Ключевой момент, определяющий успех цифровых банков – технологическая открытость программных интерфейсов. В этом вы скоро сможете убедиться на примере исключительно цифровых (digital-only) банков, таких как Moven, Simple, GoBank и Fidor Bank, создающих исключительный потребительский опыт в электронных каналах.

По мнению Матиаса Кронера, основателя и CEO немецкого банка Fidor, если банк стремится быть полезным и предоставлять своим клиентам ценные услуги, уже недостаточно опираться только на собственные разработки. Ситуации, предшествующие этому, могут быть совершенно разными.

Во-первых, банк может рассчитывать исключительно на свои продукты и услуги, или продукты сервис-провайдера. Банк уверен, что в мире не существует лучших продуктов или услуг, чем те, которые он предлагает своим клиентам. В этом случае финучреждение не видит или просто не хочет видеть своих конкурентов.

Во-вторых, у банка все-таки могут быть сомнения, что его продукты и услуги являются лучшими на рынке, но он ничего не делает для проверки этой гипотезы. Но тогда банк просто дурачит своих клиентов. Иными словами, где-то должен быть лучший сервис, но финучреждение не дает клиентам шанса воспользоваться им.

В-третьих, банк может стремиться предложить своим потребителям более ценные сервисы, однако не может этого сделать в силу ряда причин. Например, из-за ограничений технологий, персонала или ресурсов. В таком случае, банку необходимо сделать свою платформу открытой.

Если финучрждение собирается предоставлять услуги, которые будут иметь ценность для клиентов, он должен быть открытым и доступным настолько, насколько это возможно. Именно поэтому банковские интерфейсы API настолько важны.

Как это выглядит для клиента Fidor Bank? У него есть базовый аккаунт, функционал управления счетами, программа лояльности, статус в сообществе, профиль, почта, отдельные зоны для депозитов и овердрафтов. Каждый аккаунт в будущем будет иметь свой отдельный API.

Это говорит о том, что близится эра настраиваемого потребительского опыта с помощью API, когда клиенты к каждому аккаунту смогут получать доступ через отдельный интерфейс. Почему? Потому что каждый потребитель в будущем захочет быть разработчиком своих собственных банковских продуктов и услуг.

Банк также является первым в мире финучреждением, у которого есть мультивалютный, согласованный со всеми регуляторами электронный кошелек. Благодаря eWallet клиенты способны самостоятельно покупать валюту, совершать платежи и просматривать балансы в британских фунтах стерлингов, долларах США, швейцарских франках, норвежских кронах, турецких лирах, польских злотых, австралийских и новозеландских долларах. В будущем можно будет легко интегрировать Биткоин и другие криптовалюты, поскольку банк признает криптовалюты в качестве одного из элементов цифрового образа жизни своих клиентов.

В этом смысле весьма интересна архитектура новой модели банкинга, которую продвигает Fidor. Операционная система fidorOS представляет собой межплатформенное программное обеспечение, которое связано с фронт-эндом. В middleware входят ядро системы: ключевые модули и функционал, которые используют технологии Ruby, Ruby on Rails, MySQL. Сюда также входят приложения третьих сторон и приложения для пользовательских аккаунтов. Фронт-энд представляет собой веб на HTML5 и мобильные приложения под iOS и Андроид. Ну а бэк-энд содержит интерфейс к специфической АБС банка-партнера, в зависимости от страны функционирования.

Открытая архитектура, когда любой партнер может быть интегрирован в окружение, открывает большие возможности для внешних инноваций. Банк может привлекать разработчиков для создания своих собственных приложений и слоев в middleware. Это означает, что в систему легко можно добавить возможность работы с банковскими металлами, дополнительными валютами, P2P-кредитование, управление личными финансами, а также другой разнообразный функционал. Сама система по сути становится маркетом, где клиент имеет возможность настроить свой аккаунт полностью в соответствии со своими предпочтениями. Упростить или усложнить собственный потребительский опыт.

Вокруг fidorOS уже сложилось сообщество разработчиков и первый интерфейс API отдан им в работу. К середине 2015 года, по заверениям Матиаса, у банка будет около 30-50 API, доступных для чтения и записи. Развитие операционной системы идет семимильными шагами и это привлекает внимание коллег. В одном из интервью Матиас Кронер признался, что вел переговоры с потенциальными партнерами о тиражировании fidorOS в Восточной Европе.

Новая модель банкинга, которую предлагает финансовому сектору Fidor Bank, предполагает трансформацию традиционных учреждений в финтех компании. Иначе банки неминуемо столкнутся с проблемами, которые связаны с возрастающей скоростью технологических разработок в своем секторе.

С другой стороны, некоторые финтех стартапы слишком сильно полагаются на потребительский опыт. Однако этого тоже уже недостаточно. Просто потому, что они ограничены услугами, которые способен предложить банк-партнер, а это может быть далеко не самая лучшая услуга, продукт или решение.


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта лучшего банка бесплатно!

Успей получить карту с кредитом до 75 тыс грн, грейс 55 дней, до 10% на остаток