Ключевой момент, определяющий успех цифровых банков – технологическая открытость программных интерфейсов. В этом вы скоро сможете убедиться на примере исключительно цифровых (digital-only) банков, таких как Moven, Simple, GoBank и Fidor Bank, создающих исключительный потребительский опыт в электронных каналах.

По мнению Матиаса Кронера, основателя и CEO немецкого банка Fidor, если банк стремится быть полезным и предоставлять своим клиентам ценные услуги, уже недостаточно опираться только на собственные разработки. Ситуации, предшествующие этому, могут быть совершенно разными.

Во-первых, банк может рассчитывать исключительно на свои продукты и услуги, или продукты сервис-провайдера. Банк уверен, что в мире не существует лучших продуктов или услуг, чем те, которые он предлагает своим клиентам. В этом случае финучреждение не видит или просто не хочет видеть своих конкурентов.

Во-вторых, у банка все-таки могут быть сомнения, что его продукты и услуги являются лучшими на рынке, но он ничего не делает для проверки этой гипотезы. Но тогда банк просто дурачит своих клиентов. Иными словами, где-то должен быть лучший сервис, но финучреждение не дает клиентам шанса воспользоваться им.

В-третьих, банк может стремиться предложить своим потребителям более ценные сервисы, однако не может этого сделать в силу ряда причин. Например, из-за ограничений технологий, персонала или ресурсов. В таком случае, банку необходимо сделать свою платформу открытой.

Если финучрждение собирается предоставлять услуги, которые будут иметь ценность для клиентов, он должен быть открытым и доступным настолько, насколько это возможно. Именно поэтому банковские интерфейсы API настолько важны.

Как это выглядит для клиента Fidor Bank? У него есть базовый аккаунт, функционал управления счетами, программа лояльности, статус в сообществе, профиль, почта, отдельные зоны для депозитов и овердрафтов. Каждый аккаунт в будущем будет иметь свой отдельный API.

Это говорит о том, что близится эра настраиваемого потребительского опыта с помощью API, когда клиенты к каждому аккаунту смогут получать доступ через отдельный интерфейс. Почему? Потому что каждый потребитель в будущем захочет быть разработчиком своих собственных банковских продуктов и услуг.

Банк также является первым в мире финучреждением, у которого есть мультивалютный, согласованный со всеми регуляторами электронный кошелек. Благодаря eWallet клиенты способны самостоятельно покупать валюту, совершать платежи и просматривать балансы в британских фунтах стерлингов, долларах США, швейцарских франках, норвежских кронах, турецких лирах, польских злотых, австралийских и новозеландских долларах. В будущем можно будет легко интегрировать Биткоин и другие криптовалюты, поскольку банк признает криптовалюты в качестве одного из элементов цифрового образа жизни своих клиентов.

В этом смысле весьма интересна архитектура новой модели банкинга, которую продвигает Fidor. Операционная система fidorOS представляет собой межплатформенное программное обеспечение, которое связано с фронт-эндом. В middleware входят ядро системы: ключевые модули и функционал, которые используют технологии Ruby, Ruby on Rails, MySQL. Сюда также входят приложения третьих сторон и приложения для пользовательских аккаунтов. Фронт-энд представляет собой веб на HTML5 и мобильные приложения под iOS и Андроид. Ну а бэк-энд содержит интерфейс к специфической АБС банка-партнера, в зависимости от страны функционирования.

Открытая архитектура, когда любой партнер может быть интегрирован в окружение, открывает большие возможности для внешних инноваций. Банк может привлекать разработчиков для создания своих собственных приложений и слоев в middleware. Это означает, что в систему легко можно добавить возможность работы с банковскими металлами, дополнительными валютами, P2P-кредитование, управление личными финансами, а также другой разнообразный функционал. Сама система по сути становится маркетом, где клиент имеет возможность настроить свой аккаунт полностью в соответствии со своими предпочтениями. Упростить или усложнить собственный потребительский опыт.

Вокруг fidorOS уже сложилось сообщество разработчиков и первый интерфейс API отдан им в работу. К середине 2015 года, по заверениям Матиаса, у банка будет около 30-50 API, доступных для чтения и записи. Развитие операционной системы идет семимильными шагами и это привлекает внимание коллег. В одном из интервью Матиас Кронер признался, что вел переговоры с потенциальными партнерами о тиражировании fidorOS в Восточной Европе.

Новая модель банкинга, которую предлагает финансовому сектору Fidor Bank, предполагает трансформацию традиционных учреждений в финтех компании. Иначе банки неминуемо столкнутся с проблемами, которые связаны с возрастающей скоростью технологических разработок в своем секторе.

С другой стороны, некоторые финтех стартапы слишком сильно полагаются на потребительский опыт. Однако этого тоже уже недостаточно. Просто потому, что они ограничены услугами, которые способен предложить банк-партнер, а это может быть далеко не самая лучшая услуга, продукт или решение.


море денег от МФО на вашу карту!

На любые цели, скидка -50% для новых заемщиков

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней