Банки новой волны или «необанки», такие как Simple и Moven, притягивают к себе внимание. Но вопрос, что будет с ними в долгосрочной перспективе и есть ли вообще будущее у такой бизнес-модели, остается открытым.

Аналитик Celent Стивен Грир указывает, что отношение к «исключительно электронным» (digital-only) финансовым стартапам остается двояким. Одни вообще считают их недостойными внимания, другие же склонны видеть в них разрушителей существующего банковского мира. Последние месяцы показали, что у этих электронных сервисов далеко не все безоблачно. Пообещав клиентам избавление от проблем, они, тем не менее, их не лишены.

GoBank, начинавший как сервис, в котором можно было зарегистрироваться с помощью смартфона, заявил, что теперь клиенту нужно купить «начальный пакет» в магазине, что явно усложняет процесс. Simple вообще терпит очень долгосрочные проблемы с проведением платежей и переводов. Конечно, интеграция с социальным сетями и неформальное общение интересны, но технические проблемы в десять раз хуже проблем с сервисом, замечает аналитик.

Принимая во внимание сказанное, Стивен Грир видит четыре возможных сценария развития «необанков».

Во-первых, «необанки» могут быть поглощены традиционными игроками для развития электронных каналов. Как показывает поглощение Simple со стороны BBVA, новые игроки могут быть интересны банкам как приносящие технологически подкованную клиентскую базу, позволяющие сделать технологический скачок в сфере электронных каналов. «Необанков» не так много, но количество стартапов, которые хотят ими быть, довольно велико. И это может стать для банков путем к обновлению электронных финансовых сервисов.

Во-вторых, традиционные банки могут создавать свои электронные «необанки» под новым брендом. Стивен Грир замечает, что на самом деле ничего разрушительного и исключительного «необанки» не несут. В них нет каких-то секретных алгоритмов, интеллектуальной собственности и других ноу-хау, поэтом многие банки более чем способны создать нечто подобное. На самом деле есть уже немало примеров, когда такие сервисы создавались, взять UBank (NAB), BankDirect (ASB), Blink (Banamex) или Hello Bank (BNP Paribas). Запуская новые бренды, традиционные банки проверяют модель электронного бизнеса.

В-третьих, «необанки» могут и не выжить, но «посмертно» вдохновить банки на развитие электронных сервисов. Сейчас банки новой волны полагаются на депозиты в традиционных банках, что делает их просто сервисами предоплаченных карт с некоторыми добавочными функциями. Это накладывает на них ограничения, они не могут быть во много лучше банков, на которые полагаются, и это может стать фактором, мешающим им привлекать клиентов, и, в конечном итоге, ставит под сомнение их выживание.

И, наконец, четвертый сценарий — «необанки» заживут счастливо шагая в ногу с новым поколением «цифровых аборигенов».

Интересно: Мобильный банкинг 2013: конкуренты ушли далеко вперед?

Ведущий блога Netbanker Джим Брюне считает, что в ближайшие несколько лет появятся десятки, если не сотни «необанков». Причин, по которым произойдет такой взрывной рост, автор видит, опять же, четыре.

Первая — уже упоминавшая сделка Simple с BBVA. Более чем сто миллионов за пять лет работы — это вознаграждение, о котором большинство стартапов могут только мечтать.

Вторая — P2P-кредиты дают возможность повысить прибыльность. В то время как интерчейндже много не заработаешь, «необанки» могут размещать депозиты в кредитах.

Третья причина — сторонние сервисы по контролю финансовой жизни становятся нормой. Mint и Yodlee помогают отслеживать траты по всем счетам; BillGuard ищет, где пользователь переплатил или был обманут; CreditCarma отслеживает кредитный балл, а BrightScope анализирует пенсионные инвестиции. Пока пользователи не слишком доверяют сторонним небанковским сервисам, но со временем отношение явно меняется.

Четвертая причина — настоящий банк создать гораздо сложнее. Автор указывает, что если 10 лет назад, до кризиса, каждый месяц в США открывалось около десятка новых банков, то за последние три года был создан всего один. Так что если кто-то хочет запустить банковский бизнес, он, скорее всего, выберет небанковскую модель.

Ведущий блога Snarketing 2.0 Рон Шелвин видит несколько дополнительных причин, по которым если не сотни, то десятки «необанков» все-таки должны появиться. Он указывает, что прибыльность кредитного бизнеса в настоящее время сокращается, поэтому банки переходят к транзакционному бизнесу, который, в свою очередь, как уже указывалось, не слишком прибылен сам по себе. Зарабатывать на транзакционном бизнесе можно лишь привнося в него какую-то дополнительную ценность, а именно в этом соревнуются небанковские сервисы.

Кроме того, поколение Y не только привязано к технологиями, но и гораздо более вовлечено в управление своими финансами, а это, опять же, то, что хорошо умеют реализовывать небанки. Чтобы лучше проиллюстрировать свою идею, почему «необанки» выживут, Рон Шелвин приводит пример операционных систем для персональных компьютеров. Когда они только появились, конкурирующих систем было множество, и очень многие из них исчезли.

Но это не означает, что эра PC на этом закончилась или что появление персонального компьютера себя не оправдало. В итоге, как мы знаем, появилась MS DOS, а позднее Windows, которая жива и по сей день. Так и с финансовыми сервисами новой волны — не факт, что выживут текущие игроки, но это не значит, что вся индустрия «необанков» ничего не стоит.


онлайн кредит от МФО на карту за 15 минут!

Кредит от европейской компании, соблюдающей нормы Евросоюза

кредит наличными от банка - не плати лишнего!

До 50 тыс грн, до 5 лет - от самого надежного европейского банка

кредитная карта банка - не откладывай жизнь на завтра!

Успей бесплатно получить кредитную карту World с кредитом 200 тыс, грейс 55 дней