Проблемы Фонда гарантирования вкладов физлиц

Евгений Плотица

Что такое Фонд?

Обычно под фондом мы понимаем некую структуру, которая накапливает ресурсы для сглаживания серьезных нехваток ресурсов в случае наступления неблагоприятного события. Например, страховые фонды возникли при развитии мореплавания, когда при пересечении океана суда тонули с грузом. Все владельцы судов вкладывали часть в фонд в надежде получить компенсацию в случае катастрофы. Если денег в фонде не хватало он разорялся. Поэтому выживали большие фонды, разорение которых было маловероятно.

Фонд гарантирования вкладов был задуман таким же образом: он предназначен для компенсации потерь вкладчикам в случае разорения банка. Для чего все вкладчики опосредованно через банк вносят свои средства в фонд. От каждого депозита идет отчисление в фонд, большого или маленького, в валюте или гривне. Цель благая – защита населения от финансовых потерь в случае разорения банка, тем самым сдерживается социальное напряжение в обществе. С другой стороны, Фонд должен выдерживать баланс своих остатков на таком уровне, который позволяет ему производить выплаты и быть ликвидным. В нашей стране это сделать не удалось по нескольким причинам.

Что мешает фонду быть гарантом вкладов?

В Украине Фонд гарантирования вкладов, по сути, не является фондом по причине своей финансовой несостоятельности. Наш фонд – банкрот. У него нет денег на выплаты, он берет эти деньги у государства в кредит, получая весь банк в залог согласно Закону про гарантирование вкладов. Третья очередь на получение средств, если внимательно почитать, есть право на 99% всех ресурсов.

Основная задача фонда – не забота о благосостоянии вкладчиков, в возврат кредита Кабмину.

Этот мотив меняет суть гарантии и превращает благую идею в миф и основу коррупции. Если средств хватает на возврат кредита, то все проходит по-тихому. Чиновники фонда сбрасывают активы банков по бросовым ценам за вознаграждение, заявляя при этом, что менеджмент – воры, и делает выплаты части вкладчиков 200+. Все хорошо, число недовольных… не много. В принципе, социальная активность среднего класса не высока и бояться до последнего времени было нечего.

Что в этот раз пошло не так?

Что же произошло в стране не так, что привело к таким последствиям, как “охота на ведьм” в виде банкиров и вкладчиков-“дробильщиков”:

Фонд гарантирования вкладов – банкрот. Это понять очень просто. Достаточно получить ответ на вопрос: какова структура пассивов фонда? Сколько средств получено от вкладчиков, сколько заемных средств у государства? Такая отчетность доступна на сайте фонда, к примеру, за 2014 год, сумма сборов составила всего 3,271 млрд., а выплат – на 15 млрд. Сегодня у фонда одна возможность отдать средства государству – это обворовывание вкладчиков (санкционированное законом), однако сбить социальное волнение при этом не получается.

Систематические ошибки регулирования НБУ. Тут требуется более предметный анализ. Однако с 2008 года банки не имели возможность вести прибыльную деятельность и накапливать капиталы. Да, плюсы в балансе были, но в основном они были получены за счет манипуляций с резервами. Банковская система была настолько истощена к 2014, что не выдержала и более легкого кризиса , а не то что такой катастрофы. При этом НБУ продолжал “зарабатывать” на рефинансе, вместо стабилизации банка.

Провал политики “тихой гавани”. В Украине нет ни одного банка, который готово спасти государство. Даже Ощад может в любой момент стать Сбербанком Советского Союза и заморозить все вклады. Сигнал населению дан: “снимай и беги”. И это не призыв, это констатация факта.

Падение экономики – разве что могу дать отсылку на сайт Пинзеныка (pynzenyk.com.ua/Analytic/). Там все доступно и понятно.

Зарегулированность банковского рынка. Давняя опухоль. Бюрократия от открытия счета до банковской транзакции настолько высока, что население и банки ушли в международные платежные системы, поскольку свои отечественные не подходят для современной технологии расчетов. Вы думаете, почему PayPal столь желаем у нас? Да потому, что НБУ не справляется с функцией регулирования платежей, а не то что надзора.

А теперь последний фактор и даже не самый главный – война. Сегодня этот фактор считают номер 1, но это совсем не так.

Почему Фонд пошел на всех войной?

Итак, Фонд начал войну на три фронта: с вкладчиками, с НБУ и банкирами. Под девизом “вор должен сидеть в тюрьме”, подкрепив свою аргументацию прокуратурой, которая делает обыски в квартирах руководителей банков в надежде найти “украденное”. А желательно заставить уехать, чтобы тем самым обвинить в чем угодно и где-то словить потом по линии Интерпола (пример – Борис Тимонькин), кстати, очень отвлекает от сути. Бросить камень в сторону НБУ и Гонтаревой уже даже не проблема, все это делают, и с криком “куда смотрели” опубликовать статистику о том, что банкиры из-под носа регулятора вывели 100 млрд гривен.

Ну и последний хит: вкладчики-мошенники, операции по ночам противозаконны, а дробление – мошенничество и т.д. Даже не знаю, как охарактеризовать. Мне казалось, что Константин Ворушилин разумный человек и в банках работал, понимает, что борьба за кровные не может быть перекласифцированна как воровство. Это вызовет в людях справедливое негодование, а в случае с банком Дельта, число негодующих столь велико, что их общественное движение захватит и других вкладчиков.

Но у руководства фонда нет другого выхода, не может же он объявить о собственной непригодности, с другой стороны такие жирные активы, которые можно перераспределить по дешевке, в руки новых финансовых компаний. Но для того, чтобы это прикрыть, нужны виноватые, и время. С вкладчиками конечно будет отыгрыш назад, это просто затягивание времени, чтобы отдать старый кредит Кабмину и взять новый, а старый вернуть за счет продажи отобранных активов. Например, Астра Банк – рекордная по скорости сделка по продаже “неплатежеспособного банка”.

Интересно другое, куда перетекут активы всего этого числа банков, кто будет собирать долги, думаю, развязки осталось ждать недолго. Да и не нужно верить в то, что Дельта-Банк в последние месяцы отправил на офшорки 4 ярда денег. При кураторе, который подписывал в банке все кредитные документы!? Платежки в студию !

Источник


решение от МФО по кредиту за 8 минут!

Не позволим вам утонуть, быстро отправим вам денег

кредит наличными от банка - не плати лишнего!

До 50 тыс грн, до 5 лет - от самого надежного европейского банка

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток