертизу в риск-менеджменте.

Отрыв от других индустрий в управлении не только кредитным риском, но и валютным, рыночным, процентным, операционным, юридическим, репутационным, кибер и тд и тп. Дисраптить, концентрируясь на удобстве, а не на риске легко, пока объёмы потенциальных потерь малы относительно объёма существующего бизнеса. А дальше чудес не произойдёт – управление рисками потребует всего того, что делает банк банком, в тч института плотного государственного контроля.

Таким образом, человечество находится на развилке:

  • разрешить уход огромных балансов из регулируемого и застрахованного поля либо
  • разрешить совмещать банковскую деятельность и иные виды
  • либо ограничить аппетиты IT-гигантов в возможностях наращивать депозиты и кредиты небольшими для системы объемами, как это делается сейчас. По сути оставим им роль крупных, но финтехов.

Несложно понять, каким путём пойдут Европа или Россия, не имеющие, так скажем, национальных IT-гигантов, претендующих стать банками. США и Китай имеют привилегию выбора стратегии. Время покажет…

Источник


деньги от МФО через 15 минут

Все, что вам нужно - это интернет и банковская карточка

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток