Откуда ноги растут у нынешних проблем с валютными кредитами

Александр Деркач

Так получилось, что мне с моими коллегами по банку Аваль параллельно с Приватом пришлось запускать кредитование физлиц в Украине как массовый розничный продукт где-то в 1998-99 году.

До этого не было ничего. Ни типовых продуктов, ни типовых документов, ни методики оценки рисков, ни нормативной базы Нацбанка. И никто физиков не кредитовал в более менее массовом масштабе.

Пришлось все изобретать самим.

Мы, например, смотрели опыт польских банков, которые начали кредитовать на лет 10 раньше. Они нас предупреждали о возможном головокружении от успехов и возможных последствиях. Наши банки потом таки наступили на те же грабли.

Когда я в 2005 году уходил из банка, кредитование физлиц было одним из приоритетов и самой доходной категорией активов. Качество портфеля было высоким. Проблемные кредиты не превышали 2-3 процента на объемах в сотни миллионов долларов. Все банки побежали на этот рынок. Отделения открывались тысячами.

Потом пришли нерезиденты. Появился доступ к ресурсам на Западе. В году 2007 даже такие изгои как ВА-Банк могли легко привлечь 100 – 200 млн. долларов. “По щелчку”.

Народ понес валюту на депозиты. Сотнями миллионов. И началось шоу. Кредит на машину за 30 минут, кредит на квартиру в 200 – 300 тысяч долларов на 20 лет без первоначального взноса людям с зарплатой 500 долларов.

Ресурсы в гривне были дороже, все кинулись кредитовать в валюте. Некоторые даже помню в швейцарских франках. Впопыхах сколоченные отделения из вчерашних домохозяек, путающих Гегеля с Гоголем и дебет с кредитом, заполняли 2 формы, набирали фамилию заемщика в компьютере и вывозили в зал тележки налички.

К году 2009 было поздно пить боржоми, печень уже у большинства отвалилась. Дальше вы помните.

Причины.

Можно обвинять злочинну владу, которая довела за это время курс с 5 до 25, но причина не только в этом. Просто резкое падение курса гривны ускорило процесс и приблизило то, что рано или поздно все равно бы случилось. Если конечно не считать, что кредит 300 тыс. долларов при зарплате 500 долларов, это нормальный кредит.

Банки изначально наделали кучу системных ошибок. Неквалифицированный персонал, отсутствие системы управления кредитными и валютными рисками. Спешка. Жадность и непрофессионализм. Полное игнорирование не только экономических нормативов, но и простого здравого смысла. Чтоб меня не обвиняли, хочу сказать, что не знаю, удалось бы нам самим избежать тех же ошибок. Хотя мы это все видели и именно этих рисков всегда боялись.

Виноват ли регулятор? Виноват. В том что смотрел назад, но на смотрел вперед, не пытался прогнозировать. Хотя формально говоря эти банки, я думаю, нормативов не нарушали. Или во всяком случае хорошо создавали видимость этого.

Что делать?

Тупо проконвертировать в старый курс – это не выход. Много написано, не хочу повторять.

Было бы слишком хорошо, если это можно было бы возложить на банки, поскольку это как бы их ошибки. Но ведь каждый заемщик брал кредит при сознании, его же никто не заставлял. Поэтому вина обоюдная 50 на 50. Плюс вина государства.

Финансовая ситуация и банков и державы такова, что ни те ни другие не могут взять на себя этот риск – отвечать нечем. У банков -только деньгами других клиентов. Поэтому в любом случае никаких огульных решений типа взять и за чей то счет погасить, покрыть убытки, проконвертировать, не получится. Нет источника на сегодня.

Надо рассуждать скорее в плоскости каких то мораториев по срокам, уменьшения процентной нагрузки, защиты прав людей на жилье и т. д. То есть на компромиссной основе.

Я также уверен, что государство не должно самоустраняться и перекладывать нагрузку на банки. Нужно предусматривать средства в бюджете на эти вещи тоже. Ежегодно. В какой пропорции “делить” вину и деньги я не хочу фантазировать. Но факт, что ее надо делить. Между банком, заемщиком и государством. Это не только справедливо, но и единственный выход.

На будущее, кстати, можно было бы создать какой-то фонд по типу Фонда гарантировани вкладов с примерно такой же схемой его наполнения и компенсировать какую то часть кредита, без разделения на валютные, гривневые. Что то вроде страхования рисков.

Источник


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от банка - не плати лишнего!

До 50 тыс грн, до 5 лет - от самого надежного европейского банка

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней