В существующей экономической неопределенности все больше людей вынуждены бороться за свое устойчивое финансовое положение. Эта ситуация характерна не только для развивающихся и зарождающихся рынков, но и для развитых экономик, где некоторые группы населения не рассматриваются как потребители финансовых услуг.

Для розничных финансовых банков и компаний борьба с финансовой изоляцией и бедностью является социальной задачей. Далее мы больше узнаем о некоторых практиках банкинга для финансово изолированных групп и о том, как банки начинают перестраивать концепцию бизнеса для этой части клиентуры.

Перемены (Change) – это то, что действительно нужно

В Великобритании набирают обороты продажи The Change Account. Это финансовый транзакционный продукт, основанный на ведущих платежных технологиях (MasterCard – прим. составителя) и обеспечивающий поддержку и консультации нуждающимся людям по изменению модели их финансового поведения с целью укрепления благосостояния и минимизации проблем с финансовой состоятельностью.

Кризис 2008 года и последовавшая рецессия вызвали серьезные изменения финансового рынка Объединенного Королевства. Объем кредитования зарплатных счетов (payday lending) вырос на 300%, что может оцениваться в более чем 4 миллиона транзакций в год. Вместе с тем, по существующей оценке более 5 миллионов индивидуально зарабатывающих людей оказались выпавшими из финансового мейнстрима. Им недоступны преимущества и удобства транзакционного банкинга, они не могут воспользоваться средствами экономии, которые он предоставляет.

Банкизация этой часть клиентской аудитории – задача для новых игроков и продуктов финансового рынка Великобритании. Среди них – The Change Account (www.thechangeaccount.com).

Данный продукт доступен всем, вне зависимости от дохода, наличия работы или кредитного рейтинга. Взамен за понятную комиссию он предлагает «direct debit», возможности бюджетирования и cashback в ретейловых торговых точках – партнерах. Кроме того, располагая информацией о финансовых обязательствах и нуждах клиента, The Change Account обеспечивает клиента уведомлениями «алёртами», касающимися большей части средств, находящихся на счете.

The Change Account работает как интернет и мобильный банкинг, тем не менее, в сетях партнеров предлагается более 500 точек для поддержки «face-to-face».

Помимо всех сервисов традиционного банкинга счет предлагает функционал бюджетирования. Клиент может установить один или несколько защищенных «кошельков» для оплаты обязательных платежей – ипотека, аренда, счета и проч., а «direct debit», установленный к этим «кошелькам», гарантирует, что эти платежи будут произведены вовремя. Тем не менее, с защищенного кошелька деньги могут быть сняты, но только через 24 часа после уведомления.

Пользователь The Change Account платит комиссию за владение счетом, но расходы он может компенсировать, используя функциональность «cashback» магазины и супермаркеты – партнеры возвращают от 3 до 10% от суммы покупки с использованием карты The Change Account.

Банкинг без банка

Во Франции запущен продукт Nickel Account впервые пользователь текущего счета может обойтись без банка.

Открыть счет Nickel Account просто – покупатель идет в ближайший киоск по продаже прессы и покупает Nickel box, внутри него находится MasterCard и руководство пользователя. Никаких ограничений по доходу или наличию активов Nickel Account не требует, единственное ограничение – клиент должен быть старше 18-ти и быть гражданином Франции.

После покупки коробки клиент подходит к интерактивному терминалу сканирует свой паспорт, заполняет требуемую информацию (номер телефона, и-мэйл, адрес и пр.) и в электронном виде подписывает договор. Клиентский профайл готов. Технология полностью безбумажная.

После этого киоскер проверяет паспорт клиента, активирует карту, привязывает ее к клиентскому профайлу, выдает клиенту автоматически сгенерированный «тикет», содержащий ID счета, логин и пароль для интернет-банка. ПИН клиент получает по СМС. Процесс занимает не более 5 минут.

Счет может пополняться как электронно, так и наличными в том же киоске печати. Карта может использоваться для зачисления зарплаты, для выполнения электронных платежей, на нее можно подключить функцию автоматических платежей по счетам. Каждая операция сопровождается «алертом» по СМС, кроме того, клиент заранее извещается в случае, если на счете не хватает средств для предстоящих автоматических списаний.

Счет Nickel Account принципиально не предоставляет клиенту овердрафтов или займов, в каком бы то не было виде. Компания считает, что это финансово дисциплинирует пользователя, заставляет рассчитывать только на свои силы и обдумывать своим действия и траты. Nickel Account также не пытается продавать депозиты.

Сеть дистрибуции продукта насчитывает более 28 тысяч киосков печати. Кроме того, к этой сети предполагается добавить сети табачных киосков. Каждый киоскер, продающий Nickel Account, специальным образом лицензирован для проверки паспортов, активации счетов, выдачи и приему наличных в точках продажи.

Следует заметить, что продукт Nickel Account сформирован с учетом требований безопасности клиента, а также соответствия законодательству, противодействующему действиям по отмыванию незаконных доходов.

Предупреждая трудности клиента

Компания Cetelem внедрила функционал, заранее определяющий клиентов, у которых возможно возникновение финансовых трудностей, и обеспечивающий поддержку этим заемщиками.

По наблюдению Компании: 55% случаев затруднения их клиентов вызваны изменениями на работе или в личной жизни; 27% непредвиденные расходы; 10% проблемы со здоровьем; 8% неразумные расходы. Чтобы помочь своим клиентам преодолеть неблагоприятные жизненные обстоятельства Cetelem развивает систему идентификации возможной финансовой уязвимости и персональной поддержки клиентов.

Для раннего определения возможных финансовых затруднений клиентов Компания использует два способа. Первый – алгоритм, в основе которого определение вероятности того, что клиент пропустит платеж в ближайшие 3-6 месяцев. Система отслеживает изменения финансового поведения клиента. В ответ на значительные изменения Компания извещает клиента о существующем графике платежей, напоминает о существовании службы поддержки клиентов, испытывающих трудности, и предлагает позвонить по специальному телефону. Второй способ определения уязвимых клиентов – интерактивный голосовой сервер. Он подключен к общему колл-центру Cetelem, на основе клиентского профайла распознает звонок потенциально уязвимого клиента и перенаправляет его вызов на специализированную службу поддержки.

Среди приемов используемых специалистами Cetelem при работе с уязвимыми клиентами установление личного контакта, умение выслушать и симпатия, это помогает полностью прояснить ситуацию, когда клиент стесняется говорить о своих трудностях. Специалисты подходят к решению каждого конкретной проблемы на индивидуальной основе. Предлагаемые ими решения могут заключаться в перенесении месячного платежа на другую дату, изменении бюджетных действий клиента, реструктуризации кредита или, если клиент является заемщиком не только Cetelem, направлении долга клиента в Cresus (бюджетная организация, обеспечивающая поддержку населению).

Система поддержки уязвимых клиентов Cetelem действует уже более двух лет. За год с ее внедрения было рассмотрено более 8,5 тыс. случаев, 72% из этих клиентов приняли предложения Cetelem о решении их трудностей; 7% направлено в Cresus.

Помощь детям и молодежи

Общественный активист Джеру Биллимориа организовала движение Child and Youth Finance International, целью которого является улучшение финансовых возможностей и обеспечение доступа к финансовым сервисам для молодых людей всего мира. Она говорит, что миссией проекта является изменение будущего банкинга.

В основе Проекта лежит осознание того, что большинство молодых людей, начиная самостоятельную жизнь, сталкивают с проблемами, связанными с деньгами. Им хочет помочь Джеру Биллимориа, но, не банально раздавая пособия, а способствуя в их целях изменениям индустрии розничных финансовых услуг.

В настоящее время Движение объединяет более 100 стран и 18 миллионов детей.

Сотрудничая с министерствами образования стран, ЮНИСЕФ и организациями учителей, Движение способствует обучению детей финансовой грамотности, включает специализированные предметы в обязательную школьную программу. Ежегодно проводятся Global Money Week, в ходе которых дети и представители финансовых компаний участвуют в совместных мероприятиях – соревнования, конкурсы, концерты, вебинары. Дети посещают банки и узнают, как они работают.

Движение активно привлекает для участия банки и финансовые компании, призывая их создавать и внедрять расчетные продукты, способствующие банкаризации молодых людей. Компания MasterCard – стратегический партнер Движения – может предоставить хороший пример такого продукта SASSA MasterCard Debit Card (http://newsroom.mastercard.com/press-releases/sassa-mastercard-debit-card-grows-financial-inclusion-in-south-africa/), способствовавший серьезному росту банкаризации населения Южной Африки.

Справедливое финансирование

Английский фонд Fair Finance предлагает консультации по долгам и доступные кредиты тем, кому они нужны больше всех.

В Великобритании насчитывается около 9 миллионов людей, которым по разным причинам недоступно традиционное банковское кредитование. Они используют дорогостоящие займы кредитных бюро, стоимость которых может составлять от 100 до 5000% годовых.

Основанный в 2005 году фонд Fair Finance помогает этим людям преодолеть финансовую изоляцию и получить более доступное кредитование. Он предлагает три продукта: бесплатное консультирование по долгам для тех, кто уже испытывает проблемы с обслуживанием ранее взятых кредитов; кредитование на организацию малого бизнеса и индивидуальные займы, как правило, на приобретение бытовой техники и мебели.

Основная масса клиентов Фонда – индивидуальные предприниматели, одинокие матери; представители национальных меньшинств, компактно проживающих в Лондоне.

Свою деятельность фонд Fair Finance осуществляет через сеть отделений, в которых проводятся очные интервью с каждым клиентом. Таким образом выясняются все подробности его финансового состояния, кредитная история и нужды, для которых запрашивается кредит. Понимание всех сложностей ситуации клиента и доверие – это ключ успеха Fair Finance.

Конечно, кредитование по подобной модели является более дорогим, чем традиционное, но оно все же почти в сто раз дешевле, чем предлагаемые альтернативы кредитных бюро. Индивидуальный кредит для нового клиента стоит 59% годовых, для существующих клиентов – 39%. Средний размер кредита – 500 фунтов, срок – 10 месяцев. Кредиты на организацию бизнеса – 23% годовых, сумма – 4 тыс. фунтов. Все кредиты не требуют обеспечения.

Индивидуальный подход при принятии решения о кредитовании обеспечивает низкий уровень просрочки – около 6%.

Фонд Fair Finance, наряду с социальными инвесторами, финансируется ведущими европейскими банками: BNP Paribas, Societe Generale, Santander, UniCredit. В планах Фонда расширение продуктового предложения (депозиты и страхование), увеличение клиентской базы до 100 тысяч клиентов.

Что может сделать банк?

Реагируя на социальные проблемы нашего времени, Erste Foundation инвестирует 5,8 млн. евро в Zweite Sparkasse, в настоящее время это самый большой социальный проект Австрии.

Банк Zweite Sparkasse не ориентирован на получение прибыли, его цель – предоставление финансовых услуг и консультаций людям, которые не могут их получить где-либо еще, и находящимся под надзором специальных благотворительных организаций, например, Австрийская организация по урегулированию долгов.

Продуктовый ряд Zweite Sparkasse сформирован с учетом нужд специфической клиентской аудитории. Клиенты, как правило, используют текущие счета с транзакционными услугами. Размещение ордеров и переводы предоставляются бесплатно, но от клиента требуется ежеквартальное пополнение страхового депозита на сумму 9 евро. Этот депозит служит гарантией выполнения будущих возможных обязательств перед банком и выступает как накопительный счет. При смене банка депозит возвращается клиенту. Также Zweite Sparkasse предоставляет партнерские страховые продукты.

Банк Zweite Sparkasse был основан как независимая организация, но функционирует он не совсем обычно – в дополнение к специфическому продуктовому ряду, президент и персонал банка работают на добровольной основе. Персонал включает как действующих сотрудников Erste Bank и других сберегательных банков, так и сотрудников пенсионного возраста. Главная мотивация их работы – социальная ответственность. Численность персонала Zweite Sparkasse – 400 человек.

Популярность и возникшее социальное значение Zweite Sparkasse побудили головной банк Erste Foundation к новым инициативам с подобными целями: проект для стартапов малого бизнеса; создание социальной значимости и вовлеченности; банкинг для благотворительных организаций.

Банкир всея Индии

Государственный банк Индии (ГБИ) исполняет свое обещание предоставить доступ к финансовым услугам всем индийцам: от крупнейших корпораций до беднейших граждан.

41% из 1,2 миллиардного населения Индии не банкизованы. Этот уровень финансовой изоляции присущ как сельской местности, так и городам. Его снижение – главная задача ГБИ на сегодняшний день.

Проблема решается действиями по различным стратегическим направлениям: во-первых, две трети из 15 тыс. отделений расположены в сельской и полугородской местности. Банк продолжает открывать офисы – около 1 тыс. в год., в дополнение развивается сеть банкоматов, включая АТМ на солнечных батареях и микроАТМ. Также развиваются партнёрские и агентские сети – 38 тыс. партнёров (киоски и торговые точки с использованием мобильных решений банка предоставляют услуги пополнения счетов и снятия наличных); агенты или «ультра малые отделения» представители банка, вооруженные ноутбуком с биометрической системой распознавания посещают деревни и предлагают услуги банка их жителям.

На сегодняшний день ГБИ эмитировал значительное количество предоплаченных дебетовых карт, которые разработаны для нужд финансово изолированных клиентов и помогают им ощутить выгоды и удобства безналичных расчетов.

Мигранты также являются целевой аудиторией ГБИ. Для них разработан транзакционный продукт MobyCash Easy. Основанный традиционном наборе сервисов дебетовой карты, он ориентирован для гастрабайтеров, отправляющих деньги домой.

Понятно, что без соответствующей идентификации личности идея всеобщего банкинга трудновыполнима. Поэтому ГБИ поддерживает общенациональную программу по присвоению резидентам Индии идентификационных номеров. Планируется, что в ближайшее время программа охватит 600 млн. жителей.

ГБИ создает и развивает технологическую и аналитическую базу, необходимую для работы со столь масштабной клиентской аудиторией. В настоящее время банк имеет самую большую ИТ-платформу в мире, она обслуживает 150 миллионов клиентов, 360 миллионов счетов, проводит 80 миллионов транзакций в день.

Борьба с финансовой изоляцией

Для борьбы с финансовой изоляцией в Европе создан специальный фонд.

Согласно отчету Eurobarometer «Retail Financial Services», средний уровень банкизации в Европе составляет 84%, варьируясь от 100% в Дании до менее чем 30% в Болгарии и Румынии. Около 7% населения Европы, а это почти 30 миллионов человек, хотели бы иметь банковский счет, но не имеют доступа к банковским учреждениям, то есть являются финансово изолированными.

Вместе с тем в Европе развивается тенденция отказа от оборота наличных, например, наличные не принимают общественные туалеты в Швеции или пункты питания в школах Франции. Понятно, что это, пока, очень частные случаи, но они становятся все более частыми.

Целью специального фонда European Foundation for Financial Inclusion является реализация политики обеспечения доступа к финансовому сервису для всех жителей Европы. В настоящее время для всех европейских банков действует директива Фонда о том, что любой житель Европы имеет право владеть основным расчетным счетом, причем не только в стране, резидентом которой он является. Данный счет должен обеспечивать стандартный транзакционный сервис, за исключением овердрафтов. Предполагается, что эта директива будет проведена через Европарламент и оформлена как закон.

Основа для будущего роста

Хотя большинство жителей Испании имеют доступ к основным финансовым услугам, получение кредита остается большой проблемой. Компания MicroBank предпринимает действия по изменению ситуации в сфере малого бизнеса.

Несмотря на то, что в последние годы компании малого бизнеса и предприниматели Испании создали 85% новых рабочих мест, они в своей деятельности сталкиваются с множеством трудностей. Среди них падение выручки, связанное с падением спроса, возросшие банковские ставки и комиссии, сократившиеся традиционные источники финансирования будущего роста. Ситуация усугубляется надзорными изменениями в банковской сфере – главном источнике фондирования SME. В результате резко сократилось количество участников рынка микрокредитования.

На 100% принадлежащий CaixaBank социальный MicroBank, наряду с экономическими интересами, имеет социальное предназначение – поддержка предпринимательского духа Испании. Люди хотят создать свой бизнес зачастую потому, что это их единственная возможность трудоустройства. Необходимость их поддержки, а также кредитование домохозяйств, определили продуктовое предложение MicroBank.

Все кредитные программы MicroBank ориентированы на две категории заемщиков – предприниматели и домохозяйства. Кредитование не требует обеспечения и не превышает сумму 25 тысяч евро. Кредиты для предпринимателей содержат три продукта: социальный микрокредит (на создание собственного дела, когда предприниматель не имеет возможности кредитоваться из других источников); финансовый микрокредит (кредитование проектов расширения либо поддержки существующего бизнеса) и «экомикрокредит» (на проекты, связанные с защитой окружающей среды и создающие механизмы поощрения бережного использования природных ресурсов).


море денег от МФО на вашу карту!

На любые цели, скидка -50% для новых заемщиков

кредит наличными от ведущего банка

До 200 тыс грн наличными на любые цели без залога и поручителей

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней