Применение телекоммуникационных и информационных технологий в страховании автомобильного транспорта может значительно изменить отношение автовладельцев к риску. Новые дифференцированные модели страхования позволят снизить размер страховой премии для аккуратных водителей и тех, кто редко пользуется личным автомобилем.

История обязательного страхования ответственности водителя (в России названного ОСАГО) началась в начале 20-х годов ХХ века вместе с расцветом автомобильной промышленности. Это был период Генри Форда: появление серийных производств, автокредитования и, как следствие, снижение цен на автомобили. Эталоном эпохи стал легендарный Ford T, а вновь появлявшиеся автопроизводители создавали автомобили на любой вкус и кошелек. Именно в то время появилось большинство инновационных технологий, без которых трудно представить современный автомобиль: электродвигатель, полный привод, передний привод, гибридная силовая установка.

Страхование ответственности водителя на тот момент еще не существовало. Однако учитывая, что автомобили были относительно быстрыми и небезопасными (в сравнении с лошадьми и повозками), аварии, травмы и ДТП с летальным исходом не были редкостью. Страховые компании быстро поймали волну и предложили защиту автомобиля от повреждений и угона.

Великобритания стала одной из первых стран, в которой появился свод правил дорожного движения – Highway Code – это произошло в 1930 году. ПДД сделали страхование ответственности водителя за причинение травм или смерти обязательным. Тогда же для начинающих водителей был введен экзамен на умение управлять автомобилем.

Последние 85 лет спрос на услуги автостраховщиков только рос – в 2010 году количество автомобилей на дорогах превысило 1 миллиард единиц и продолжает увеличиваться. При этом модель страхования за это время практически не изменилась, разве что снизился размер страховых премий. В традиционной модели автострахования страховщики оценивают совокупный по клиентскому портфелю риск исходя из возраста, местоположения, опыта и аварийности отдельно взятых водителей, а также из стоимости их автомобилей. Совершенно очевидно, что в рамках такой модели хорошие водители спонсируют плохих, те, кто ездят мало, субсидируют тех, чьи пробеги сравнимы с такси, а водители с осторожным стилем вождения платят столько же, сколько и дорожные хулиганы. В лучшем случае вам могут предложить скидку за малый пробег. Неудивительно, что такая модель породила безответственное поведение определенной категории водителей – ведь их риски оплачивают другие добропорядочные автомобилисты.

Однако у разумных водителей есть надежда на сатисфакцию: современные телекоммуникационные и информационные технологии позволили западным компаниям создать альтернативные модели страхования, которые будут более справедливыми по отношению к осторожным и ответственным автовладельцам. Лидирующими по выводу новых телеком-продуктов автострахования являются рынки Италии, Великобритании и США. Подобные решения сегодня, как никогда, были бы актуальны в России: двукратное повышение страховых взносов по ОСАГО за последний год не сильно обрадовало водителей. К сожалению, пока мы можем лишь со стороны наблюдать за развитием технологичных страховых продуктов. Глобальный прогноз продаж телематических продуктов страхования транспорта предполагает ежегодный прирост в 80% до 2018 года, поэтому можно надеяться, что и российские страховщики не захотят оставаться в стороне от тренда.

В 2010 году в Великобритании появилась компания Ingenie, которая буквально взорвала рынок страховых услуг для молодых неопытных водителей. Всего лишь за два года оценка стоимости компании превысила 100 млн. долларов. Компания предложила рынку устройство, которое устанавливалось в автомобиль и обрабатывало данные о его движении. Фактически устройство шпионило за 18-летним чадом, которому родители доверили машину. Однако грамотный маркетинг и понимание особенностей целевой аудитории позволили подать устройство не как шпиона, а как помощника или второго пилота, который взаимодействует с водителем. Результатом стало повышение ответственности молодых водителей и их более осознанное отношение к риску. Дальнейшее развитие продукта привело к появлению двух страховых моделей – двух подходов к определению стоимости страхового полиса. Первый получил название Pay-as-you-drive (PAYD) – «как ездишь, так и платишь», второй – Pay-per-Mile (PPM) или «платишь за пробег».

PAYD-модель в качестве входных данных для определения размера страховой премии использует стиль вождения и привычки водителя. Например, резкое торможение – это дополнительный фактор риска, поэтому любителям тормозить «в пол» придется платить больше. Езда в часы пик, превышение скорости также будут увеличивать платеж. Водителю, преимущественно передвигающемуся в городской черте, придется раскошелиться, поскольку вероятность попадания в ДТП в населенном пункте значительно выше, чем на загородной трассе.

PPM-модель не учитывает факторы, характерные для PAYD-модели. PPM предполагает минимальный базовый ежемесячный платеж, рассчитанный на основе привычных исходных: истории вождения и стоимости автомобиля. Дополнительно водитель оплачивает каждый километр, который он преодолел на автомобиле, например, 1 рубль за километр.

Первая компания, предложившая страхование по модели PPM, – Milemeter – была запущена в Далласе, США. К сожалению, Milemeter не смогла конкурировать с традиционными страховщиками и в 2012 года закрылась из-за недостаточного финансирования.

Последователем Milemeter стала компания Metromile – единственный на сегодняшний день страховщик в США, предоставляющий услуги страхования по модели PPM. Целевая аудитория компании – водители, преимущественно передвигающиеся в населенных пунктах, имеющие малый пробег. Metromile предлагает своим клиентам устройство Metromile Pulse, которое подключается прямо к диагностическому разъему автомобиля, и приложение для смартфона, которое взаимодействует с Pulse при каждой поездке. Приложение обрабатывает данные, полученные с электроники, и дает водителю советы, например, о том, как снизить расход топлива. Кроме того, оно информирует о дорожных работах и помогает найти автомобиль, если вдруг владелец забыл, где его припарковал. Для водителей, которые хотят ознакомиться сервисом до приобретения страховки, компания предлагает устройство Tag, которое синхронизируется со смартфоном при помощи технологии iBeacon и позволяет провести тест-драйв приложения. Metromile предоставляет помощь на дорогах в режиме 24/7, а также позволяет вызвать автомеханика. Все дополнительные услуги направлены на удобство клиента и являются фундаментом бизнес-модели.

Что примечательно, приложение Metromile интегрировано с Uber. Для водителей Uber приложение автоматически определяет начало и окончание поездки в качестве такси. Таким образом, водитель оплачивает страховку по схеме PPM только за расстояние, которое она проехал в личных целях. Километры, пройденные в качестве такси, оплачивает Uber. Учитывая, что водители Uber отлично вписываются в портрет целевой аудитории Metromile, это сильный ход со стороны последней для укрепления своих позиций на рынке.

Как видим, подобные инновации на рынке автострахования способны не только экономить средства ответственных водителей, но и повысить безопасность дорожного движения, а также предоставить новый уровень сервиса для автовладельцев.


деньги от МФО через 15 минут

Все, что вам нужно - это интернет и банковская карточка

возьмите вкусный кредит наличными на маркете!

До 200 тыс гривен и минимум времени для получения нужной суммы денег

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней